Generador de carta explicativa para hipoteca
¿El suscriptor de tu hipoteca te ha pedido una carta explicativa (letter of explanation, LOE)? Elige qué hay que explicar (consultas de crédito, un periodo sin empleo, un depósito grande, un pago atrasado, una cuenta en cobranza o una discrepancia de nombre o dirección), completa los datos y obtén una carta breve y objetiva junto con una lista de los documentos que debes enviar con ella.
Última actualización:
Se usa para la comprobación del depósito grande (50%)
Una o dos frases con tus propias palabras.
Cómo usar Generador de carta explicativa para hipoteca
- Introduce los nombres de los prestatarios, la dirección, el prestamista y el número de préstamo que figuran en tus documentos del préstamo.
- Elige lo que ha preguntado el suscriptor: consultas, periodo sin empleo, depósito, pago atrasado, cobranza o nombre/dirección.
- Completa los datos: fechas, importes, acreedor y el motivo, con palabras sencillas.
- Revisa la lista de documentos y reúne los papeles que demuestran cada afirmación.
- Copia o descarga la carta, imprímela, fírmala, pon la fecha y envíala a tu prestamista.
Motivos habituales por los que el suscriptor pide una carta explicativa
| Elemento de tu expediente | Qué quiere saber el prestamista | Documentos justificativos habituales |
|---|---|---|
| Consultas de crédito recientes | ¿Abriste un crédito nuevo que aún no aparece en tu informe? | Extracto de cualquier cuenta nueva, o una declaración de que no se abrió ninguna cuenta |
| Periodo sin empleo | Por qué estuviste sin trabajo y si tus ingresos actuales son estables | Nóminas recientes, verificación de empleo, formularios W-2 y certificados de estudios si procede |
| Depósito grande o inusual | De dónde procede el dinero y que no es un préstamo no declarado | Carta de regalo, contrato de compraventa, nómina con la bonificación, extractos de ambas cuentas en una transferencia |
| Pagos atrasados | Qué los causó y si el problema está resuelto | Extracto que muestre que la cuenta está al corriente, documentación de las dificultades |
| Cobranza o cancelación contable (charge-off) | Si está pagada, en proceso de pago o en disputa | Carta de liquidación total, acuerdo de pago o documentos de la disputa |
| Discrepancia de nombre o dirección | Que los registros te corresponden y dónde vives ahora | Documento de identidad, certificado de matrimonio, factura de suministros o contrato de alquiler |
La regla del depósito grande
En los préstamos convencionales de compra vendidos a Fannie Mae, un depósito grande es un único depósito superior al 50% de tus ingresos mensuales computables totales. La comprobación de esta herramienta es:
depósito ÷ ingresos mensuales brutos computables × 100 > 50%
Ejemplo: con $5,200 de ingresos mensuales, cualquier depósito individual superior a $2,600 necesita un origen documentado si los fondos se usan en la operación. FHA, VA, USDA y cada prestamista tienen sus propias reglas, y el suscriptor también puede preguntar por depósitos más pequeños, así que responde siempre a la pregunta concreta que te han hecho.
Cómo redactar una buena carta explicativa
- Responde solo a lo que te preguntan. Si la solicitud menciona dos consultas, explica esas dos. La información adicional puede generar nuevas preguntas.
- Usa datos exactos. Las fechas, los importes y los nombres de los acreedores deben coincidir con tus extractos y tu informe crediticio.
- Explica y después demuestra que está resuelto. Una o dos frases sobre la causa y luego qué ha cambiado.
- Fírmala y ponle fecha. Incluye la firma de cada prestatario, el número de préstamo y tus datos de contacto.
Esta herramienta te ayuda a redactar la carta; no constituye asesoramiento financiero ni legal, y los requisitos varían según el prestamista y el programa de préstamo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una carta explicativa para una hipoteca?
Es una declaración breve y firmada que pide el suscriptor cuando algo de tu expediente necesita contexto: consultas de crédito recientes, un periodo sin empleo, un depósito grande o inusual, pagos atrasados, cuentas en cobranza o un nombre o una dirección diferentes. Ayuda al prestamista a confirmar que tus ingresos, activos y deudas son lo que parecen.
¿Qué debe incluir una carta explicativa?
La fecha, tu nombre, el prestamista y el número de préstamo, un asunto claro, los hechos (fechas, importes, nombres de los acreedores), el motivo en una o dos frases, cómo se resolvió la situación y tu firma. Adjunta documentos que demuestren lo que dices. Sé breve y objetivo; el suscriptor no necesita la historia de tu vida.
¿Qué se considera un depósito grande?
En los préstamos convencionales respaldados por Fannie Mae, un depósito grande en una operación de compra es un único depósito que supera el 50% de tus ingresos mensuales computables totales. Los prestamistas deben documentar el origen de esos depósitos si los fondos se necesitan para la entrada, los gastos de cierre o las reservas. Otros tipos de préstamo y otros prestamistas pueden aplicar reglas diferentes.
¿Por qué preguntan los prestamistas por las consultas de crédito?
Una consulta reciente puede indicar una deuda nueva que aún no aparece en tu informe crediticio. El prestamista quiere saber si abriste una cuenta y, en ese caso, su saldo y su pago, para incluirlo en tu relación deuda-ingresos. Normalmente preguntan por las consultas de aproximadamente los últimos 90 a 120 días.
¿Cómo explico un periodo sin empleo a un prestamista hipotecario?
Indica las fechas de inicio y fin del periodo, el motivo (despido, enfermedad, cuidado de un familiar, estudios, mudanza) y confirma que ahora tienes empleo, con tu empleador actual, tu puesto y tu fecha de incorporación. Los prestamistas suelen revisar dos años de historial laboral y, tras un periodo largo sin empleo, pueden exigir que lleves un tiempo trabajando de nuevo.
¿Tienen que firmar la carta ambos prestatarios?
Normalmente sí. La mayoría de los prestamistas quieren que la carta la firmen y fechen todos los prestatarios del préstamo, aunque el asunto afecte solo a uno de ellos. El generador añade una línea de firma para cada prestatario.
¿Puedo exagerar un poco la verdad en una carta explicativa?
No. La carta explicativa forma parte de tu solicitud de hipoteca, y hacer declaraciones falsas a sabiendas en una solicitud de préstamo es un delito federal en Estados Unidos. Indica solo hechos que puedas documentar.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.