Calculadora de relación deuda-ingresos
Mira tu relación deuda-ingresos tal como la ven los prestamistas hipotecarios. Introduce tus ingresos brutos mensuales, el pago de la vivienda y otras deudas mensuales para obtener tu DTI de vivienda (front-end) y total (back-end), cómo se comparan con las pautas habituales de préstamos y cuánto margen te queda.
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Cómo usar Calculadora de relación deuda-ingresos
- Introduce tus ingresos brutos antes de impuestos, al mes o al año.
- Introduce los gastos mensuales de vivienda: alquiler, o el nuevo pago de la hipoteca más impuestos, seguro y HOA.
- Introduce los pagos mínimos mensuales de tus deudas: coche, préstamos estudiantiles, mínimos de tarjetas de crédito, préstamos personales y pensiones.
- Añade cualquier otra deuda en el cuadro de lista, un importe por línea.
- Pulsa Calcular DTI para ver tus ratios, las bandas de referencia y cuánto margen te queda.
Fórmulas del DTI
- DTI de vivienda (front-end) = gastos mensuales de vivienda ÷ ingresos brutos mensuales × 100
- DTI total (back-end) = (gastos de vivienda + todos los demás pagos mensuales de deudas) ÷ ingresos brutos mensuales × 100
- Pago máximo con un DTI objetivo = ingresos brutos mensuales × % objetivo
Ejemplo: $6,500 de ingresos brutos mensuales, $1,600 de alquiler, $420 de pago del coche, $250 de préstamo estudiantil y $90 de mínimos de tarjetas. DTI de vivienda = $1,600 ÷ $6,500 = 24.6%. DTI total = $2,360 ÷ $6,500 = 36.3%.
Bandas de referencia del DTI
| DTI total | Lo que suele significar |
|---|---|
| 35% o menos | Buena. La deuda es manejable y la mayoría de los prestamistas se sienten cómodos. |
| Del 36% al 43% | Manejable. Dentro de los límites hipotecarios habituales, con menos margen para nuevas deudas. |
| Del 44% al 49% | Alta. La aprobación depende del programa, el crédito y las reservas. |
| 50% o más | Muy alta. La mayoría de los prestamistas la rechazan; céntrate en reducir la deuda. |
Pagos mensuales máximos según los ingresos
| Ingresos brutos mensuales | Vivienda al 28% | Todas las deudas al 36% | Todas las deudas al 43% |
|---|---|---|---|
| $3,000 | $840 | $1,080 | $1,290 |
| $5,000 | $1,400 | $1,800 | $2,150 |
| $7,500 | $2,100 | $2,700 | $3,225 |
| $10,000 | $2,800 | $3,600 | $4,300 |
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la relación deuda-ingresos?
DTI = total de pagos mensuales de deudas ÷ ingresos brutos mensuales × 100. Con $6,500 de ingresos y $2,360 de alquiler y pagos de deudas, el DTI total es del 36.3%. Usa los ingresos antes de impuestos y el pago mínimo obligatorio de cada deuda.
¿Cuál es la diferencia entre el DTI de vivienda (front-end) y el total (back-end)?
El DTI de vivienda solo cuenta los gastos de vivienda: alquiler o pago de la hipoteca, impuesto sobre la propiedad, seguro del hogar, seguro hipotecario y HOA. El DTI total suma todos los demás pagos mensuales de deudas, como préstamos de coche, préstamos estudiantiles y mínimos de tarjetas de crédito.
¿Cuál es una buena relación deuda-ingresos?
Por debajo del 36% se considera en general buena, con no más del 28% destinado a la vivienda (la regla 28/36). Muchos programas hipotecarios aceptan hasta el 43%, y algunas aprobaciones automatizadas llegan al 45% o 50% para prestatarios solventes.
¿Qué cuenta como deuda en el DTI?
Los pagos de deudas recurrentes que aparecen en un informe de crédito o en una orden judicial: hipoteca o alquiler, préstamos y arrendamientos de coche, préstamos estudiantiles, pagos mínimos de tarjetas de crédito, préstamos personales y pensión alimenticia o compensatoria. No se cuentan los suministros, los planes de teléfono, la compra, los seguros ni los impuestos retenidos de la nómina.
¿Cuáles son los límites de DTI de FHA y VA?
La pauta estándar de FHA es del 31% de vivienda y del 43% total, con ratios más altos posibles si hay factores compensatorios. Los préstamos VA usan una pauta del 41% total junto con una prueba de ingresos residuales.
¿Cómo puedo reducir mi DTI?
Amortiza o liquida los préstamos con saldos pequeños, evita nuevas deudas antes de solicitar, refinancia para pagar cuotas más bajas, añade los ingresos de un coprestatario o aumenta tus ingresos. Dejar una tarjeta de crédito a cero elimina su pago mínimo del cálculo.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.