Calculadora de hipoteca
Introduce el precio de la vivienda, la entrada, el tipo de interés y el plazo para ver tu pago mensual completo: capital e intereses más impuesto sobre la propiedad, seguro de hogar, PMI y cuotas de HOA. También obtienes los intereses totales, la fecha de pago final y un cuadro de amortización año por año que puedes descargar.
Última actualización:
Suele ser del 0.3%–2.5% del valor de la vivienda al año.
Solo se cobra cuando la entrada es inferior al 20%.
Cómo usar Calculadora de hipoteca
- Introduce el precio de la vivienda y tu entrada, como porcentaje del precio o como importe.
- Indica el tipo de interés y el plazo del préstamo (15 y 30 años son los más comunes) y el mes de tu primer pago.
- Añade el impuesto sobre la propiedad anual y el seguro de hogar, tu tasa de PMI si das menos del 20% de entrada y cualquier cuota mensual de HOA.
- Consulta el pago mensual y su desglose, los intereses totales y la fecha de pago final.
- Desplázate hasta el cuadro de amortización para ver capital, intereses y saldo por año, y descárgalo como CSV.
La fórmula de la cuota hipotecaria
El pago fijo de capital e intereses (P&I) se obtiene con la fórmula de amortización estándar:
M = P × r(1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
- P = importe del préstamo (precio de la vivienda menos la entrada)
- r = tipo de interés mensual (tipo anual ÷ 12 ÷ 100)
- n = número de pagos mensuales (años × 12)
Tu pago mensual completo es entonces M + impuesto sobre la propiedad ÷ 12 + seguro ÷ 12 + PMI + HOA. El PMI suele ser el importe del préstamo × la tasa anual de PMI ÷ 12.
Ejemplo: una vivienda de $400,000 con un 20% de entrada supone un préstamo de $320,000. Al 6.5% a 30 años, r = 0.065 ÷ 12 = 0.0054167 y n = 360, así que M ≈ $2,022.62. Suma $4,400 al año de impuestos ($366.67) y $1,800 de seguro ($150) para un total de unos $2,539.28 al mes.
Capital e intereses por cada $100,000 prestados
P&I mensual por cada $100,000 de préstamo. Multiplica por el tamaño de tu préstamo en cientos de miles (un préstamo de $350,000 es 3.5 ×).
| Tipo | 15 años | 20 años | 30 años |
|---|---|---|---|
| 4.0% | $739.69 | $605.98 | $477.42 |
| 5.0% | $790.79 | $659.96 | $536.82 |
| 5.5% | $817.08 | $687.89 | $567.79 |
| 6.0% | $843.86 | $716.43 | $599.55 |
| 6.5% | $871.11 | $745.57 | $632.07 |
| 7.0% | $898.83 | $775.30 | $665.30 |
| 7.5% | $927.01 | $805.59 | $699.21 |
| 8.0% | $955.65 | $836.44 | $733.76 |
Consejos para una cuota hipotecaria más baja
- Da un 20% de entrada si puedes para evitar el PMI en un préstamo convencional.
- Compara plazos de préstamo. Un plazo más corto sube la cuota pero reduce mucho los intereses totales.
- Compara varios prestamistas. Un tipo 0.5 puntos más bajo ahorra unos $33 al mes por cada $100,000 en un préstamo a 30 años.
- Consulta el tipo del impuesto sobre la propiedad del condado o municipio exacto; puede cambiar la cuota más que el tipo de interés.
- Paga capital extra cuando puedas para acortar el préstamo. Prueba la calculadora de pagos extra de hipoteca o la calculadora de amortización.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la cuota mensual de una hipoteca?
La parte de capital e intereses usa la fórmula de amortización estándar M = P × r(1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1), donde P es el importe del préstamo, r es el tipo anual dividido entre 12 y n es el número de pagos mensuales. El impuesto sobre la propiedad y el seguro se suman como una doceava parte de su coste anual, más el PMI y la HOA si corresponden.
¿Qué significa PITI?
PITI son las siglas en inglés de capital, intereses, impuestos y seguro (principal, interest, taxes and insurance), las cuatro partes de un pago hipotecario mensual típico. Los prestamistas suelen cobrar la parte de impuestos y seguro en una cuenta de depósito (escrow) y pagan esas facturas por ti.
¿Cuándo tengo que pagar PMI?
En un préstamo convencional, el seguro hipotecario privado suele exigirse cuando das menos del 20% de entrada, de modo que el préstamo supera el 80% del valor de la vivienda. Según la Ley de Protección de Propietarios de Vivienda de EE. UU. (Homeowners Protection Act), puedes pedir su cancelación cuando el saldo llega al 80% del valor original, y debe terminar automáticamente al 78%. Esta calculadora elimina el PMI al 78%. Los préstamos FHA usan una prima de seguro hipotecario distinta.
¿Cuánto se ahorra con una hipoteca a 15 años frente a una a 30 años?
Un préstamo a 15 años tiene un pago mensual más alto pero muchos menos intereses totales, porque pides prestado durante la mitad del tiempo y los tipos suelen ser más bajos. Cambia el plazo arriba para comparar: en un préstamo de $320,000 al 6.5%, el préstamo a 30 años cuesta unos $408,000 en intereses, mientras que uno a 15 años al mismo tipo cuesta unos $182,000.
¿Incluye los gastos de cierre?
No. Los gastos de cierre (a menudo entre el 2% y el 5% del préstamo) se pagan una sola vez al cierre y no forman parte del pago mensual. Súmalos a tu estimación del efectivo necesario junto con la entrada.
¿Por qué la mayor parte de mis primeros pagos va a intereses?
Los intereses se cobran sobre el saldo pendiente, que es más alto al principio. A medida que el saldo baja, la parte de intereses se reduce y una mayor parte del mismo pago fijo se destina al capital. El cuadro anual muestra este cambio.
¿Se envían mis números a algún sitio?
No. Todos los cálculos se hacen en tu navegador y nada de lo que escribes se sube ni se guarda en un servidor.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.