Calculadora del máximo de 401(k) por pago
Calcula exactamente cuánto aplazar de cada pago restante para llegar al límite del 401(k) antes del 31 de diciembre. Introduce tu salario, la frecuencia de pago, los pagos que quedan y lo que ya has aportado este año; la calculadora te da el importe en dólares, el porcentaje a elegir y un calendario pago a pago.
Última actualización:
Cuenta el próximo pago si aún se puede cambiar su aplazamiento.
Tus propios aplazamientos antes de impuestos + Roth, en todos los planes este año.
Cómo usar Calculadora del máximo de 401(k) por pago
- Elige el año fiscal e introduce tu edad al final de ese año.
- Introduce tu salario anual y cada cuánto cobras.
- Introduce los pagos que quedan este año y tus aportaciones al 401(k) hasta ahora (de tu último recibo de nómina).
- Opcionalmente, añade la fórmula de aportación de tu empleador.
- Pulsa Calcular y configura el porcentaje indicado en tu nómina o en la web de tu plan.
La fórmula para llegar al máximo
Por pago = (límite anual − aportado hasta ahora) ÷ pagos restantes
Porcentaje a elegir = por pago ÷ salario bruto por pago × 100
Ejemplo: en 2026 ganas $95,000 pagados cada dos semanas ($3,653.85 por pago), has aportado $9,000 y te quedan 13 pagos. El margen restante es $24,500 − $9,000 = $15,500, así que necesitas $15,500 ÷ 13 = $1,192.31 por pago, que es el 32.63% del salario. Elegir el 33% alcanza el límite en el último pago.
Límites del 401(k) e importes por pago para el año completo
Límites de aplazamiento electivo del IRS (Notice 2024-80 para 2025, Notice 2025-67 para 2026). Los mismos límites se aplican a los planes 403(b), los planes 457(b) gubernamentales y el TSP.
| Límite de 2026 | Anual | Semanal (52) | Cada dos semanas (26) | Dos veces al mes (24) | Mensual (12) |
|---|---|---|---|---|---|
| Menos de 50 | $24,500 | $471.15 | $942.31 | $1,020.83 | $2,041.67 |
| 50–59 o 64+ años | $32,500 | $625.00 | $1,250.00 | $1,354.17 | $2,708.33 |
| 60–63 años | $35,750 | $687.50 | $1,375.00 | $1,489.58 | $2,979.17 |
En 2025 los límites eran $23,500, $31,000 (50+ años) y $34,750 (60–63 años). Tu edad es la que tengas el 31 de diciembre del año.
Consejos para llegar al máximo sin sobresaltos
- Cambia tu elección al principio del año. Cuantos más pagos lo repartas, menor será el mordisco a cada pago.
- Revisa tu salario neto. Un dólar antes de impuestos en el 401(k) reduce el salario neto en menos de un dólar, porque también baja el impuesto federal y la mayoría de los estatales sobre la renta.
- Ojo con los bonos. Muchos planes aplican tu porcentaje también a los bonos, lo que puede llevarte al límite antes de lo que muestra este calendario.
- ¿Cambias de trabajo? La nómina del nuevo empleador no sabe lo que aportaste en el anterior, así que tienes que controlar tú mismo el límite combinado.
- Protege la aportación del empleador. Si tu plan no tiene true-up, evita alcanzar el límite antes del último pago del año.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el límite de aportación al 401(k) en 2026?
En 2026 puedes aplazar hasta $24,500 de salario a un 401(k), 403(b), 457(b) gubernamental o al TSP federal. Los ahorradores de 50 años o más pueden añadir un catch-up de $8,000 (total $32,500), y quienes cumplen 60, 61, 62 o 63 durante el año pueden añadir $11,250 en su lugar (total $35,750). En 2025 las cifras eran $23,500, $7,500 y $11,250.
¿Cuánto necesito por pago para llegar al máximo de mi 401(k)?
Divide el límite entre el número de pagos: $24,500 ÷ 26 pagos quincenales son $942.31 por pago, y ÷ 24 pagos de dos veces al mes son $1,020.83. A mitad de año, resta lo que ya has aportado y divide el resto entre los pagos que quedan.
¿Debo redondear mi porcentaje hacia arriba o hacia abajo?
La mayoría de los planes solo aceptan porcentajes enteros. Redondear hacia arriba te lleva al límite un poco antes (la nómina detiene los aplazamientos en el límite), mientras que redondear hacia abajo deja sin usar una pequeña cantidad. Si tu plan permite elegir un importe fijo en dólares por pago, usa el importe exacto.
¿Puedo perder la aportación de mi empleador por llegar al máximo antes de tiempo?
Sí, si tu empleador iguala cada pago y no hace un ajuste de fin de año (true-up). Cuando alcanzas el límite, los aplazamientos se detienen y también la aportación del empleador en los pagos restantes. Repartir las aportaciones entre todos los pagos lo evita; pregunta a Recursos Humanos si tu plan tiene true-up.
¿La aportación del empleador cuenta para el límite de $24,500?
No. El límite de aplazamiento electivo solo se aplica a tus propias aportaciones antes de impuestos y Roth. La aportación del empleador y el reparto de beneficios entran en un límite aparte de adiciones totales de $72,000 en 2026 ($70,000 en 2025), sin contar los catch-up.
¿Y si este año aporté a dos planes 401(k)?
El límite de aplazamiento electivo es por persona, no por plan. Si cambiaste de trabajo, suma lo que aportaste al plan del empleador anterior en “aportado hasta ahora” para no pasarte. Los aplazamientos en exceso deben retirarse antes del 15 de abril del año siguiente para evitar la doble tributación.
¿Las aportaciones catch-up tienen que ser Roth?
A partir de 2026, si tus salarios FICA del año anterior del empleador que patrocina el plan superaron los $150,000, tus aportaciones catch-up deben hacerse como aportaciones Roth (después de impuestos). Tus aplazamientos normales pueden seguir siendo antes de impuestos.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.