Calculadora 401(k)
Introduce tu edad, tu sueldo, tu porcentaje de contribución y la aportación de tu empleador. Descubre cuánto podría valer tu 401(k) al jubilarte, cuánto procede de ti, de tu empleador y del crecimiento de la inversión, y si estás dejando escapar dinero gratis de la aportación.
Última actualización:
Los valores predeterminados son los límites de 2026; consulta IRS.gov para ver las cifras actuales.
Saldo por edad
Proyección año por año
| Edad | Sueldo | Tú | Empleador | Crecimiento | Saldo final | $ de hoy |
|---|
Cómo usar Calculadora 401(k)
- Introduce tus edades, el saldo actual de tu 401(k) y tu sueldo anual.
- Define tu contribución como porcentaje del sueldo y elige la fórmula de aportación de tu empleador.
- Ajusta las hipótesis: crecimiento salarial, rentabilidad anual, comisiones del fondo e inflación.
- Mantén activado el límite del IRS para limitar las contribuciones al límite anual de aplazamiento más las contribuciones de recuperación.
- Lee la proyección, revisa el mensaje sobre la aportación y pasa el cursor por el gráfico o la tabla para ver cada año.
Cómo se calcula la proyección del 401(k)
Cada año la calculadora determina tu sueldo, tu contribución y la aportación de tu empleador, y luego hace crecer el saldo mes a mes:
- Sueldo en el año t = sueldo actual × (1 + crecimiento salarial)t.
- Tu contribución = sueldo × % de contribución, limitada al límite de aplazamiento del IRS (más la recuperación si tienes 50 años o más) cuando el límite está activado.
- Aportación del empleador = el porcentaje de aportación aplicado a la parte de tu sueldo que realmente aportas, hasta el tope de la aportación.
- Crecimiento: las contribuciones se suman en 12 cantidades mensuales iguales y el saldo crece a una tasa mensual de (1 + rentabilidad − comisiones)1/12 − 1.
Ejemplo: una persona de 30 años que gana $75,000 y aporta el 6% ingresa $4,500 el primer año y recibe una aportación de $2,250 con una fórmula de 50% hasta el 6%. Son $6,750 al año antes de cualquier crecimiento, es decir, el 9% del sueldo.
Fórmulas habituales de aportación del empleador
| Fórmula de aportación | Aporta al menos | Aportación máxima (% del sueldo) | Aportación sobre $75,000 |
|---|---|---|---|
| 50% hasta el 6% | 6% | 3% | $2,250 |
| 100% hasta el 3% | 3% | 3% | $2,250 |
| 100% hasta el 4% | 4% | 4% | $3,000 |
| 100% del primer 3% + 50% del siguiente 2% (safe harbor) | 5% | 4% | $3,000 |
| 100% hasta el 6% | 6% | 6% | $4,500 |
Aportar menos de la cifra de "aporta al menos" deja sin reclamar parte de la aportación del empleador. Esa aportación es una rentabilidad inmediata del 50% o del 100% sobre esos dólares, por eso conseguir la aportación completa suele ser la primera prioridad al ahorrar para la jubilación.
Cómo suman los pequeños cambios
Como la rentabilidad se capitaliza durante décadas, las contribuciones tempranas y constantes importan más que las grandes y tardías. Algunas reglas prácticas:
- Sube tu porcentaje un 1% al año (por ejemplo, con cada aumento de sueldo) hasta llegar al 10–15% incluida la aportación del empleador. Muchos planes ofrecen un aumento automático.
- Vigila las comisiones de los fondos. Los fondos indexados amplios suelen cobrar un 0.05–0.2% anual. Pagar un 1% o más puede costar cientos de miles de dólares a lo largo de una carrera profesional.
- Usa las contribuciones de recuperación a partir de los 50 años, y la recuperación mayor entre los 60 y los 63 años, si vas atrasado.
- Revisa la consolidación (vesting). Las aportaciones del empleador pueden consolidarse a lo largo de varios años. Si te vas antes, podrías perder parte de la aportación.
La proyección supone una rentabilidad constante. Los mercados reales suben y bajan, así que toma el resultado como una estimación. Comprueba también el resultado con una rentabilidad menor, como el 5%.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la aportación del empleador?
Una aportación como 50% hasta el 6% significa que tu empleador añade 50 centavos por cada dólar que aportas, sobre contribuciones de hasta el 6% de tu sueldo. Con un sueldo de $75,000, aportar el 6% ($4,500) te da una aportación de $2,250. Aportar más del 6% no aumenta la aportación del empleador.
¿Cuáles son los límites de contribución al 401(k) para 2026?
Los valores predeterminados de esta calculadora son $24,500 para los aplazamientos del empleado, $8,000 adicionales de recuperación si tienes 50 años o más, y una recuperación mayor de $11,250 entre los 60 y los 63 años. Las aportaciones del empleador no cuentan para el límite del empleado. Los límites cambian casi todos los años, así que consulta IRS.gov y edita los campos si hace falta.
¿Qué significa "dólares de hoy"?
Divide el saldo futuro entre la inflación acumulada durante los años hasta la jubilación, para que puedas compararlo con los precios actuales. Un saldo de $1.5 millones dentro de 35 años compra aproximadamente lo que $630,000 compran hoy con una inflación del 2.5%.
¿Por qué importan tanto las comisiones?
Las comisiones se cobran cada año sobre todo el saldo, así que se acumulan como rentabilidades negativas. En 35 años, una comisión del 1% en lugar del 0.1% puede reducir el saldo final aproximadamente entre un 15 y un 25 por ciento. Esta calculadora resta la comisión de la rentabilidad anual.
¿Qué es la regla del 4%?
Es una regla práctica según la cual retirar alrededor del 4% de tus ahorros en el primer año de jubilación, y después ajustar por la inflación, históricamente ha durado unos 30 años. Es una guía aproximada, no una garantía.
¿Incluye los impuestos de Roth frente al tradicional?
No. La proyección muestra el saldo de la cuenta. Los retiros de un 401(k) tradicional tributan como ingresos, mientras que los retiros calificados de un Roth 401(k) están libres de impuestos. El límite de contribución es compartido entre ambos tipos.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.