Calculadora de comisiones de asesor financiero
Una comisión de asesoría del 1% parece pequeña, pero se cobra cada año sobre todo tu saldo, y el dinero que se retira ya no puede crecer. Introduce tu cartera, tus aportaciones y la comisión (fija o escalonada) para ver el total de comisiones, el crecimiento que te cuestan y la diferencia de saldo frente a una opción más barata.
Última actualización:
Se añaden mensualmente. Usa 0 si ya no aportas dinero.
Porcentaje de los activos gestionados que se cobra cada año.
Costos internos de los fondos que tienes, que se cobran en ambos casos.
0 = gestionarlo tú mismo; p. ej. 0.25 para un roboadvisor.
Para un planificador de tarifa fija o por horas, introduce el costo anual.
Cómo usar Calculadora de comisiones de asesor financiero
- Introduce el valor de tu cartera, las aportaciones anuales, los años y la rentabilidad esperada antes de comisiones.
- Elige la estructura de la comisión: un porcentaje fijo de los activos o una tarifa escalonada con umbrales.
- Añade los ratios de gastos de los fondos si quieres incluirlos en ambos escenarios.
- Define la comparación: 0% para gestionarlo tú mismo, la comisión de un roboadvisor o una tarifa fija anual.
- Pulsa Calcular costo de la comisión y revisa el costo total, la tabla anual y la tabla de niveles de comisión.
Cómo se calcula la comisión
La calculadora trabaja mes a mes. Cada mes el saldo crece según tu rentabilidad esperada, se descuentan los gastos de los fondos, luego se retira una doceava parte de la comisión anual de asesoría y, por último, se añade tu aportación mensual:
Comisión de este mes = tasa de comisión anual × saldo ÷ 12
Los mismos pasos se repiten con la comisión de comparación. El costo total es la diferencia entre los dos saldos finales. Equivale a las comisiones adicionales pagadas más el crecimiento que ese dinero habría generado si hubiera seguido invertido.
Lo que cuestan distintas comisiones con el tiempo
$100,000 invertidos una sola vez, con un crecimiento del 7% anual antes de comisiones y sin más aportaciones:
| Comisión anual | Tras 10 años | Tras 20 años | Tras 30 años | Parte perdida tras 30 años |
|---|---|---|---|---|
| 0% | $196,715 | $386,968 | $761,226 | — |
| 0.25% | $191,852 | $368,073 | $706,156 | 7.2% |
| 0.50% | $187,098 | $350,056 | $654,946 | 14.0% |
| 1.00% | $177,906 | $316,504 | $563,079 | 26.0% |
| 1.50% | $169,122 | $286,022 | $483,727 | 36.5% |
La tabla usa capitalización anual con la comisión descontada una vez al año después del crecimiento; la calculadora de arriba usa pasos mensuales, así que sus cifras difieren ligeramente.
Formas de reducir lo que pagas
- Pregunta si la tarifa es escalonada y dónde están los umbrales; agrupar cuentas puede reducir tu tasa.
- Compara una comisión AUM continua con un plan único o de tarifa fija si lo que necesitas sobre todo es un plan y no una gestión continua.
- Revisa también los ratios de gastos de los fondos: se cobran además de la comisión de asesoría. Consulta la calculadora de ratio de gastos.
- Asegúrate de conocer cada capa: comisión de asesoría, gastos de los fondos, costos de operaciones y cualquier comisión de cuenta o wrap.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta realmente una comisión de asesor financiero del 1%?
Más del 1% de tu dinero. La comisión se cobra cada año sobre todo el saldo, así que a lo largo de décadas se acumula. Por ejemplo, $500,000 que crecen al 7% durante 25 años sin aportaciones nuevas llegan a unos $2.71 millones sin comisión, pero a unos $2.11 millones con una comisión del 1% cobrada cada año: una diferencia de unos $600,000, o aproximadamente el 22% del saldo potencial.
¿Qué es una comisión AUM?
AUM significa activos gestionados (assets under management). El asesor cobra un porcentaje anual del dinero que gestiona, normalmente facturado cada trimestre o cada mes descontándolo de tu cuenta. Alrededor del 1% anual es un nivel citado a menudo para cuentas pequeñas, con porcentajes más bajos para saldos mayores.
¿Cómo funciona una tarifa escalonada?
Cada tramo de tu saldo se cobra a su propia tasa, como los tramos de un impuesto. Con un 1% sobre el primer $1 millón y un 0.75% sobre la parte siguiente, una cuenta de $1.5 millones paga $10,000 más $3,750, es decir, $13,750 al año, una tasa efectiva de aproximadamente el 0.92%. Algunas empresas aplican en cambio una única tasa a todo el saldo al superar un umbral; revisa tu contrato.
¿La comisión es lo mismo que el ratio de gastos de un fondo?
No. El ratio de gastos se cobra dentro de cada fondo de inversión o ETF y se aplica tanto si usas un asesor como si no. La comisión de asesoría se cobra además de él. Esta calculadora aplica el ratio de gastos que introduzcas a ambos escenarios para que veas solo el efecto de la comisión de asesoría.
¿Vale la pena pagar a un asesor financiero?
Puede valer la pena si el asesoramiento mejora tu resultado más de lo que cuesta, por ejemplo evitando ventas por pánico, mejorando la planificación fiscal o estableciendo un plan que no seguirías por tu cuenta. Compara el costo que se muestra aquí con lo que pagarías a un planificador de tarifa fija o por horas, o a un roboadvisor de bajo costo, por los servicios que realmente necesitas.
¿Por qué el crecimiento perdido es tan grande?
Cada dólar de comisión retirado al principio habría seguido capitalizándose durante el resto del periodo. En horizontes largos, el crecimiento que habrían generado esas comisiones puede ser tan grande como las propias comisiones, así que el costo real es toda la diferencia entre los dos saldos finales.
¿Son deducibles las comisiones de asesoría?
Para las personas físicas en EE. UU., las comisiones de asesoría de inversiones pagadas desde cuentas sujetas a impuestos no son deducibles como deducciones detalladas desde 2018, y esa suspensión se hizo después permanente. Las comisiones pagadas desde dentro de una IRA se pagan generalmente con dinero antes de impuestos. Las normas fiscales cambian, así que consulta las indicaciones actuales del IRS o a un profesional fiscal.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.