Calculadora de retiros de jubilación
Introduce tus ahorros para la jubilación, cuánto piensas retirar cada año (como cantidad o porcentaje), tu rentabilidad esperada y la inflación. Mira cuántos años dura el dinero, el retiro máximo que alcanza para tu horizonte de planificación y el saldo año por año.
Última actualización:
La clásica “regla del 4%”: el 4% de los ahorros el primer año y luego aumentado con la inflación.
Se usa para el retiro máximo sostenible.
Cómo usar Calculadora de retiros de jubilación
- Introduce tus ahorros y, si quieres, tu edad al jubilarte.
- Elige cómo retiras: una cantidad anual fija o un porcentaje del saldo inicial.
- Establece la rentabilidad esperada y la inflación, y si los retiros aumentan con la inflación.
- Lee cuánto dura el dinero y el retiro máximo para tu horizonte de planificación.
- Revisa el gráfico y la tabla para ver el saldo de cada año y descárgalo como CSV.
¿Cuánto durarán mis ahorros para la jubilación?
La calculadora simula tus ahorros mes a mes. Al inicio de cada mes retira una doceava parte del retiro anual y luego el saldo restante obtiene el equivalente mensual de tu rentabilidad anual, (1 + rentabilidad anual)1/12 − 1. Si eliges seguir el ritmo de la inflación, el retiro anual aumenta cada año: retiroy = primer retiro × (1 + inflación)y−1.
Cuando la rentabilidad es constante y los retiros son fijos, existe una fórmula cerrada: el dinero dura n = −ln(1 − r × B ÷ W) ÷ ln(1 + r) periodos. Con aumentos por inflación el cálculo se hace paso a paso, que es lo que hace esta herramienta.
Ejemplo: $1,000,000 con $50,000 retirados el primer año, aumentados un 3% al año, y una rentabilidad del 5% duran unos 25 años 7 meses.
Cuánto duran $1,000,000 con distintas tasas de retiro
Retiro inicial como % de los ahorros, aumentado un 3% al año por inflación, retiros mensuales, rentabilidad constante.
| Tasa de retiro inicial | 3% de rentabilidad | 5% de rentabilidad | 7% de rentabilidad |
|---|---|---|---|
| 3% | 33 años 9 meses | 54 años 5 meses | 100+ años |
| 3.5% | 28 años 11 meses | 42 años 3 meses | 100+ años |
| 4% | 25 años 4 meses | 34 años 8 meses | 87 años 1 mes |
| 5% | 20 años 3 meses | 25 años 7 meses | 38 años 8 meses |
| 6% | 16 años 10 meses | 20 años 4 meses | 27 años |
La regla del 4% y sus límites
La “regla del 4%” proviene de investigaciones sobre los rendimientos históricos de acciones y bonos de EE. UU. (en particular el estudio de William Bengen de 1994): retirar el 4% del saldo inicial y luego aumentar esa cantidad en dólares con la inflación resistió todos los periodos de 30 años de los datos. Es un punto de partida, no una garantía. Los rendimientos reales varían de un año a otro, y un mal mercado al inicio de la jubilación (riesgo de secuencia de rendimientos) acorta la duración del dinero aunque la rentabilidad media sea la misma. Esta calculadora usa una rentabilidad constante, así que prueba una rentabilidad menor para ver un caso prudente y revisa tu plan con regularidad. No se incluyen los impuestos sobre los retiros.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto duran $1 millón en la jubilación?
Depende de cuánto retires y de tu rentabilidad. Retirar $40,000 al año (4%), aumentados un 3% anual por la inflación, con una rentabilidad constante del 5%, dura unos 34 años y 8 meses. Con $60,000 al año dura unos 20 años y 4 meses. Introduce tus propios números arriba.
¿Qué es la regla del 4%?
Retira el 4% de tus ahorros en el primer año de jubilación y luego aumenta esa cantidad en dólares según la inflación cada año. Según los rendimientos históricos del mercado de EE. UU., duró al menos 30 años en todos los periodos estudiados, pero es una regla general, no una garantía.
¿Deben ajustarse los retiros a la inflación?
Si quieres el mismo poder adquisitivo cada año, sí. Sin aumentos, un retiro fijo pierde valor: con un 3% de inflación, después de 20 años $50,000 compran aproximadamente lo que $27,700 hoy. Desmarca la casilla para ver el caso de cantidad fija.
¿Qué rentabilidad debo usar?
Usa una rentabilidad realista a largo plazo para tu combinación de inversiones, después de comisiones. Muchos planificadores prueban una cifra prudente, como del 3% al 5% para una cartera equilibrada, porque los rendimientos varían y las pérdidas tempranas perjudican más.
¿Qué es el retiro máximo sostenible?
Es el mayor retiro del primer año que lleva el saldo exactamente a cero al final de tu horizonte de planificación, según tu rentabilidad e inflación. Si retiras menos, sobra dinero al final.
¿Incluye la Seguridad Social, pensiones o impuestos?
No. Introduce solo lo que necesitas retirar de tus ahorros, después de otros ingresos. Los impuestos sobre retiros de cuentas antes de impuestos no se modelan, así que planifica tu retiro antes o después de impuestos de forma coherente.
¿Se guarda mi información?
No. Todos los cálculos se hacen en tu navegador y no se envía nada a ningún servidor.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.