Calculadora de necesidades de seguro de vida
Estima cuánto seguro de vida protegería a tu familia con el método DIME basado en necesidades: Deudas, reemplazo de Ingresos, hipoteca (Mortgage) y Educación. Resta la cobertura y los ahorros que ya tienes para ver el monto adicional que debes contratar, con todos los pasos visibles.
Última actualización:
Tus ingresos brutos anuales
p. ej. hasta que el hijo menor cumpla 18
Algunos planificadores usan 70–80%, ya que tus propios gastos desaparecen
Menor = más prudente; 0% = sin descuento
Préstamos de auto, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y personales
Gastos de funeral, médicos y de la sucesión
p. ej. cuatro años en una universidad pública
Fondo de emergencia, cuidado de los hijos, cuidado de un padre
Incluida la cobertura colectiva del trabajo
Dinero que tu familia podría usar (no la jubilación que conservarías)
Cómo usar Calculadora de necesidades de seguro de vida
- Introduce tus ingresos, cuántos años los necesitaría tu familia y qué parte de ellos necesitaría.
- Añade las deudas y los gastos finales, el saldo de tu hipoteca y los costos de educación por hijo.
- Introduce lo que ya tienes: seguro de vida existente (incluido el del trabajo) y los ahorros que tu familia podría usar.
- Si quieres, marca valor presente si supones que la indemnización se invertiría con una rentabilidad modesta después de la inflación.
- Pulsa Calcular cobertura para ver la cobertura adicional recomendada y cómo se obtuvo.
La fórmula DIME
Cobertura necesaria = Deudas + Ingresos × años + Hipoteca + Educación − seguro existente − ahorros disponibles
- D – Deudas: tarjetas de crédito, préstamos de auto, préstamos estudiantiles y personales, más los gastos finales (funeral, facturas médicas, gastos de la sucesión).
- I – Ingresos: los ingresos anuales que perdería tu familia, multiplicados por el número de años que los necesitaría. Con la opción de valor presente, la calculadora usa una fórmula de anualidad anticipada, I = A × [1 − (1 + r)−n] ÷ r × (1 + r), donde r es la rentabilidad después de la inflación.
- M – Hipoteca (Mortgage): el saldo pendiente, para que tu familia pueda conservar la vivienda.
- E – Educación: costo esperado por hijo multiplicado por el número de hijos.
Ejemplo resuelto
Ingresos de $75,000, reemplazados durante 10 años; deudas de $15,000 y gastos finales de $15,000; hipoteca de $220,000; dos hijos a $100,000 cada uno; cobertura existente de $100,000 y ahorros de $30,000:
| Parte | Cálculo | Monto |
|---|---|---|
| Deudas + gastos finales | $15,000 + $15,000 | $30,000 |
| Ingresos | $75,000 × 10 | $750,000 |
| Hipoteca | saldo | $220,000 |
| Educación | 2 × $100,000 | $200,000 |
| Necesidades totales | $1,200,000 | |
| Ya cubierto | $100,000 + $30,000 | −$130,000 |
| Cobertura adicional | $1,070,000 (unas 14× los ingresos; busca una póliza de $1.1 millones) |
Consejos para elegir el monto
- Ajusta el plazo a la necesidad: un seguro a 20 años suele cubrir los años hasta que los hijos terminan los estudios y la mayor parte de una hipoteca.
- Incluye al padre o la madre que se queda en casa: reemplazar el cuidado de los hijos y las tareas del hogar cuesta dinero real aunque no haya sueldo. Introduce ese costo como ingresos u otras necesidades.
- No cuentes las cuentas de jubilación que tu pareja necesitará para su propia jubilación como ahorros disponibles.
- Revísalo tras cambios importantes: un nuevo hijo, la compra de una vivienda, un gran aumento de sueldo o terminar de pagar la hipoteca cambian el resultado.
- Las prestaciones de sobrevivientes del Seguro Social pueden cubrir parte de la necesidad de ingresos de los hijos menores de 18 años; consulta tu estimación en ssa.gov si quieres reducir la cifra.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto seguro de vida necesito?
Una estimación basada en necesidades suma lo que tu familia tendría que pagar sin ti: deudas y gastos finales, varios años de ingresos, el saldo de la hipoteca y los costos de educación, y luego resta la cobertura y los ahorros existentes. Para muchas familias el resultado queda entre 8 y 15 veces los ingresos, aunque varía mucho.
¿Qué es el método DIME?
DIME significa Debt, Income, Mortgage y Education (deudas, ingresos, hipoteca y educación). Sumas las deudas que no son hipoteca más los gastos finales, tus ingresos multiplicados por los años en que tu familia dependería de ellos, lo que queda de la hipoteca y el costo de la educación de tus hijos. El total es la cobertura objetivo antes de restar lo que ya tienes.
¿Cuántos años de ingresos debo reemplazar?
Una opción habitual es el número de años hasta que tu hijo menor sea económicamente independiente o hasta que tu pareja se jubile. Diez años es un valor frecuente; las familias con hijos pequeños suelen usar de 15 a 20.
¿Es suficiente la regla de 10 veces los ingresos?
Es solo una referencia rápida. Alguien con una hipoteca grande e hijos pequeños puede necesitar mucho más, mientras que una persona sin dependientes y con pocas deudas puede necesitar mucho menos. Un cálculo basado en necesidades es más preciso.
¿Debo contar el seguro de vida del trabajo?
Sí, pero con cuidado. La cobertura colectiva a través de un empleador suele terminar cuando dejas el trabajo, así que muchas personas la consideran un extra en lugar de depender de ella a largo plazo.
¿Qué hace la opción de valor presente?
Una suma global invertida puede pagar más que su valor nominal con el tiempo. Con la opción activada, la parte de ingresos se reduce a la cantidad que, con la rentabilidad después de la inflación que indiques, financiaría los ingresos anuales durante los años elegidos. Usar de 0% a 2% mantiene la estimación prudente.
¿Seguro de vida a término o de vida entera?
Las necesidades que terminan, como reemplazar ingresos hasta que los hijos crezcan o pagar una hipoteca, suelen cubrirse de forma más barata con un seguro a término ajustado a ese periodo. Las pólizas permanentes cuestan mucho más por la misma indemnización y sirven a otros objetivos, como la planificación patrimonial. Compara cotizaciones de agentes autorizados.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.
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