Calculadora de seguro por incapacidad
Descubre de cuántos ingresos mensuales dispondrías si una enfermedad o una lesión te impidiera trabajar. Introduce tu sueldo, la cobertura de tu empleador y tu periodo de carencia para ver el déficit de prestación, cuánta cobertura individual podrías añadir y cuántos ahorros necesita el periodo de espera.
Última actualización:
Un objetivo habitual es el 60–70% del sueldo bruto.
0 si tu empleador no ofrece ninguna.
Deja 0 si no hay tope.
p. ej., una póliza individual que ya tienes.
El total de prestaciones de todas las pólizas suele estar limitado a alrededor del 60–70% de los ingresos.
Cómo usar Calculadora de seguro por incapacidad
- Introduce tus ingresos brutos anuales y elige cómo fijar tu necesidad.
- Añade el plan de incapacidad a largo plazo de tu empleador: el % del sueldo, el tope mensual y quién paga la prima.
- Añade cualquier otro ingreso por incapacidad, como una póliza individual que ya tengas.
- Elige un periodo de carencia e introduce tus ahorros de emergencia.
- Consulta el déficit mensual de prestación y el importe sugerido de la póliza individual.
Cómo se calcula el déficit de cobertura por incapacidad
Necesidad = sueldo bruto mensual × % de sustitución (o gastos esenciales)
Déficit = necesidad − (prestación colectiva después de impuestos + otros ingresos por incapacidad)
Ejemplo: con $75,000 al año ($6,250 al mes) y un objetivo del 60%, la necesidad es de $3,750 al mes. Un plan del empleador que paga el 50% del sueldo ($3,125, por debajo de un tope de $5,000) con la prima pagada por el empleador está sujeto a impuestos; con un tipo del 18% vale unos $2,563. El déficit es de unos $1,188 al mes. Con un periodo de carencia de 90 días, también necesitarías unos $11,100 de ahorros para cubrir los tres primeros meses.
Seguro por incapacidad colectivo frente a individual
| Característica | LTD colectivo (del empleador) típico | LTD individual típico |
|---|---|---|
| Prestación | 50–60% del salario base, a menudo con un tope mensual | Importe elegido dentro del límite de ingresos de la aseguradora |
| Impuestos sobre las prestaciones | Sujeta a impuestos si el empleador paga la prima | Normalmente exenta (prima pagada con dinero después de impuestos) |
| Portabilidad | Normalmente termina cuando dejas el empleo | Se mantiene contigo |
| Definición de incapacidad | A menudo pasa de profesión propia a cualquier profesión después de 2 años | Cobertura por profesión propia disponible |
| Bonificaciones y comisiones | A menudo excluidas | Normalmente se pueden incluir |
Consejos para elegir la cobertura
- Ajusta el periodo de carencia a tus ahorros. Si tienes ahorrados seis meses de gastos, un periodo de 180 días puede reducir la prima.
- Revisa el periodo de prestación. La cobertura hasta los 65 o 67 años protege frente a incapacidades largas; una prestación de 2 o 5 años cuesta menos, pero protege menos.
- Busca una cláusula de ajuste por costo de vida si eres joven, ya que una reclamación larga pierde valor por la inflación.
- Lee las reglas de compensación. Muchos planes colectivos restan de lo que pagan las prestaciones de la Seguridad Social o de accidentes laborales.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto seguro por incapacidad necesito?
Un objetivo habitual es sustituir entre el 60% y el 70% de tus ingresos brutos, o al menos lo suficiente para pagar los gastos esenciales. Resta lo que paga la cobertura existente después de impuestos; lo que queda es el déficit que podría cubrir una póliza individual.
¿Tributan las prestaciones del seguro por incapacidad?
En EE. UU., si tu empleador paga la prima con dinero antes de impuestos, las prestaciones suelen ser ingresos sujetos a impuestos. Si pagas tú la prima con dinero después de impuestos, como en la mayoría de las pólizas individuales, las prestaciones suelen estar exentas de impuestos. Por eso la calculadora reduce las prestaciones colectivas sujetas a impuestos según tu tipo impositivo.
¿Qué es un periodo de carencia?
Es el tiempo de espera entre el inicio de una incapacidad y el primer pago de la prestación, como un deducible medido en días. En las pólizas de incapacidad a largo plazo es habitual un periodo de 90 días. Un periodo más largo reduce la prima, pero supone más meses pagados con tus ahorros.
¿Por qué no puedo asegurar el 100% de mis ingresos?
Las aseguradoras limitan el total de prestaciones de todas las fuentes, normalmente a alrededor del 60% al 70% de los ingresos brutos, para que nadie salga ganando económicamente por no trabajar. La calculadora avisa cuando tu déficit supera un límite habitual.
¿Cuánto cuesta un seguro por incapacidad?
La cobertura individual por incapacidad a largo plazo suele costar aproximadamente entre el 1% y el 3% de los ingresos anuales, según la edad, la salud, la profesión, el periodo de prestación y las cláusulas adicionales, como la de profesión propia o el ajuste por costo de vida. Compara siempre presupuestos reales.
¿Debo contar el seguro por incapacidad de la Seguridad Social (SSDI)?
El SSDI tiene una definición estricta de incapacidad y un periodo de espera de cinco meses, así que muchos planificadores no cuentan con él. Las pólizas colectivas suelen reducir sus pagos según el SSDI que recibas. Añade una estimación del SSDI en otros ingresos solo si quieres probar ese caso.
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