Calculadora para comparar deducibles de seguro
Subir el deducible baja la prima, pero cuesta más cuando das parte de un siniestro. Introduce la prima con un deducible bajo y con uno alto, con qué frecuencia esperas tener siniestros y un importe típico de siniestro para ver el punto de equilibrio y qué opción cuesta menos de media.
Última actualización:
0.2 = un siniestro cada 5 años. Mira tu propio historial.
Cómo usar Calculadora para comparar deducibles de seguro
- Elige cómo se cotizan las primas: por año, por 6 meses o por mes.
- Introduce el deducible bajo y su prima, y luego el deducible alto y su prima.
- Estima con qué frecuencia tienes siniestros (0.2 significa uno cada cinco años) y un importe típico de siniestro.
- Si quieres, introduce tus ahorros de emergencia.
- Compara los resultados: frecuencia de equilibrio, costo anual esperado y la tabla de 0–3 siniestros.
La fórmula del punto de equilibrio del deducible
Siniestros de equilibrio al año = ahorro anual en la prima ÷ (deducible alto − deducible bajo)
Costo anual esperado = prima + siniestros al año × min(importe del siniestro, deducible)
Ejemplo: con un deducible de $500 el seguro cuesta $1,600 al año y con uno de $1,000 cuesta $1,450. Ahorras $150 al año pero pagas $500 más por siniestro, así que el punto de equilibrio es 150 ÷ 500 = 0.3 siniestros al año, o un siniestro cada 3.3 años. Si tienes un siniestro cada cinco años (0.2 al año), el costo esperado es de $1,700 con el deducible bajo y de $1,650 con el alto, así que el deducible alto ahorra unos $50 al año de media.
Años de equilibrio entre siniestros
Cuántos años sin siniestros hacen falta para que el ahorro en la prima pague un siniestro con el deducible más alto. Las filas son el aumento del deducible; las columnas, el ahorro anual en la prima.
| Aumento del deducible | $50/año de ahorro | $100/año de ahorro | $150/año de ahorro | $250/año de ahorro |
|---|---|---|---|---|
| $250 ($250 → $500) | 5.0 años | 2.5 años | 1.7 años | 1.0 año |
| $500 ($500 → $1,000) | 10.0 años | 5.0 años | 3.3 años | 2.0 años |
| $1,000 ($1,000 → $2,000) | 20.0 años | 10.0 años | 6.7 años | 4.0 años |
| $1,500 ($1,000 → $2,500) | 30.0 años | 15.0 años | 10.0 años | 6.0 años |
Si sueles pasar más tiempo que este entre siniestros, es probable que el deducible más alto te ahorre dinero.
Lo que las cuentas no muestran
- Los siniestros pequeños pueden subir las primas. Muchas personas no dan parte de los siniestros pequeños de todos modos, lo que hace más atractivo un deducible más alto.
- La liquidez importa. Una póliza más barata no es una ganga si pagar el deducible te obliga a endeudarte con la tarjeta de crédito.
- Algunos deducibles son porcentajes. Las pólizas de hogar pueden tener deducibles por viento, granizo o huracán del 1% al 5% de la cobertura de la vivienda; introdúcelos en dólares.
- Los prestamistas pueden fijar un deducible máximo para autos financiados y viviendas hipotecadas.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé si me conviene un deducible más alto?
Divide el ahorro anual en la prima entre lo que pagarías de más por siniestro. Si ahorras $150 al año y el deducible sube $500, el punto de equilibrio es de 0.3 siniestros al año, o un siniestro cada 3.3 años. Si tienes siniestros con menos frecuencia, el deducible alto suele costar menos con el tiempo.
¿Es mejor un deducible de $500 o de $1,000 en el seguro de auto?
Depende de la diferencia de prima y de la frecuencia con la que das parte. Si el deducible de $1,000 te ahorra más de unos cientos de dólares cada pocos años en comparación con la frecuencia de tus siniestros con culpa o de cobertura amplia, suele salir ganando, siempre que puedas pagar los $1,000 cuando ocurra un siniestro.
¿Cuál es el punto de equilibrio de un deducible?
Es la frecuencia de siniestros con la que ambas opciones cuestan lo mismo de media: ahorro en la prima ÷ costo extra por siniestro. Por debajo de esa frecuencia, el deducible alto es más barato; por encima, lo es el deducible bajo.
¿Sirve para el seguro médico?
No directamente. Los deducibles de los planes de salud se aplican una vez al año a toda la atención y se combinan con el coseguro y un máximo de gastos de bolsillo. Para eso usa una calculadora para comparar planes de seguro médico; esta herramienta es para deducibles por siniestro, como los de seguros de auto, hogar, inquilinos o mascotas.
¿Y si mi siniestro es menor que el deducible alto?
Entonces el costo extra del deducible alto es solo la parte del siniestro entre los dos deducibles, y con el deducible alto probablemente ni darías parte. La calculadora usa min(siniestro, deducible) para cada opción.
¿Mi fondo de emergencia debería cubrir el deducible?
Sí, idealmente. Un deducible más alto solo tiene sentido si puedes pagarlo con tus ahorros sin pedir prestado. Muchas personas guardan al menos el deducible más alto de todas sus pólizas en una cuenta de fácil acceso.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.
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