Calculadora del punto de equilibrio del Seguro Social
¿Deberías solicitar el Seguro Social a los 62, a la edad plena de jubilación o a los 70? Ingresa tu año de nacimiento y tu beneficio a la edad plena para ver el cheque mensual de cada opción, el total acumulado por edad y la edad a partir de la cual esperar empieza a compensar.
Última actualización:
¿Naciste el 1 de enero? Usa el año anterior.
Tu PIA, que aparece en tu estado de cuenta del Seguro Social.
0 = totales simples. Un rendimiento favorece solicitar antes.
Cómo usar Calculadora del punto de equilibrio del Seguro Social
- Ingresa tu año de nacimiento para establecer tu edad plena de jubilación.
- Ingresa tu beneficio mensual a la edad plena de jubilación (tu monto del seguro primario, PIA) que aparece en tu estado de cuenta del Seguro Social.
- Establece un COLA y, si invertirías los beneficios anticipados, un rendimiento esperado.
- Lee las edades de equilibrio: si esperas vivir más allá de ellas, esperar paga más en total.
- Revisa el gráfico y la tabla para ver los beneficios acumulados por edad y qué opción va por delante.
Cómo se calcula la edad de equilibrio
- Beneficio en cada edad de solicitud. Anticipada: PIA × (1 − 5/9% × primeros 36 meses anticipados − 5/12% × meses adicionales). Retrasada: PIA × (1 + 2/3% × meses después de la edad plena de jubilación).
- Totales acumulados. Por cada mes de los 62 a los 101, cada estrategia suma su cheque mensual (aumentado por el COLA una vez al año). Con un rendimiento de inversión, el total acumulado también genera intereses.
- Punto de equilibrio. El primer mes en que el total acumulado de quien solicita más tarde es al menos igual al de quien solicita antes.
Ejemplo con una edad plena de jubilación de 67 y un beneficio completo de $2,000, sin COLA: a los 62 se cobran $1,400 y a los 70 se cobran $2,480. Al final de los 80 años, quien solicitó a los 62 ha recibido unos $1,400 × 228 meses = $319,200, mientras que quien solicitó a los 70 tiene $2,480 × 132 = $327,360, así que esperar ya lo ha alcanzado. El punto de equilibrio exacto es a los 80 años y 4 meses aproximadamente.
Beneficio según la edad de solicitud (edad plena de jubilación 67)
| Edad de solicitud | % del beneficio completo | Sobre un beneficio completo de $2,000 |
|---|---|---|
| 62 | 70% | $1,400 |
| 63 | 75% | $1,500 |
| 64 | 80% | $1,600 |
| 65 | 86.67% | $1,733 |
| 66 | 93.33% | $1,867 |
| 67 | 100% | $2,000 |
| 68 | 108% | $2,160 |
| 69 | 116% | $2,320 |
| 70 | 124% | $2,480 |
Lo que la edad de equilibrio no tiene en cuenta
- Cónyuges y sobrevivientes: un cónyuge sobreviviente puede conservar el mayor de los dos cheques, lo que hace que retrasar sea más valioso para quien más gana.
- La prueba de ingresos: antes de la edad plena de jubilación, se retienen beneficios si tu salario supera el límite anual.
- Los impuestos y las primas de Medicare reducen el cheque neto en ambas opciones.
- Riesgo de longevidad: un cheque vitalicio más grande y ajustado por inflación funciona como un seguro contra quedarte sin ahorros.
Para estimar tu beneficio según tus ingresos, usa la calculadora de beneficios del Seguro Social; para fechas exactas de cada hito, prueba la calculadora de la edad plena de jubilación.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la edad de equilibrio del Seguro Social?
Es la edad a la que el total de beneficios cobrados al solicitar más tarde alcanza el total obtenido al solicitar antes. Solicitar a los 62 da cheques más pequeños durante más años; solicitar a los 70 da cheques más grandes durante menos años. Si vives más allá de la edad de equilibrio, la solicitud tardía paga más a lo largo de tu vida.
¿Cuál es la edad de equilibrio entre 62 y 70?
Con una edad plena de jubilación de 67, sin COLA y sin rendimiento de inversión, esperar hasta los 70 alcanza a solicitar a los 62 a los 80 años y 4 meses aproximadamente. Un COLA anual del 2.5% la mueve a unos 78 años y medio, e invertir los cheques anticipados la retrasa. No depende del monto del beneficio, solo de los porcentajes de reducción y de crédito, el COLA y el rendimiento que supongas.
¿Cuánto se reduce mi beneficio a los 62?
Los beneficios bajan 5/9 del 1% por cada uno de los primeros 36 meses antes de la edad plena de jubilación y 5/12 del 1% por cada mes adicional. Con una edad plena de jubilación de 67, solicitar a los 62 es 60 meses antes, una reducción del 30%.
¿Cuánto gano esperando hasta los 70?
Para cualquier persona nacida en 1943 o después, los créditos por jubilación retrasada suman 2/3 del 1% por mes (8% al año) después de la edad plena de jubilación, hasta los 70. Con una edad plena de jubilación de 67 eso es un 24% más, es decir, el 124% de tu beneficio completo.
¿El COLA cambia la edad de equilibrio?
Un poco. Los ajustes por costo de vida aumentan el beneficio de todos en el mismo porcentaje cada año, pero como quien solicita tarde recibe más dinero en los años posteriores con mayor COLA acumulado, un COLA más alto adelanta ligeramente el punto de equilibrio. Un rendimiento de inversión sobre los beneficios anticipados lo retrasa.
¿Debería solicitar simplemente a la edad de equilibrio?
El punto de equilibrio es solo un factor. Importan la salud y la longevidad familiar, otros ahorros, si sigues trabajando (la prueba de ingresos puede retener beneficios antes de la edad plena de jubilación) y los beneficios de sobreviviente para el cónyuge. Retrasar suele beneficiar a quien más gana en un matrimonio, porque el sobreviviente conserva el cheque más grande.
¿Dónde encuentro mi beneficio a la edad plena de jubilación?
Tu estado de cuenta del Seguro Social, disponible en tu cuenta my Social Security en ssa.gov, muestra los beneficios estimados a los 62, a la edad plena de jubilación y a los 70. Ingresa aquí el monto de la edad plena de jubilación.
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