Calculadora de pensión
Estima cuánto te pagará una pensión de beneficio definido. La mayoría de los planes usan la misma fórmula: años de servicio × multiplicador de beneficio × salario final promedio, con una reducción si te jubilas antes de la edad normal de jubilación del plan.
Última actualización:
A menudo 1.5%–2.5% en planes públicos, 1%–1.5% en empresas.
Edad para una pensión sin reducción.
Por año antes de la edad normal de jubilación.
Deja 0 para no poner tope.
p. ej., 8–15% para una opción conjunta & de sobreviviente.
Cómo usar Calculadora de pensión
- Introduce tu edad, la edad de jubilación prevista y los años de servicio.
- Introduce tu salario y los aumentos previstos para proyectar el salario final promedio.
- Completa el multiplicador de tu plan, el periodo de promedio, la edad normal de jubilación y la reducción anticipada según el folleto de tu plan.
- Si quieres, añade un tope, la opción de sobreviviente y el COLA.
- Pulsa Calcular pensión y compara las edades de jubilación en la tabla.
La fórmula de la pensión
Pensión anual = años de servicio × multiplicador × salario final promedio × (1 − reducción anticipada) × (1 − reducción por sobreviviente)
- Reducción anticipada = reducción por año × años antes de la edad normal de jubilación (nunca menor que cero)
- Salario final promedio = promedio de tu sueldo durante el periodo de promedio justo antes de jubilarte
- Valor del pago único = suma del pago de cada año ÷ (1 + tasa de descuento)años desde la jubilación
Ejemplo: 25 años de servicio, un multiplicador del 2% y un salario final promedio de $80,000 dan 50% × $80,000 = $40,000 al año. Jubilarse 3 años antes con una reducción del 5% por año lo reduce un 15%, a $34,000, o $2,833 al mes.
Multiplicadores comunes y lo que significan
| Multiplicador | 20 años | 25 años | 30 años | 35 años |
|---|---|---|---|---|
| 1.0% | 20% | 25% | 30% | 35% |
| 1.5% | 30% | 37.5% | 45% | 52.5% |
| 2.0% | 40% | 50% | 60% | 70% |
| 2.5% | 50% | 62.5% | 75% | 87.5% |
Los porcentajes son del salario final promedio, antes de cualquier tope o reducción anticipada.
Consejos para estimar tu pensión
- Usa las cifras de la descripción resumida de tu plan o de tu estado anual de beneficios; esta calculadora las aplica de forma coherente.
- Cada año adicional de trabajo puede aumentar la pensión de tres formas: un año más de servicio, un salario final promedio más alto y una menor reducción anticipada. La tabla muestra el efecto.
- Sin COLA, la inflación reduce poco a poco lo que puedes comprar con una pensión fija: al 2.5% anual, $1,000 compran unos $610 después de 20 años.
- Las pensiones suelen tributar como ingresos. Las reglas WEP y GPO que antes recortaban la Seguridad Social de muchos pensionistas del gobierno fueron derogadas por la Social Security Fairness Act en enero de 2025.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula una pensión?
La mayoría de los planes de beneficio definido multiplican tres números: los años de servicio, un multiplicador de beneficio (por ejemplo 2%) y tu salario final promedio. Con 30 años, un multiplicador del 2% y un salario final promedio de $70,000, la pensión es 30 × 2% × $70,000 = $42,000 al año, o $3,500 al mes.
¿Qué es el salario final promedio?
Es el promedio de tu sueldo durante un periodo determinado, normalmente los últimos o los mejores 3 o 5 años de servicio. Como el sueldo suele subir a lo largo de la carrera, normalmente es mayor que el promedio de toda tu carrera. Algunos planes excluyen horas extra o bonificaciones.
¿Cuánto se reduce una pensión por jubilación anticipada?
Depende del plan. Muchos reducen el beneficio entre un 3% y un 7% por cada año que te jubilas antes de la edad normal de jubilación, así que jubilarte 5 años antes con un 6% por año reduce la pensión un 30%. Algunos planes públicos eliminan la reducción cuando la edad más los años de servicio alcanzan cierta cifra.
¿Qué es un buen multiplicador de pensión?
Los planes de empleados públicos suelen usar entre 1.5% y 2.5% por año de servicio, y los trabajadores de seguridad como policías y bomberos a menudo reciben entre 2.5% y 3%. Los planes de empresas privadas suelen ser menores, alrededor de 1% a 1.5%.
¿Me conviene un pago único o una pensión mensual?
Una pensión mensual te da ingresos garantizados de por vida, mientras que un pago único te da control y algo que dejar a tus herederos. Compara el pago único que te ofrecen con el valor presente que se muestra aquí y piensa en tu salud, tus otros ingresos y tu comodidad al invertir.
¿Cuánto cuesta la opción de sobreviviente?
Elegir una pensión conjunta y de sobreviviente para que tu cónyuge siga recibiendo pagos después de tu fallecimiento reduce tu propio beneficio mensual, a menudo entre un 5% y un 15% según ambas edades y el porcentaje que continúa.
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