Calculadora 403(b)
Mira cuánto podría crecer tu 403(b) hasta la jubilación. Introduce tu salario, tu porcentaje de aportación, la aportación del empleador y la rentabilidad esperada; la calculadora aplica los límites anuales del IRS, los catch-up de 50+ y de 60–63 años y, para el personal con muchos años en empleadores que califican, el catch-up especial de 15 años.
Última actualización:
p. ej. 50% de lo que aportas…
Se paga aunque no aportes nada (habitual en universidades).
El límite de por vida es de $15,000.
Cómo usar Calculadora 403(b)
- Introduce tu edad, la edad de jubilación, tu salario y tu saldo actual.
- Elige un porcentaje de aportación o selecciona 'Aportar el máximo cada año'.
- Añade la aportación de tu empleador y cualquier aportación no electiva.
- Marca la casilla del catch-up de 15 años si llevas 15 años o más en un empleador que califica, e introduce tus aportaciones diferidas anteriores.
- Pulsa Calcular 403(b) y revisa la tabla anual y el gráfico.
Cómo funciona la proyección
- Tu aportación diferida = % de aportación × salario, con tope en el límite base más los catch-up a los que tengas derecho
- Empleador = % de match × tu aportación diferida (hasta el % tope del match sobre el sueldo) + % no electivo × sueldo
- Saldo de cada año = saldo anterior × (1 + rentabilidad) + aportaciones × (1 + rentabilidad)½, porque el dinero entra a lo largo del año
- Dólares de hoy = saldo futuro ÷ (1 + inflación)años
La regla del catch-up de 15 años
Si tienes 15 años o más de servicio en una organización que califica, tu aportación diferida adicional del año es la menor de:
| Prueba | Cantidad |
|---|---|
| Tope anual | $3,000 |
| Tope de por vida | $15,000 menos los catch-up de 15 años ya usados |
| Prueba de ahorro insuficiente | $5,000 × años de servicio menos todas las aportaciones diferidas electivas anteriores con el empleador |
Ejemplo: 18 años de servicio y $70,000 de aportaciones diferidas anteriores: $5,000 × 18 − $70,000 = $20,000, así que este año están disponibles los $3,000 completos. Alguien que ya aportó $95,000 en esos 18 años no recibe nada, porque no ahorró de menos. La regla favorece a quienes aportaron poco al principio de su carrera.
Límites del 403(b) por año
| Año | Aportación diferida | Catch-up 50+ | Catch-up 60–63 | Aportaciones totales |
|---|---|---|---|---|
| 2026 | $24,500 | $8,000 | $11,250 | $72,000 |
| 2025 | $23,500 | $7,500 | $11,250 | $70,000 |
| 2024 | $23,000 | $7,500 | — | $69,000 |
Fuente: ajustes anuales por costo de vida del IRS. Revisa las reglas de tu plan: no todos los planes 403(b) ofrecen el catch-up de 15 años ni aportación del empleador.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el límite de aportación al 403(b) en 2026?
$24,500 de aportaciones diferidas electivas en 2026, frente a $23,500 en 2025. Quienes tienen 50 años o más pueden añadir un catch-up de $8,000, y quienes tienen entre 60 y 63 años pueden añadir $11,250 en su lugar. El total de aportaciones del empleado más el empleador tiene un tope de $72,000, sin contar los catch-up por edad.
¿Qué es el catch-up de 15 años del 403(b)?
Es una aportación diferida adicional especial para empleados con al menos 15 años de servicio en un empleador que califica, como una escuela pública, un hospital, una iglesia o ciertas organizaciones sin fines de lucro. Permite hasta $3,000 más al año y $15,000 en total de por vida, pero solo mientras tus aportaciones diferidas anteriores con ese empleador sumen menos de $5,000 por tus años de servicio.
¿Puedo usar a la vez el catch-up de 15 años y el de 50 años?
Sí. Si cumples los requisitos de ambos, las cantidades por encima del límite normal cuentan primero como catch-up de 15 años y después como catch-up de 50+. Juntos pueden sumar hasta $11,000 en 2026 ($3,000 + $8,000) además del límite base.
¿En qué se diferencia un 403(b) de un 401(k)?
El 403(b) lo ofrecen escuelas públicas, hospitales, iglesias y otros empleadores exentos de impuestos, mientras que el 401(k) lo ofrecen sobre todo empresas con fines de lucro. Los límites de aportación son los mismos, pero solo los planes 403(b) tienen el catch-up de 15 años, y algunos invierten solo en anualidades y fondos mutuos.
¿Qué rentabilidad debo suponer?
Mucha gente usa entre un 5% y un 7% anual para una combinación a largo plazo con mucha renta variable, y menos para carteras conservadoras. Los resultados pasados no garantizan rentabilidades futuras, así que prueba varias tasas para ver un rango de resultados.
¿Un 403(b) reduce mis impuestos?
Las aportaciones diferidas tradicionales antes de impuestos reducen ahora tu ingreso imponible, y los retiros en la jubilación tributan como ingreso. Las aportaciones Roth 403(b) tributan ahora, pero los retiros calificados están libres de impuestos. Ambas cuentan para el mismo límite anual.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.