Calculadora FIRE
Calcula cuánto necesitas para jubilarte antes, cuántos años tardarás con tu tasa de ahorro y tu número Coast FIRE, con una proyección año a año.
Última actualización:
Crecimiento de la cartera hacia tu número FIRE
Tabla año a año
| Año | Edad | Aportación | Crecimiento | Saldo final | % del objetivo |
|---|
Las aportaciones se suman al final de cada año y la rentabilidad se capitaliza anualmente. Usa una rentabilidad real (ajustada a la inflación) para que todas las cifras estén en dinero de hoy.
Cómo usar Calculadora FIRE
- Introduce tus gastos anuales en la jubilación, o toca Lean, Regular o Fat FIRE para un ajuste rápido.
- Añade lo que tienes invertido hoy, tus ingresos netos y el porcentaje que ahorras.
- Fija la rentabilidad real esperada (descontada la inflación) y tu tasa de retiro seguro, 4% por defecto.
- Introduce tu edad y una edad de jubilación tradicional para ver tu número Coast FIRE.
- Pulsa Calcular y consulta tu número FIRE, los años hasta la IF, el gráfico y la tabla año a año. Expórtala como CSV si quieres.
Las fórmulas FIRE
La calculadora usa tres fórmulas sencillas. Todas las cantidades están en dinero de hoy cuando introduces una rentabilidad real (descontada la inflación).
- Número FIRE = gastos anuales ÷ tasa de retiro seguro. Al 4% son 25 × los gastos; al 3.5% son unas 28.6 ×.
- Cartera tras n años = S × (1 + r)n + C × ((1 + r)n − 1) ÷ r, donde S son los ahorros actuales, C la aportación anual y r la rentabilidad.
- Años hasta la IF = ln((T + C/r) ÷ (S + C/r)) ÷ ln(1 + r), donde T es el número FIRE.
- Número Coast FIRE = T ÷ (1 + r)años hasta la edad de jubilación.
Ejemplo práctico
Supón que gastas 40,000 al año, tienes 100,000 invertidos, ganas 100,000 después de impuestos y ahorras el 60% (60,000 al año), con una rentabilidad real del 7% y la regla del 4%.
- Número FIRE: 40,000 ÷ 0.04 = 1,000,000.
- C ÷ r = 60,000 ÷ 0.07 ≈ 857,143.
- Años hasta la IF = ln(1,857,143 ÷ 957,143) ÷ ln(1.07) ≈ 9.8 años.
- Coast FIRE a los 30 años con jubilación a los 65: 1,000,000 ÷ 1.0735 ≈ 93,663, así que esta persona ya ha alcanzado el Coast FIRE.
Tasa de ahorro frente a años hasta la independencia financiera
Partiendo de cero, con una rentabilidad real del 5% y la regla del 4%, y suponiendo que gastas todo lo que no ahorras:
| Tasa de ahorro | Años hasta la IF | Tasa de ahorro | Años hasta la IF |
|---|---|---|---|
| 10% | 51.4 | 50% | 16.6 |
| 20% | 36.7 | 60% | 12.4 |
| 30% | 28.0 | 70% | 8.8 |
| 40% | 21.6 | 80% | 5.6 |
El tiempo hasta la IF depende solo de tu tasa de ahorro, no de tus ingresos, porque una tasa más alta hace crecer la cartera más rápido y a la vez reduce el gasto que esta tiene que cubrir.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el número FIRE?
Tu número FIRE es el tamaño de la cartera de inversión que necesitas para vivir de ella indefinidamente. Con la regla del 4% es tu gasto anual multiplicado por 25, así que gastar 40,000 al año requiere una cartera de 1,000,000.
¿Qué es la regla del 4%?
La regla del 4% dice que puedes retirar alrededor del 4% de tu cartera el primer año de jubilación y ajustar esa cantidad a la inflación cada año con pocas probabilidades de quedarte sin dinero en 30 años. Se basa en las rentabilidades históricas de acciones y bonos de EE. UU., por eso muchos jubilados anticipados con horizontes más largos usan entre el 3.25% y el 3.75% para ser más conservadores.
¿Qué es Coast FIRE?
Coast FIRE significa que has invertido lo suficiente para que, sin añadir ni un céntimo más, el interés compuesto lleve tu cartera hasta tu número FIRE completo a una edad de jubilación normal. El número Coast FIRE es tu número FIRE dividido entre (1 + rentabilidad) elevado a los años que faltan hasta esa edad.
¿Qué diferencia hay entre Lean, Regular y Fat FIRE?
Describen el estilo de vida que financia tu cartera. Lean FIRE es un presupuesto austero (a menudo unos 40,000 al año o menos), Regular FIRE es un presupuesto típico de clase media y Fat FIRE es un presupuesto holgado de unos 100,000 al año o más, que necesita una cartera mucho mayor.
¿Uso una rentabilidad real o nominal?
Usa una rentabilidad real, es decir, la rentabilidad esperada menos la inflación. Las rentabilidades bursátiles a largo plazo de alrededor del 10% nominal son aproximadamente un 7% real. Con una rentabilidad real, todas las cifras de la calculadora están en dinero de hoy, así que no hace falta inflar tus gastos.
¿Por qué importa tanto mi tasa de ahorro?
Una tasa de ahorro más alta añade más dinero cada año y normalmente significa que gastas menos, lo que reduce el número FIRE que necesitas. Por eso pasar de una tasa de ahorro del 20% al 50% puede reducir el tiempo hasta la IF de unos 37 años a unos 17 años.
¿Esta calculadora es asesoramiento financiero?
No. Es una proyección educativa que supone una rentabilidad constante, aportaciones estables y ningún impuesto sobre los retiros. Los mercados reales varían de un año a otro, así que revisa tu plan con regularidad y considera un asesoramiento profesional para decisiones importantes.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.