Calculadora IRA tradicional vs. Roth
¿Te conviene pagar impuestos ahora (Roth) o más tarde (tradicional)? Introduce tu aportación anual, tu tasa de impuestos actual y la que esperas en la jubilación, una rentabilidad y el número de años. La calculadora compara el valor después de impuestos de cada cuenta, te dice cuál sale ganando y por cuánto, y muestra la tasa de impuestos de equilibrio en la jubilación.
Última actualización:
Mismo costo neto: la Roth recibe la aportación menos el impuesto actual. Misma aportación: pones la misma cantidad en cada una, y el ahorro fiscal de la tradicional se invierte en una cuenta sujeta a impuestos.
Introduce tu propia cantidad dentro del límite actual del IRS.
Tasa federal + estatal sobre tu último dólar de ingresos.
Tasa media sobre los retiros en la jubilación.
Cómo usar Calculadora IRA tradicional vs. Roth
- Elige la comparación: mismo costo neto (clásica) o la misma aportación en ambas cuentas.
- Introduce tu aportación anual y los años que faltan para la jubilación.
- Introduce tu tasa marginal de impuestos actual y la tasa que esperas pagar por los retiros en la jubilación.
- Indica la rentabilidad esperada (y el impuesto sobre las ganancias gravables si comparas aportaciones iguales).
- Mira qué cuenta gana, por cuánto, y la tasa de impuestos de equilibrio en la jubilación.
Cómo funciona la comparación
Las aportaciones se hacen al inicio de cada año y crecen con la misma rentabilidad en ambas cuentas:
FV = C × ((1 + i)n − 1) ÷ i × (1 + i)
- Tradicional después de impuestos = FV(C) × (1 − tasa de impuestos en la jubilación)
- Roth (mismo costo neto) = FV(C × (1 − tasa de impuestos actual)), retirada libre de impuestos
- Roth (misma aportación) = FV(C); la parte tradicional suma FV(C × tasa de impuestos actual) en una cuenta sujeta a impuestos, menos el impuesto sobre sus ganancias
Ejemplo (mismo costo neto): $7,000 al año durante 30 años al 7% crecen hasta $707,511. La tradicional con una tasa del 15% en la jubilación conserva $601,385. La Roth recibe $7,000 × (1 − 22%) = $5,460 al año y crece hasta $551,859 libres de impuestos, así que la tradicional gana por $49,526. Intercambia las tasas (15% ahora, 22% después) y gana la Roth.
Reglas prácticas
| Tu situación | Suele ser mejor | Por qué |
|---|---|---|
| Ingresos bajos ahora, esperas ingresos más altos después | Roth | Pagas impuestos a la tasa baja de hoy |
| Años de mayores ingresos, tramo alto | Tradicional | Deduces a una tasa alta y retiras a una más baja |
| Misma tasa ahora y después | Empate (Roth si puedes aportar el máximo) | Mismo cálculo; la Roth protege más cuando las aportaciones tienen tope |
| Esperas que suban las tasas de impuestos | Roth | Fija la tasa de hoy |
| No estás seguro | Repartir entre ambas | Diversificación fiscal en la jubilación |
Para proyectar una sola cuenta Roth con crecimiento, usa la calculadora de Roth IRA.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor, una IRA tradicional o una Roth?
Depende sobre todo de tu tasa de impuestos actual frente a la que tendrás en la jubilación. Si esperas una tasa más baja en la jubilación, la tradicional (deduces ahora y pagas impuestos después) suele ganar; si esperas una tasa más alta, la Roth (pagas impuestos ahora y retiras libre de impuestos) suele ganar. Con la misma tasa y el mismo costo neto, terminan siendo iguales.
¿Por qué son iguales cuando las tasas de impuestos son las mismas?
La multiplicación es conmutativa. Una cuenta tradicional crece C × crecimiento y después paga impuestos: C × crecimiento × (1 − t). Una Roth empieza con C × (1 − t) y crece: C × (1 − t) × crecimiento. Los resultados son idénticos cuando la tasa t es la misma en ambos extremos.
¿Qué es la comparación de 'misma aportación'?
Si puedes permitirte poner la misma cantidad de dólares en cualquiera de las dos cuentas, la Roth protege en realidad más dinero porque sus aportaciones son después de impuestos. Para comparar de forma justa, este modo invierte el ahorro fiscal anual de la cuenta tradicional en una cuenta normal sujeta a impuestos y grava sus ganancias a la tasa que introduzcas. En este caso, la Roth suele ganar incluso con tasas iguales.
¿Qué tasa de impuestos debo usar para la jubilación?
Usa la tasa efectiva (media) que esperas pagar por los retiros, que suele ser más baja que tu tasa marginal actual porque los retiros llenan primero los tramos más bajos. Ten en cuenta otros ingresos en la jubilación, como el Seguro Social, las pensiones y las distribuciones mínimas obligatorias, y que las leyes fiscales pueden cambiar.
¿Incluye los límites de aportación o de ingresos?
No. Introduce una cantidad que tengas permitido aportar. Los límites de aportación a las IRA cambian casi todos los años, la elegibilidad para la Roth IRA se reduce con ingresos altos y las deducciones de la IRA tradicional pueden estar limitadas si tienes un plan en el trabajo. Consulta las normas actuales del IRS.
¿Puedo usarla para un 401(k) Roth vs. un 401(k) antes de impuestos?
Sí. Los cálculos fiscales son los mismos: las aportaciones antes de impuestos pagan impuestos al retirarlas y las aportaciones Roth pagan impuestos ahora. Solo tienes que introducir tu aportación al 401(k) y tus tasas de impuestos.
¿Hay otras razones para elegir una Roth?
Las Roth IRA no tienen distribuciones mínimas obligatorias para el titular original, las aportaciones (no las ganancias) se pueden retirar sin impuestos ni penalización, y tener dinero tanto antes de impuestos como en Roth te da flexibilidad para gestionar tu tramo fiscal en la jubilación. Mucha gente reparte sus aportaciones entre las dos.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.