Calculadora de asignación de activos
Obtén un punto de partida sencillo y transparente para repartir tu dinero entre acciones, bonos y efectivo. La calculadora parte de la regla de 100, 110 o 120 menos tu edad, ajusta según tu tolerancia al riesgo y limita las acciones cuando necesitas el dinero pronto. Solo con fines educativos, no es asesoramiento financiero personal.
Última actualización:
Parte de las acciones fuera de tu mercado nacional; 0 para omitir.
Opcional. Déjalo en blanco para usar el nivel de efectivo según el horizonte.
Cómo usar Calculadora de asignación de activos
- Introduce tu edad y cuántos años faltan para que necesites el dinero.
- Elige una tolerancia al riesgo y la regla inicial (100, 110 o 120 menos la edad).
- Introduce el monto a invertir y, si quieres, una parte internacional y un nivel mínimo de efectivo.
- Pulsa Calcular para ver la combinación, los montos, el gráfico y cómo cambia la combinación con la edad.
Cómo se arma la combinación sugerida
- Acciones base = número de la regla − edad (100, 110 o 120).
- Ajuste por riesgo: conservador −10 puntos, moderado 0, agresivo +10 puntos; luego se mantiene entre 0% y 100%.
- Límite de acciones según el horizonte: menos de 3 años 20%, menos de 5 años 40%, menos de 10 años 60%, menos de 15 años 80%, si no, sin límite.
- Efectivo: menos de 3 años 30%, menos de 5 años 15%, menos de 10 años 10%, si no, 5% (conservador +5, agresivo −5, nunca por debajo de tu mínimo).
- Bonos = lo que queda: 100 − acciones − efectivo.
Los pasos son sencillos a propósito para que veas exactamente de dónde sale cada número y cambies los datos según tu propio criterio.
Regla de 100 vs. 110 vs. 120 (riesgo moderado, horizonte largo)
| Edad | Acciones con regla de 100 | Acciones con regla de 110 | Acciones con regla de 120 |
|---|---|---|---|
| 25 | 75% | 85% | 95% |
| 35 | 65% | 75% | 85% |
| 45 | 55% | 65% | 75% |
| 55 | 45% | 55% | 65% |
| 65 | 35% | 45% | 55% |
| 75 | 25% | 35% | 45% |
El resto va a bonos y efectivo. Con un horizonte de 30 años y riesgo moderado, una persona de 35 años que usa la regla de 110 obtiene 75% acciones, 20% bonos y 5% efectivo.
Qué hace cada clase de activo
- Las acciones ofrecen el mayor potencial de crecimiento a largo plazo, pero pueden caer un 30–50% en un mal año.
- Los bonos pagan intereses y suelen fluctuar menos, lo que amortigua la cartera cuando caen las acciones.
- El efectivo (cuentas de ahorro, fondos del mercado monetario, letras del Tesoro) es estable y está disponible, pero puede no seguir el ritmo de la inflación en periodos largos.
- Las acciones internacionales reparten el riesgo entre economías y monedas; muchas carteras diversificadas tienen el 20–40% de sus acciones en el extranjero.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla de 110?
Es una regla general que dice que el porcentaje de tu cartera en acciones debería ser aproximadamente 110 menos tu edad. Una persona de 40 años tendría un 70% en acciones y un 30% en bonos y efectivo. La antigua regla de 100 es más conservadora y la de 120 más agresiva, lo que refleja una mayor esperanza de vida y rendimientos de bonos más bajos.
¿Cómo ajusta esta calculadora la tolerancia al riesgo?
Conservador quita 10 puntos porcentuales a las acciones y añade 5 puntos de efectivo; agresivo suma 10 puntos a las acciones y recorta 5 puntos de efectivo. Moderado usa la regla sin cambios. Luego el resultado se mantiene entre 0% y 100%.
¿Por qué un horizonte corto reduce la proporción de acciones?
Las acciones pueden caer bruscamente y tardar años en recuperarse, por eso el dinero que se necesita pronto suele mantenerse en activos más estables. Aquí las acciones se limitan al 20% para horizontes de menos de 3 años, al 40% para menos de 5, al 60% para menos de 10 y al 80% para menos de 15 años, sin límite a partir de ahí.
¿Cuánto efectivo debería tener?
Esta calculadora reserva un 30% de efectivo para horizontes de menos de 3 años, un 15% para menos de 5, un 10% para menos de 10 y un 5% para horizontes más largos, antes del ajuste por riesgo. Muchas personas también mantienen un fondo de emergencia aparte de varios meses de gastos fuera de su cartera de inversión.
¿Qué es una trayectoria de asignación (glide path)?
Es la forma en que una asignación pasa de las acciones a los bonos y el efectivo a medida que envejeces y tu objetivo se acerca. Los fondos con fecha objetivo siguen una trayectoria automáticamente; la tabla muestra la trayectoria que produce esta regla sencilla.
¿Cada cuánto debería rebalancear?
Un enfoque común es una vez al año, o cada vez que una clase de activo se desvía más de unos 5 puntos porcentuales de su objetivo. Usa una calculadora de rebalanceo de cartera para calcular las operaciones.
¿Es esta la asignación adecuada para mí?
Es solo un punto de partida. Tu estabilidad de ingresos, pensiones, deudas, otros ahorros, impuestos y cómo reaccionas ante las caídas del mercado también importan. Considera hablar con un profesional financiero cualificado antes de hacer cambios importantes.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.