Calculadora de consolidación de deudas
Introduce tus deudas actuales con sus saldos, TAE y pagos mensuales, y después el tipo, el plazo y la comisión de apertura de un préstamo de consolidación. Mira la cuota mensual antigua y la nueva, el total de intereses, cuántos meses antes (o después) quedas libre de deudas y si de verdad ahorras dinero tras las comisiones.
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Cómo usar Calculadora de consolidación de deudas
- Enumera tus deudas actuales, una por línea: nombre, saldo, TAE %, pago mensual.
- Introduce la TAE y el plazo del préstamo de consolidación en meses.
- Introduce la comisión de apertura y cómo se cobra.
- Lee el ahorro neto, la nueva cuota mensual y el cambio en el plazo de pago.
- Revisa la tabla comparativa para decidir si te conviene consolidar.
Cómo se calcula la comparación
- Deudas actuales: cada deuda se paga con su pago mensual actual hasta llegar a cero; interés de cada mes = saldo × TAE ÷ 12. Quedas libre de deudas cuando se paga la última.
- Importe del nuevo préstamo: saldo ÷ (1 − comisión) si la comisión se descuenta del importe recibido, saldo × (1 + comisión) si se añade, o el saldo si pagas la comisión por adelantado.
- Nueva cuota: L × r(1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1), con r = TAE ÷ 12 y n = plazo en meses.
- Ahorro neto = total de intereses actuales − (intereses del nuevo préstamo + comisión).
Cuota mensual por cada $10,000 consolidados
Cuota de un préstamo de consolidación de $10,000 sin comisión, según TAE y plazo.
| TAE | 24 meses | 36 meses | 48 meses | 60 meses |
|---|---|---|---|---|
| 8% | $452.27 | $313.36 | $244.13 | $202.76 |
| 10% | $461.45 | $322.67 | $253.63 | $212.47 |
| 12% | $470.73 | $332.14 | $263.34 | $222.44 |
| 15% | $484.87 | $346.65 | $278.31 | $237.90 |
| 18% | $499.24 | $361.52 | $293.75 | $253.93 |
| 22% | $518.78 | $381.90 | $315.06 | $276.19 |
Compara: $10,000 en una tarjeta de crédito al 24% pagando $300 al mes tardan unos 56 meses y cuestan unos $6,640 en intereses.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé si consolidar deudas me ahorra dinero?
Compara el total de intereses que pagarías manteniendo tus pagos actuales con los intereses del nuevo préstamo más sus comisiones. Si el nuevo total es menor, ahorras. Una cuota mensual más baja por sí sola no significa ahorro: alargar el plazo puede aumentar el total de intereses.
¿Cómo se trata la comisión de apertura?
Muchos préstamos personales descuentan la comisión del dinero que recibes, así que debes pedir más para saldar las mismas deudas (saldo ÷ (1 − comisión)). Algunos prestamistas la añaden al préstamo y otros te dejan pagarla por adelantado. Elige la opción que coincida con tu oferta.
¿Por qué la TAE efectiva es mayor que el tipo del préstamo?
Porque la comisión reduce el dinero que realmente recibes. La TAE efectiva es el tipo al que el dinero que recibes iguala el valor actual de tus pagos, así que incluye la comisión y es la cifra justa para comparar con tus TAE actuales.
¿Consolidar deudas perjudica mi puntuación de crédito?
Solicitar el préstamo suele generar una consulta de crédito y una cuenta nueva, lo que puede bajar un poco la puntuación durante un tiempo. Reducir los saldos de las tarjetas puede bajar tu tasa de utilización del crédito, lo que a menudo ayuda. Evita volver a cargar las tarjetas después de consolidar.
¿Y si mis pagos actuales son solo los mínimos?
Entonces el plazo actual de pago puede ser muy largo y los intereses muy altos, y la consolidación suele salir favorable. Introduce los pagos que realmente haces cada mes para una comparación honesta.
¿Los intereses se calculan con exactitud?
Los intereses se calculan mensualmente a TAE ÷ 12 para cada deuda y para el nuevo préstamo. Las tarjetas de crédito que capitalizan a diario pueden costar algo más de lo que se muestra.
¿Se sube mi información?
No. El cálculo se realiza por completo en tu navegador.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.