Calculadora de refinanciación hipotecaria
Compara tu hipoteca actual con una nueva para ver cuánto cambia la cuota mensual, cuántos meses tardas en recuperar los gastos de cierre y si de verdad ahorras dinero durante la vida del préstamo.
Última actualización:
| Préstamo actual | Nuevo préstamo | Diferencia |
|---|
Ahorro acumulado a lo largo del tiempo
Cuotas ahorradas cada mes menos los gastos de cierre pagados por adelantado. Por encima de cero significa que la refinanciación ya se ha amortizado.
Comparación año a año
| Año | Actual: intereses | Nuevo: intereses | Actual: saldo | Nuevo: saldo | Ahorro acumulado |
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Solo estimaciones, no es asesoramiento financiero. Las cuotas son de capital e intereses; no incluyen impuestos, seguros ni PMI. La Loan Estimate de tu prestamista muestra los costos exactos.
Cómo usar Calculadora de refinanciación hipotecaria
- Describe tu préstamo actual: introduce el saldo pendiente y el tiempo restante, o cambia a Préstamo original e introduce el importe, el plazo y el mes del primer pago.
- Introduce tu tipo de interés actual. La calculadora obtiene tu cuota actual de capital e intereses.
- Introduce el nuevo préstamo: tipo, plazo, gastos de cierre y retiro de efectivo, si lo hay. Marca la casilla si los gastos de cierre se incluyen en el préstamo.
- Pulsa Calcular para ver el cambio en la cuota mensual, el mes de equilibrio y el ahorro o la pérdida total.
- Revisa el gráfico para ver cuándo se amortiza la refinanciación y cómo cambia el ahorro una vez que el préstamo anterior se habría terminado de pagar.
Cómo se calculan las cifras de la refinanciación
Ambos préstamos usan la fórmula estándar de la cuota hipotecaria M = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), donde P es el saldo, r es el tipo anual ÷ 12 y n es el número de cuotas mensuales restantes.
- Ahorro mensual = cuota actual − cuota nueva.
- Mes de equilibrio = gastos de cierre ÷ ahorro mensual, redondeado hacia arriba.
- Ahorro total = todas las cuotas restantes del préstamo actual − (todas las cuotas del nuevo préstamo + gastos de cierre pagados por adelantado).
Ejemplo práctico
Debes $250,000 al 7.25% con 25 años restantes, así que tu cuota es de $1,807.02. Puedes refinanciar al 5.75% con $5,000 de gastos de cierre pagados por adelantado.
| Opción | Cuota mensual | Ahorro mensual | Punto de equilibrio | Intereses totales | Ahorro total |
|---|---|---|---|---|---|
| Mantener el préstamo actual (quedan 25 años) | $1,807.02 | – | – | $292,104 | – |
| Nuevo a 30 años al 5.75% | $1,458.93 | $348.09 | 15 meses | $275,217 | $11,887 |
| Nuevo a 25 años al 5.75% | $1,572.77 | $234.25 | 22 meses | $221,828 | $65,275 |
El préstamo a 30 años tiene la cuota más baja y el punto de equilibrio más rápido, pero como añade cinco años de pagos, ahorra mucho menos durante su vida que el préstamo a 25 años. Igualar el nuevo plazo al tiempo que le queda a tu préstamo actual muestra el beneficio real del tipo más bajo.
Cuándo suele convenir refinanciar
- Te quedarás más allá del mes de equilibrio. Si esperas mudarte en dos años y el equilibrio está en 30 meses, la refinanciación pierde dinero.
- La bajada del tipo es significativa. Una regla práctica común es de al menos 0.5 a 1 punto porcentual, pero el punto de equilibrio con tus propios costos importa más que cualquier regla.
- No reinicias demasiado el plazo. Elige un plazo cercano al que le queda a tu préstamo actual o planea hacer pagos adicionales.
- Puedes eliminar el PMI o pasar de un tipo variable a uno fijo. Estos beneficios no aparecen en la comparación de cuotas, pero pueden valer mucho.
Los resultados son solo estimaciones y no constituyen asesoramiento financiero.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el punto de equilibrio de una refinanciación?
Divide los gastos de cierre totales entre el ahorro mensual en la cuota. Por ejemplo, $5,000 en gastos de cierre con una cuota que baja $348 al mes alcanza el equilibrio tras unos 14.4 meses, es decir, en el mes 15. Si vendes o vuelves a refinanciar antes, la refinanciación pierde dinero.
¿Qué es el punto de equilibrio basado en intereses?
El punto de equilibrio simple usa la cuota mensual más baja, pero parte de esa bajada puede venir de alargar el préstamo más años y no de un tipo más bajo. El punto de equilibrio basado en intereses cuenta solo los intereses que ahorras cada mes y muestra cuándo suman lo mismo que los gastos de cierre. Suele llegar un poco más tarde.
¿Por qué una refinanciación puede bajar mi cuota pero costar más en total?
Empezar un nuevo préstamo a 30 años sobre un saldo al que solo le quedaban 20 o 25 años reparte la deuda en más meses. Cada cuota es menor, pero pagas intereses durante más tiempo, así que el total puede ser mayor. La cifra de ahorro total lo muestra y se pone en rojo cuando perderías dinero.
¿Debo incluir los gastos de cierre en el préstamo?
Incluirlos significa que no tienes que pagar nada en efectivo al cierre, pero el préstamo es mayor y pagas intereses sobre esos gastos durante todo el plazo. Pagarlos por adelantado suele ahorrar dinero a largo plazo si tienes el efectivo.
¿Cuánto cuestan los gastos de cierre de una refinanciación?
Los gastos de cierre suelen rondar entre el 2% y el 5% del importe del préstamo e incluyen comisiones del prestamista, tasación, seguro de título y gastos de registro. La Loan Estimate (estimación del préstamo) de tu prestamista detalla los importes exactos.
¿Incluye impuestos, seguros y PMI?
No. Las cuotas mostradas son solo de capital e intereses, porque el impuesto sobre la propiedad y el seguro de hogar suelen mantenerse igual tras una refinanciación. Si al refinanciar eliminas el PMI, tu ahorro real será mayor que el mostrado.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.