Calculadora de IRA tradicional
Proyecta cuánto podría crecer una IRA tradicional hasta tu jubilación, con el límite de aportación de 2026 y la aportación adicional a partir de los 50 años. Luego la calculadora aplica a los retiros tu tasa de impuestos prevista en la jubilación y compara el resultado con invertir el mismo dinero en una cuenta gravable normal, para que veas cuánto vale realmente el diferimiento de impuestos.
Última actualización:
2026: $7,500 (2025: $7,000)
2026: $1,100 (2025: $1,000)
Tasa marginal federal + estatal
Tasa sobre los retiros
Para la comparación: p. ej., 15% sobre dividendos y ganancias
Cómo usar Calculadora de IRA tradicional
- Ingresa tu edad y la edad a la que planeas jubilarte.
- Agrega tu IRA: saldo actual, aportación anual, rendimiento esperado y cualquier aumento anual.
- Mantén activado el tope del IRS para limitar las aportaciones al límite anual más la aportación adicional desde los 50, e indica si son deducibles.
- Define las tasas de impuestos: tu tasa actual, tu tasa prevista en la jubilación y el impuesto anual que pagaría una cuenta gravable sobre el crecimiento.
- Pulsa Calcular para ver el saldo, el valor después de impuestos, la comparación y una tabla año por año.
Cómo funciona la proyección de la IRA tradicional
La aportación de cada año se suma al principio del año y la cuenta crece según tu rendimiento esperado:
IRAsiguiente = (IRA + aportación) × (1 + r)
En la jubilación, todo el saldo de una IRA deducible tributa, así que su valor después de impuestos = saldo × (1 − tasa de impuestos en la jubilación). Con aportaciones no deducibles solo tributan las ganancias: valor después de impuestos = saldo − (saldo − base) × tasa.
La comparación con la cuenta gravable parte de los mismos dólares antes de impuestos. Con una IRA deducible solo tendrías (1 − tasa actual) de cada aportación para invertir después de pagar impuestos, y su crecimiento tributa cada año, así que se capitaliza a r × (1 − tasa anual). Esta es la forma justa de medir cuánto vale el diferimiento de impuestos.
Límites de la IRA tradicional y reducción de la deducción
| Concepto | 2025 | 2026 |
|---|---|---|
| Límite de aportación | $7,000 | $7,500 |
| Aportación adicional, 50+ años | $1,000 | $1,100 |
| Reducción de la deducción, soltero, cubierto por un plan del trabajo | $79,000 – $89,000 | $81,000 – $91,000 |
| Reducción, casados en conjunto, aportante cubierto | $126,000 – $146,000 | $129,000 – $149,000 |
| Reducción, casados en conjunto, solo el cónyuge cubierto | $236,000 – $246,000 | $242,000 – $252,000 |
Fuente: ajustes anuales por costo de vida del IRS. Si superas el rango de reducción puedes seguir aportando, pero la aportación no es deducible; desmarca "Las aportaciones son deducibles de impuestos" para simularlo.
Cuánto vale el diferimiento de impuestos: un ejemplo
$7,500 al año durante 30 años al 7%, tasa de impuestos del 22% ahora y del 22% en la jubilación, y crecimiento de la cuenta gravable que tributa al 15% cada año:
- IRA tradicional: unos $758,000 antes de impuestos, o unos $591,000 después del 22% de impuestos.
- Cuenta gravable: $5,850 invertidos cada año (después del 22% de impuestos) creciendo al 5.95% suman unos $486,000.
- La IRA termina con una ventaja de cerca del 22%, solo por evitar el impuesto anual sobre el crecimiento. Una tasa más baja en la jubilación amplía la diferencia; una más alta la reduce.
Consejos
- Aporta hasta la fecha límite de la declaración: las aportaciones de un año fiscal se pueden hacer hasta mediados de abril del año siguiente.
- IRA conyugal: un cónyuge que no trabaja puede aportar con base en los ingresos del cónyuge que trabaja cuando declaran en conjunto.
- Transfiere tus antiguos 401(k) a una IRA para tener más opciones de inversión, pero ten en cuenta la regla prorrata si planeas conversiones Roth "backdoor".
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo aportar a una IRA tradicional en 2026?
El límite de 2026 es de $7,500, más una aportación adicional de $1,100 si tienes 50 años o más, para un total de $8,600. En 2025 las cifras eran $7,000 y $1,000. El límite se comparte entre todas tus IRA tradicionales y Roth y no puede superar tu remuneración gravable.
¿Las aportaciones a una IRA tradicional son deducibles de impuestos?
Son totalmente deducibles si ni tú ni tu cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación del trabajo. Si estás cubierto, la deducción se reduce gradualmente con ingresos más altos; para 2026 la reducción va de $81,000 a $91,000 de AGI modificado para contribuyentes solteros y de $129,000 a $149,000 para matrimonios que declaran en conjunto cuando el aportante está cubierto.
¿Cómo tributa una IRA tradicional?
Las aportaciones deducibles entran antes de impuestos y crecen con impuestos diferidos. Cada dólar que retiras tributa como ingreso ordinario. Si hiciste aportaciones no deducibles, esa base sale libre de impuestos y solo tributan las ganancias. Los retiros antes de los 59½ años normalmente suman una penalización del 10%.
¿Es mejor una IRA tradicional que una cuenta gravable?
Normalmente sí, porque el crecimiento no tributa cada año y la deducción te permite invertir más al principio. Con una IRA deducible y la misma tasa de impuestos ahora y después, la IRA gana exactamente por el lastre fiscal anual que sufriría una cuenta gravable. Puede perder si tu tasa de impuestos en la jubilación es mucho más alta que la actual.
¿Cuándo tengo que retirar dinero?
Las distribuciones mínimas obligatorias (RMD) empiezan a los 73 años para las personas nacidas entre 1951 y 1959 y a los 75 para las nacidas en 1960 o después. Puedes retirar sin penalización a partir de los 59½ años.
¿IRA tradicional o Roth?
Una IRA tradicional suele ganar cuando tu tasa de impuestos en la jubilación será menor que la actual; una Roth gana cuando será mayor. Si esperas la misma tasa, ambas dan un resultado después de impuestos parecido. Nuestra calculadora de IRA tradicional vs. Roth las compara directamente.
¿Qué rendimiento debo suponer?
A largo plazo, las acciones de EE. UU. han rendido aproximadamente un 10% anual antes de inflación (alrededor del 7% después de inflación), y las carteras equilibradas de acciones y bonos, menos. Muchos planificadores proyectan con un 5% a 7% y también prueban una cifra más baja. Los rendimientos nunca están garantizados.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.