Calculadora HSA
Una cuenta de ahorro para la salud (HSA) puede estar libre de impuestos al aportar, mientras crece y al gastarla en gastos médicos calificados. Ingresa lo que aportan tú y tu empleador, tus tasas de impuestos, los gastos médicos que esperas pagar con la cuenta y una rentabilidad de inversión para ver cuánto ahorras en impuestos y cuánto podría crecer tu HSA.
Última actualización:
Ingresa el límite del IRS de este año para tu cobertura (individual o familiar), incluida la aportación adicional de recuperación.
Usa 0 en los estados que gravan las aportaciones a la HSA.
Cómo usar Calculadora HSA
- Ingresa tu aportación anual, la aportación de tu empleador y el saldo actual, si lo hay.
- Opcionalmente, ingresa el límite de aportación de este año para recibir un aviso si lo superas.
- Ingresa tus tasas de impuestos federal y estatal y marca nómina si aportas a través del trabajo.
- Añade los gastos médicos que esperas pagar con la HSA, la rentabilidad de la inversión y el número de años.
- Consulta tu ahorro de impuestos y el saldo proyectado, y mira la tabla año por año.
Cómo funciona la proyección de la HSA
- Ahorro de impuestos por año = tu aportación × (tasa federal + tasa estatal + 7.65% de FICA si es por nómina)
- Cada año: saldo = (saldo inicial + tus aportaciones y las del empleador − gastos médicos pagados) × (1 + rentabilidad)
- Si los gastos médicos superan el dinero de la cuenta, el faltante se muestra como pagado de tu bolsillo.
Ejemplo: $3,000 tuyos y $500 de tu empleador cada año, 22% de impuesto federal y 5% estatal por nómina, $1,000 de gastos médicos al año que aumentan un 3%, y una rentabilidad del 6%. Ahorras $1,039.50 en impuestos cada año, y después de 20 años la HSA tiene unos $87,000 incluso tras pagar tu atención médica.
Impuestos ahorrados por cada $1,000 aportados
| Tasa federal | Sin impuesto estatal, sin nómina | Sin impuesto estatal, por nómina | 5% estatal, por nómina |
|---|---|---|---|
| 10% | $100 | $176.50 | $226.50 |
| 12% | $120 | $196.50 | $246.50 |
| 22% | $220 | $296.50 | $346.50 |
| 24% | $240 | $316.50 | $366.50 |
| 32% | $320 | $396.50 | $446.50 |
| 35% | $350 | $426.50 | $476.50 |
El ahorro de FICA solo se aplica a las aportaciones hechas a través de la nómina del empleador (un plan cafetería), no a las aportaciones que haces directamente y deduces en tu declaración de impuestos.
Compara con otras cuentas con ventajas fiscales usando la calculadora tradicional vs. Roth y la calculadora 401(k).
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la triple ventaja fiscal de una HSA?
Las aportaciones son deducibles de impuestos (o antes de impuestos a través de la nómina), el crecimiento de la inversión no tributa y los retiros para gastos médicos calificados están libres de impuestos. Ninguna otra cuenta común de EE. UU. ofrece los tres beneficios a la vez.
¿Cuánto ahorra en impuestos una HSA?
Aproximadamente tu aportación × tu tasa marginal de impuestos. A través de la nómina también evitas el impuesto del 7.65% de Seguro Social y Medicare (FICA). Por ejemplo, $3,000 con una tasa federal del 22% y estatal del 5% por nómina ahorran $3,000 × 34.65% = $1,039.50 al año.
¿Quién puede aportar a una HSA?
Necesitas estar cubierto por un plan de salud con deducible alto (HDHP) que admita HSA y no tener otra cobertura que te descalifique, como Medicare. El IRS fija límites de aportación anuales para la cobertura individual y familiar, con una cantidad adicional de recuperación a partir de los 55 años; ingresa el límite vigente en la calculadora.
¿Todos los estados dan una ventaja fiscal por las aportaciones a la HSA?
No. Algunos estados, en particular California y Nueva Jersey, gravan las aportaciones y las ganancias de la HSA a nivel estatal. Si vives en uno de ellos, ingresa 0% como tasa de impuesto estatal.
¿Debo invertir mi HSA o usarla para las facturas médicas?
Si puedes pagar de tu bolsillo los gastos médicos actuales, invertir la HSA le permite crecer libre de impuestos durante más tiempo, y puedes reembolsarte más adelante los gastos calificados siempre que conserves los recibos. Si necesitas el dinero ahora, usarlo para tu atención médica te sigue dando el ahorro fiscal de las aportaciones.
¿Qué pasa con mi HSA después de los 65 años?
Después de los 65 puedes retirar dinero para cualquier fin sin la penalización del 20%; los retiros no médicos tributan como ingresos, como en una IRA tradicional, mientras que los retiros médicos siguen libres de impuestos. El dinero es tuyo aunque cambies de trabajo o de plan de salud.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.