Calculadora de penalización por retiro anticipado de un CD
¿Piensas cobrar un certificado de depósito (CD) antes de su vencimiento? Introduce el depósito, la tasa, el plazo y la penalización de tu contrato del CD para ver la penalización, el interés que conservas, lo que recibirías y si romper el CD para reinvertir a una tasa más alta es mejor que mantenerlo.
Última actualización:
p. ej. 3 meses para CD cortos, 6–12 meses para los más largos
Para el resto del plazo original
Cómo usar Calculadora de penalización por retiro anticipado de un CD
- Introduce los datos del CD: depósito, APY, plazo en meses y cuánto tiempo lo has tenido.
- Introduce la penalización de tu contrato del CD, como 6 meses de interés o 180 días de interés.
- Marca la opción de límite si tu banco nunca descuenta la penalización del capital.
- Introduce la tasa a la que podrías reinvertir para comparar romper el CD con mantenerlo.
- Pulsa Calcular penalización y revisa la APY de equilibrio y la tabla mes a mes.
Las fórmulas detrás de la penalización
- Interés ganado hasta ahora = capital × ((1 + APY)meses transcurridos ÷ 12 − 1).
- Penalización en meses de interés = capital × tasa anual simple × meses ÷ 12, donde la tasa simple es la tasa con capitalización diaria detrás de la APY.
- Penalización en días de interés = capital × tasa anual simple × días ÷ 365.
- Recibes = capital + interés ganado − penalización.
- APY de equilibrio = (valor al vencimiento ÷ importe recibido)12 ÷ meses restantes − 1.
Ejemplos de penalización en un CD de $10,000 al 4.50% APY
| Penalización | Costo aproximado | Interés ganado tras 6 meses | Neto tras 6 meses |
|---|---|---|---|
| 90 días de interés | $109 | $223 | +$114 |
| 3 meses de interés | $110 | $223 | +$113 |
| 6 meses de interés | $220 | $223 | +$3 |
| 12 meses de interés | $440 | $223 | −$217 (pérdida de capital) |
| 1% del capital | $100 | $223 | +$123 |
Tasa simple detrás del 4.50% APY ≈ 4.40%. Las cifras están redondeadas; usa la calculadora para tu propio CD.
Consejos antes de romper un CD
- Lee el contrato: comprueba si la penalización se basa en el importe retirado o en el saldo total, si usa interés simple o compuesto, y si hay un mínimo.
- Considera los retiros parciales: algunos bancos te permiten sacar parte del dinero y cobran la penalización solo sobre esa parte.
- Compara con el plazo restante: cuanto menos tiempo quede, más alta debe ser la nueva tasa para compensar la penalización.
- Considera un CD sin penalización o una escalera de CD la próxima vez, para que solo una parte de tus ahorros esté bloqueada en cada momento.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula la penalización por retiro anticipado de un CD?
La mayoría de los bancos cobran un número de meses (o días) de interés sobre el importe retirado: penalización = capital × tasa anual × meses ÷ 12. Por ejemplo, 6 meses de interés sobre $25,000 a un interés simple de alrededor del 4.4% son unos $550. Algunos bancos cobran en cambio un porcentaje del capital.
¿Puede la penalización de un CD quitarme dinero del capital?
Sí, en muchos bancos. Si rompes un CD poco después de abrirlo, la penalización puede ser mayor que el interés ganado, y la diferencia sale de tu depósito. Algunos bancos y cooperativas de crédito limitan la penalización al interés ganado; marca esa opción si es tu caso.
¿Cuáles son las penalizaciones habituales por retiro anticipado de un CD?
Las penalizaciones comunes rondan los 3 meses de interés para plazos de un año o menos, 6 meses para CD de 1 a 3 años y 12 meses o más para CD de 4 a 5 años. Las penalizaciones varían mucho entre bancos, así que usa siempre la cifra de tu propio contrato.
¿Cuándo vale la pena romper un CD para obtener una tasa más alta?
Cuando el dinero que recibes tras la penalización, reinvertido a la nueva tasa durante el plazo restante, crece hasta superar lo que valdría el CD al vencimiento. La calculadora muestra la APY de equilibrio: una nueva tasa por encima de ella significa que romperlo compensa.
¿Existe una penalización mínima por ley?
Las normas federales de EE. UU. exigen una penalización de al menos 7 días de interés simple si un depósito a plazo se retira dentro de los 6 días posteriores a su apertura. Más allá de eso, los bancos fijan sus propias penalizaciones y deben informarlas al abrir el CD.
¿La penalización del CD es deducible de impuestos?
En EE. UU., la penalización por retiro anticipado suele ser deducible como ajuste a los ingresos: el banco la informa en el formulario 1099-INT y puedes deducirla aunque no detalles tus deducciones. Consulta las instrucciones vigentes del IRS para tu situación.
¿Hay formas de evitar la penalización?
Espera al vencimiento o al periodo de gracia posterior, elige un CD sin penalización o pregunta si se permiten retiros parciales. Muchos bancos también eximen la penalización cuando el titular fallece o es declarado legalmente incapaz.
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