Calculadora de escalera de CD
Planifica una escalera de CD en segundos. Ingresa cuánto quieres invertir, en cuántos CD (peldaños) dividirlo, cuánto separar sus plazos y el APY de cada uno, y obtén un calendario de vencimientos con fechas, el rendimiento combinado, los intereses por año y qué pasa si reinviertes los CD que vencen en nuevos CD a largo plazo.
Última actualización:
De 1 a 12
Un APY por peldaño, separados por comas o saltos de línea. Si indicas menos, se repite el último.
Horizonte para la reinversión y los intereses por año
Tasa que esperas al reinvertir (por defecto, el APY más largo de hoy)
Cómo usar Calculadora de escalera de CD
- Ingresa el total que quieres invertir en CD.
- Elige el número de peldaños y la separación, por ejemplo 5 peldaños cada 12 meses para una escalera clásica a 5 años.
- Ingresa el APY de cada CD, empezando por el plazo más corto.
- Decide si reinviertes: reinvierte los CD que vencen en nuevos CD al plazo más largo y define la tasa que esperas.
- Pulsa Crear escalera para ver el calendario, el rendimiento combinado y los intereses por año.
Cómo se calcula la escalera de CD
- Depósito por peldaño = total ÷ número de peldaños.
- Plazo del peldaño k = k × separación (con separación de 12 meses: 12, 24, 36… meses).
- Valor al vencimiento = depósito × (1 + APY)meses ÷ 12. El APY ya incluye la capitalización, así que la frecuencia de capitalización del banco no cambia el resultado.
- APY combinado = promedio de los APY de los peldaños (depósitos iguales).
- Reinversión: cuando un CD vence, su valor total se reinvierte en un nuevo CD con el plazo más largo de la escalera al APY de reinversión.
- Intereses por año es el crecimiento de todos los CD dentro de cada período de 12 meses desde la fecha de inicio.
Ejemplo: una escalera de $50,000 a cinco años
| Peldaño | Plazo | Depósito | APY | Intereses al vencimiento | Valor al vencimiento |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 1 año | $10,000 | 4.10% | $410.00 | $10,410.00 |
| 2 | 2 años | $10,000 | 3.95% | $805.60 | $10,805.60 |
| 3 | 3 años | $10,000 | 3.85% | $1,200.04 | $11,200.04 |
| 4 | 4 años | $10,000 | 3.80% | $1,608.86 | $11,608.86 |
| 5 | 5 años | $10,000 | 3.75% | $2,021.00 | $12,021.00 |
Los APY son ilustrativos, no ofertas actuales. APY combinado: 3.89%.
Consejos para tu escalera de CD
- Ajusta la separación a tus necesidades: una separación de 3 o 6 meses da acceso frecuente; una de 12 meses suele rendir más.
- Compara tasas entre bancos: el mejor APY para cada plazo suele estar en instituciones distintas.
- Conoce la penalización: el retiro anticipado suele costar varios meses de intereses; la escalera está pensada para que rara vez necesites romper un CD.
- Considera alternativas: las letras del Tesoro y los bonos I también se pueden escalonar, con un tratamiento fiscal distinto.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una escalera de CD?
Una escalera de CD reparte tus ahorros entre varios certificados de depósito con fechas de vencimiento escalonadas, como 1, 2, 3, 4 y 5 años. Un CD vence a intervalos regulares, lo que te da acceso a parte de tu dinero mientras el resto gana tasas a más largo plazo.
¿Cómo se arma una escalera de CD a 5 años?
Divide tu dinero en cinco partes iguales y compra CD a 1, 2, 3, 4 y 5 años. Cada año, cuando vence un CD, reinviértelo en un nuevo CD a 5 años. Después de cuatro años todos tus CD son a 5 años, y sigue venciendo uno cada año.
¿Cómo se calcula el rendimiento combinado?
Con importes iguales en cada peldaño, el APY combinado es el promedio simple de los APY de los peldaños. Para 4.10%, 3.95%, 3.85%, 3.80% y 3.75% es 19.45 ÷ 5 = 3.89%.
¿Cómo se calculan los intereses de un CD?
Con el APY, el valor de un CD después de t años es depósito × (1 + APY)^t. Un CD de $10,000 a 2 años al 3.95% APY crece hasta $10,000 × 1.0395² ≈ $10,805.60, es decir, $805.60 de intereses.
¿Es mejor una escalera de CD que un solo CD largo?
Un solo CD largo puede rendir un poco más cuando las tasas a largo plazo son más altas, pero inmoviliza todo tu dinero. Una escalera te da acceso regular a efectivo sin penalizaciones por retiro anticipado y te permite reinvertir a nuevas tasas si las tasas suben.
¿Qué pasa cuando bajan las tasas?
Tus CD actuales mantienen sus tasas hasta que vencen, lo que protege parte de tus ingresos. Los peldaños que vencen se reinvierten a la nueva tasa más baja, así que el rendimiento de la escalera se ajusta poco a poco en lugar de todo de golpe.
¿Están asegurados los CD?
Los CD en bancos asegurados por la FDIC o en cooperativas de crédito aseguradas por la NCUA están asegurados hasta $250,000 por depositante, por institución y por categoría de titularidad. Las escaleras grandes a veces se reparten entre varios bancos para no superar el límite.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.