Simulador Montecarlo de jubilación
Una única rentabilidad promedio oculta el verdadero riesgo de la jubilación: unos pocos años malos en el momento equivocado. Este simulador recorre miles de escenarios de mercado aleatorios con tus ahorros, aportes y gastos, y muestra con qué frecuencia alcanza el dinero, además del rango de saldos con el que podrías terminar.
Última actualización:
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Saldo de ahorros por edad
Percentiles por edad
Cómo cambia el gasto las probabilidades
Cómo usar Simulador Montecarlo de jubilación
- Introduce tus edades: la actual, la de jubilación y la edad hasta la que debe durar tu plan.
- Añade tus ahorros, el aporte anual y a qué ritmo crecen los aportes.
- Define tu gasto en la jubilación en dinero de hoy y cualquier ingreso por pensión o Seguro Social.
- Elige los supuestos de mercado o una combinación predefinida y pulsa Ejecutar simulación.
- Consulta la tasa de éxito, explora el gráfico de percentiles y prueba gastos menores o mayores en la tabla.
Cómo funciona la simulación
- Antes de la jubilación, cada año: saldo = saldo × (1 + rentabilidad) + aporte, y luego el aporte crece según tu porcentaje de aumento.
- En la jubilación, cada año: la cantidad necesaria es gasto × (1 + inflación)años desde hoy menos los otros ingresos (también ajustados por inflación, una vez que han empezado). Se retira al inicio del año y el resto se invierte durante el año.
- Si un retiro es mayor que el saldo, el escenario fracasa y se registra la edad.
- Las rentabilidades son aleatorias cada año: factor de crecimiento = eμ + σZ, un modelo lognormal ajustado a tu rentabilidad promedio y tu volatilidad.
- Después de ejecutar todos los escenarios, la herramienta ordena los saldos en cada edad para hallar los percentiles 10, 25, 50, 75 y 90.
Los valores en dinero de hoy dividen cada saldo nominal entre (1 + inflación)años, para que una cifra pueda compararse con lo que se compra con el dinero ahora.
Cómo leer las bandas de percentiles
| Línea o banda | Significado |
|---|---|
| Mediana (línea oscura) | La mitad de los escenarios termina por encima y la otra mitad por debajo: el resultado típico. |
| Percentil 25–75 (banda más oscura) | La mitad central de los resultados. |
| Percentil 10–90 (banda clara) | Ocho de cada diez resultados. El borde inferior es un mercado malo pero realista. |
| Escenarios con dinero restante | La proporción de simulaciones que siguen por encima de cero a esa edad. |
Formas de mejorar una tasa de éxito baja
- Gasta un poco menos en los primeros años de jubilación; la tabla de gastos muestra cuánto importa cada 10%.
- Trabaja de uno a tres años más: más aportes, más crecimiento y menos años que financiar.
- Retrasa el Seguro Social o una pensión si eso aumenta el pago anual, para que los ahorros soporten menos carga más adelante.
- Revisa la volatilidad, no solo la rentabilidad: una rentabilidad algo menor pero más estable puede aumentar la tasa de éxito en la jubilación.
- Planifica con flexibilidad: estar dispuesto a recortar gastos tras los años malos de mercado hace que un plan real sea más seguro de lo que muestra este modelo de gasto fijo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una simulación Montecarlo de jubilación?
Es una forma de poner a prueba un plan de jubilación frente a muchos futuros posibles. En lugar de suponer la misma rentabilidad cada año, el simulador extrae una rentabilidad aleatoria para cada año de una distribución con el promedio y la volatilidad que elijas, aplica tus ahorros y retiros a ese escenario y lo repite miles de veces. La proporción de escenarios en los que el dinero alcanza es la probabilidad de éxito.
¿A qué tasa de éxito debo apuntar?
Muchos planificadores consideran razonable un objetivo de aproximadamente el 80% al 90%. Un resultado del 100% suele significar que gastas de menos, mientras que cualquier cosa por debajo de un 70% sugiere que el plan depende de la buena suerte. Recuerda que las personas reales se adaptan y recortan gastos tras los años malos, algo que la simulación no modela.
¿Cómo se generan las rentabilidades aleatorias?
La rentabilidad de cada año se extrae de una distribución lognormal cuya media aritmética y desviación estándar son iguales a la rentabilidad y la volatilidad que introduces. Con media m y volatilidad s, σ² = ln(1 + s²/(1+m)²) y μ = ln(1+m) − σ²/2, y el factor de crecimiento es e^(μ + σZ) para una normal estándar Z. Un modelo lognormal no puede perder más del 100% en un año.
¿Por qué el resultado mediano difiere de un simple cálculo de interés compuesto?
La volatilidad frena el crecimiento compuesto: el escenario típico (mediano) crece aproximadamente a la rentabilidad geométrica, que es menor que la rentabilidad promedio en aproximadamente la mitad de la varianza. Una rentabilidad promedio del 7% con una volatilidad del 15% se capitaliza a cerca del 6% en el escenario central. Los retiros durante los años a la baja acentúan el efecto, lo que se conoce como riesgo de secuencia de rentabilidades.
¿Qué rentabilidad y volatilidad debo usar?
Usa cifras anuales nominales a largo plazo para tu combinación real de inversiones, y sé conservador. Como guía aproximada, los índices bursátiles amplios han mostrado históricamente una volatilidad de alrededor del 15% al 20% anual, los bonos mucho menos, y las carteras equilibradas 60/40 alrededor del 10%. Las rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros.
¿El simulador incluye impuestos y comisiones?
No. Introduce el gasto como el importe bruto que retirarás, incluido el impuesto que esperas pagar por él, y reduce la rentabilidad esperada según las comisiones de tus fondos y asesoría. Todas las cifras son anuales; los aportes se suman al final de cada año y los retiros se hacen al inicio de cada año de jubilación.
¿Esto es asesoramiento financiero?
No. Es una herramienta educativa de planificación que funciona por completo en tu navegador; tus números no se suben. Los resultados dependen de supuestos que pueden no cumplirse, así que considera revisar las decisiones importantes con un profesional financiero calificado.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.