Calculadora de compra ahora, paga después
Descubre cuánto cuesta realmente un plan de compra ahora, paga después (BNPL). Simula un plan sin intereses de pago en 4 cuotas o un plan financiado mensual con APR, añade comisiones de servicio y recargos por mora, y consulta cada fecha de pago, el total que pagas, el APR efectivo y cómo se compara con una tarjeta de crédito.
Última actualización:
Hay promociones al 0%; lo habitual es 10%–36%
Se cobra una vez al pagar la compra
Cómo usar Calculadora de compra ahora, paga después
- Introduce el precio de compra con impuestos y envío incluidos, y la fecha de compra.
- Elige el tipo de plan: pago en 4 para cuotas sin intereses o financiamiento mensual con APR.
- Define las condiciones: número de cuotas y frecuencia, o el plazo del préstamo, el APR y el pago inicial, además de las comisiones.
- Añade pagos atrasados si crees que alguno puede retrasarse, y el APR de la tarjeta de crédito que usarías en su lugar.
- Pulsa Calcular costo real para ver el total, el APR efectivo y el calendario de pagos completo.
Cómo se calcula el costo real
- Pago en 4: cuota = precio ÷ número de pagos; interés = 0
- Plan financiado: pago = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), donde P es el monto financiado, r = APR ÷ 12 y n el número de meses
- Costo total real = todos los pagos + intereses + comisiones de servicio + recargos por mora
- APR efectivo: la tasa diaria i que resuelve Σ pagok ÷ (1 + i)díask = precio, multiplicada por 365
Ejemplo: un pedido de $600 con pago en 4 cada dos semanas cuesta cuatro pagos de $150, con vencimiento hoy y dentro de 2, 4 y 6 semanas: $600 en total y 0% de APR. Si los dos últimos pagos se atrasan con un recargo de $10 cada uno, el total pasa a $620, un APR efectivo de alrededor del 56%, porque $20 es mucho para pedir prestados unos cientos de dólares durante unas semanas. Una compra de $1,200 financiada a 12 meses con un 15% de APR cuesta $108.31 al mes y $99.72 de intereses en total.
Pago en 4 vs. BNPL financiado vs. tarjeta de crédito
| Pago en 4 | Financiamiento BNPL mensual | Tarjeta de crédito (saldo arrastrado) | |
|---|---|---|---|
| Duración típica | 6 semanas | 3 – 36 meses | Indefinida |
| Intereses | Normalmente 0% | 0% – alrededor del 36% de APR | A menudo más del 20% de APR |
| Principal riesgo de costo | Recargos por mora | Intereses y recargos por mora | Interés compuesto |
| Consulta de crédito | Normalmente leve | Leve o rigurosa | Rigurosa al solicitarla |
| Fecha de liquidación fija | Sí | Sí | No |
Consejos para usar BNPL con seguridad
- Lleva el control de todos tus planes en un solo lugar; varios planes de pago en 4 superpuestos pueden sumar una factura mensual grande.
- Configura el pago automático desde una cuenta que tenga fondos suficientes, para que un pago rechazado no genere un recargo por mora.
- Las devoluciones pueden tardar en abonarse; sigue pagando las cuotas hasta que el reembolso aparezca en el plan.
Preguntas frecuentes
¿Cómo funciona el pago en 4 cuotas?
El precio se divide en cuatro pagos iguales. Normalmente el primero se cobra al pagar la compra y los otros tres cada dos semanas, así que la compra queda pagada en seis semanas. La mayoría de los planes de pago en 4 no cobran intereses; al proveedor le paga el comercio. Solo pagas de más si el plan tiene una comisión de servicio o si te atrasas en un pago y se cobra un recargo.
¿Comprar ahora y pagar después es sin intereses?
Los planes cortos de pago en 4 suelen serlo. Los planes mensuales más largos para compras grandes son préstamos a plazos que a menudo cobran intereses, normalmente desde tasas promocionales del 0% hasta alrededor del 36% de APR según tu historial crediticio y el comercio. Revisa siempre el APR y si una oferta al 0% pasa a generar intereses.
¿Cómo se calcula el APR efectivo?
La calculadora busca la tasa de interés diaria con la que el valor presente de todos tus pagos, incluidas las comisiones, es igual al precio del artículo, y la multiplica por 365. Las comisiones en un préstamo corto dan un APR muy alto: un recargo por mora de $10 en un plan de $600 a seis semanas pagado junto con la última cuota equivale a un APR efectivo de alrededor del 28%, aunque no se cobren intereses.
¿Qué pasa si me atraso en un pago BNPL?
La mayoría de los proveedores cobran un recargo por mora, que suele tener un tope fijo o un porcentaje del pedido, y pueden suspender tu cuenta. Los atrasos repetidos pueden enviarse a cobranza. Algunos proveedores informan el historial de pagos a los burós de crédito, así que los pagos atrasados pueden afectar tu puntaje crediticio.
¿Es mejor BNPL que una tarjeta de crédito?
Un plan de pago en 4 sin intereses pagado a tiempo no cuesta nada, lo que supera a un saldo de tarjeta de crédito arrastrado al 20% o más. Un plan BNPL financiado con un APR alto puede costar tanto como una tarjeta. Pagar la tarjeta completa antes de la fecha límite tampoco genera intereses, y las tarjetas suelen ofrecer más protección de compra.
¿Los planes BNPL afectan mi puntaje crediticio?
Solicitar un plan de pago en 4 suele implicar solo una consulta de crédito leve. Los planes financiados más largos pueden usar una consulta rigurosa y aparecer en tu reporte de crédito como otros préstamos a plazos. Pagar a tiempo puede ayudar si el prestamista lo informa, mientras que los atrasos pueden perjudicarte.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.