Calculadora de línea de crédito
Descubre cuánto te costará una línea de crédito empresarial, personal o con garantía hipotecaria. Introduce el límite, la tasa, los periodos de disposición y amortización y cómo piensas disponer del dinero. Obtendrás el pago durante el periodo de disposición, el pago cuando empiece la amortización, el interés total y un calendario.
Última actualización:
Normalmente variable: prime + un margen.
Cuánto tiempo puedes disponer de la línea.
0 si el saldo vence al terminar el periodo de disposición.
Las disposiciones se detienen en el límite de crédito.
Cómo usar Calculadora de línea de crédito
- Introduce el límite de crédito, la tasa de interés y cualquier comisión anual.
- Define el periodo de disposición y el periodo de amortización en meses.
- Describe tus disposiciones: una primera disposición y, opcionalmente, un importe dispuesto cada mes.
- Elige el pago del periodo de disposición: solo intereses, o intereses más un porcentaje del saldo.
- Revisa los pagos, el saldo máximo y el interés total, y descarga el calendario.
Cómo se devuelve una línea de crédito
Una línea de crédito te permite pedir prestado hasta un límite, devolver y volver a pedir, y pagar intereses solo por lo que realmente has dispuesto. Las líneas de crédito empresariales, las personales y las líneas con garantía hipotecaria (HELOC) funcionan en dos fases:
- Periodo de disposición: puedes retirar dinero. Los pagos suelen ser de solo intereses: pago mensual = saldo × TAE ÷ 12. Algunas líneas exigen intereses más un pequeño porcentaje del saldo, como del 1% al 2%.
- Periodo de amortización: ya no puedes disponer y el saldo se paga en cuotas mensuales iguales, P = B × r ÷ (1 − (1 + r)−n), donde B es el saldo al terminar el periodo de disposición, r la tasa mensual y n el número de meses. Algunas líneas empresariales cortas omiten esta fase: el saldo vence, o debe renovarse, al terminar el plazo.
Como dispones del dinero a lo largo del tiempo, el saldo y el pago de solo intereses crecen con cada disposición. Los pagos suelen dar un salto cuando empieza el periodo de amortización. Esta calculadora simula una primera disposición más disposiciones mensuales periódicas hasta tu límite, para que veas toda la evolución.
Pagos de solo intereses vs. de amortización al 9.5% TAE
| Saldo | Pago de solo intereses | Amortizado en 5 años | Amortizado en 10 años |
|---|---|---|---|
| $10,000 | $79.17 | $210.02 | $129.40 |
| $25,000 | $197.92 | $525.05 | $323.49 |
| $50,000 | $395.83 | $1,050.09 | $646.99 |
| $100,000 | $791.67 | $2,100.19 | $1,293.98 |
Muchos prestamistas calculan los intereses a diario sobre el saldo medio (TAE ÷ 365 × días). Las cifras mensuales de aquí son una aproximación cercana. Las tasas de la mayoría de las líneas son variables, así que los pagos cambian cuando se mueve la tasa prime.
Consejos para usar una línea de crédito
- Dispón solo de lo que necesites. Pagas intereses sobre el saldo, no sobre el límite, así que una línea sin usar cuesta poco aparte de una posible comisión anual o de mantenimiento.
- Paga capital durante el periodo de disposición si puedes. Los pagos de solo intereses mantienen alto el saldo y también el pago de amortización posterior.
- Prepárate para el salto del pago. Presupuesta el pago del periodo de amortización antes de que termine el periodo de disposición.
- Vigila los cambios de tasa. Una subida de 1 punto en la prime añade unos $42 al mes en intereses sobre un saldo de $50,000.
- Revisa las condiciones de renovación de las líneas empresariales. Muchas se revisan cada año y pueden reducirse o congelarse.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el pago de una línea de crédito?
Durante el periodo de disposición, la mayoría de las líneas cobran solo intereses: saldo × TAE ÷ 12. Un saldo de $25,000 al 9.5% cuesta unos $197.92 al mes. Cuando empieza la amortización, el saldo se amortiza: $25,000 a 5 años al 9.5% son unos $525.05 al mes.
¿Pago intereses sobre todo el límite de crédito?
No. Los intereses se cobran solo sobre el importe que has dispuesto y aún debes. La parte no usada del límite no cuesta nada, aunque algunos prestamistas cobran una comisión anual, de mantenimiento o por línea no utilizada.
¿Qué diferencia hay entre el periodo de disposición y el periodo de amortización?
Durante el periodo de disposición puedes pedir prestado, y los pagos suelen ser de solo intereses. En el periodo de amortización ya no puedes pedir prestado y el saldo se liquida con pagos de capital e intereses. Los pagos suelen subir cuando empieza.
¿En qué se diferencia una línea de crédito de un préstamo?
Un préstamo te da una suma única y pagas intereses sobre toda ella desde el primer día. Una línea de crédito te permite pedir solo lo que necesitas, cuando lo necesitas, devolverlo y volver a pedir, y pagas intereses solo sobre el saldo pendiente.
¿Cuál es el plazo típico de una línea de crédito empresarial?
Muchas líneas empresariales tienen un periodo de disposición de 12 a 24 meses y se renuevan cada año, mientras que algunas se convierten en un préstamo a plazo de 1 a 5 años. Las HELOC suelen tener 10 años de disposición y 20 años de amortización.
¿Cómo afectan las tasas variables a mi línea de crédito?
La mayoría de las líneas se fijan como tasa preferencial (prime) más un margen, así que la tasa y el pago cambian cuando se mueve la prime. Cada subida de 1 punto añade unos $8.33 al mes por cada $10,000 de saldo en pagos de solo intereses.
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