Calculadora HELOC
Introduce el valor de tu vivienda, el saldo de tu hipoteca y el límite CLTV del prestamista para ver qué línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) puedes obtener. Después consulta el pago de solo intereses durante el período de disposición, el pago más alto cuando empieza la amortización y el interés total.
Última actualización:
Una tasación o el precio de una venta comparable reciente.
Todos los préstamos existentes sobre la vivienda. 0 si está pagada.
Límite de préstamo-valor combinado; normalmente del 80% al 90%.
Déjalo vacío para usar toda la línea de crédito.
Normalmente variable: tasa preferencial + un margen.
Cómo usar Calculadora HELOC
- Introduce el valor de tu vivienda y el total que aún debes de tu hipoteca.
- Define el límite CLTV del prestamista, normalmente 80%, 85% o 90%, para ver tu línea de crédito disponible.
- Introduce cuánto piensas disponer, la tasa de la HELOC y los períodos de disposición y de amortización.
- Compara el pago de solo intereses con el pago del período de amortización y el interés total.
- Revisa el calendario anual y descárgalo en CSV si quieres guardarlo.
Cómo se calcula la línea de crédito HELOC
Los prestamistas limitan el total de todos los préstamos sobre tu vivienda a un porcentaje de su valor, el límite de relación préstamo-valor combinada (CLTV). Tu línea de crédito es el margen que queda bajo ese límite después de tu hipoteca actual:
Línea de crédito = Valor de la vivienda × límite CLTV − Saldo de la hipoteca
Ejemplo: una vivienda de $450,000 con una hipoteca de $260,000 y un límite del 85% da $450,000 × 0.85 − $260,000 = $122,500.
| Límite CLTV | Préstamo total máximo (vivienda de $450,000) | Línea HELOC con una hipoteca de $260,000 |
|---|---|---|
| 80% | $360,000 | $100,000 |
| 85% | $382,500 | $122,500 |
| 90% | $405,000 | $145,000 |
Pagos del período de disposición vs. del período de amortización
Una HELOC suele tener dos fases. Durante el período de disposición (a menudo 10 años) puedes pedir prestado, devolver y volver a pedir, y muchos prestamistas solo exigen pagos de solo intereses: saldo × tasa anual ÷ 12. En el período de amortización (a menudo 20 años) ya no puedes disponer, y el saldo se amortiza con la fórmula estándar de préstamos M = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), donde r es la tasa mensual y n el número de meses.
Con $60,000 dispuestos al 8.25%, el pago de solo intereses es de $412.50 al mes, y luego de $511.24 al mes durante un período de amortización de 20 años: un salto de unos $98.74. Prepárate para ese "choque de pagos" antes de que termine el período de disposición.
| Tasa | Solo intereses sobre $50,000 | Amortización a 15 años | Amortización a 20 años |
|---|---|---|---|
| 7.0% | $291.67 | $449.41 | $387.65 |
| 8.0% | $333.33 | $477.83 | $418.22 |
| 9.0% | $375.00 | $507.13 | $449.86 |
| 10.0% | $416.67 | $537.30 | $482.51 |
Esta calculadora supone que el importe completo se dispone al inicio y que la tasa se mantiene fija. Las tasas reales de las HELOC suelen ser variables (tasa preferencial + margen), así que los pagos cambian cuando se mueve la tasa preferencial. Algunos prestamistas también cobran comisiones anuales, gastos de cierre o importes mínimos de disposición.
Preguntas frecuentes
¿Cuánta HELOC puedo obtener?
La mayoría de los prestamistas permiten que tu hipoteca más la HELOC sumen entre el 80% y el 90% del valor de tu vivienda (el límite CLTV). Multiplica el valor de la vivienda por ese porcentaje y resta el saldo de tu hipoteca. Para una vivienda de $450,000 con una hipoteca de $260,000 y un límite del 85%, son $382,500 − $260,000 = $122,500. Tu puntaje de crédito, tus ingresos y tu relación deuda-ingresos pueden reducir el importe que te aprueben.
¿Cómo se calcula el pago de solo intereses de una HELOC?
Multiplica el importe dispuesto por la tasa de interés anual y divide entre 12. Un saldo de $60,000 al 8.25% cuesta $412.50 al mes en intereses. El pago no reduce el saldo, así que sigues debiendo el importe completo cuando termina el período de disposición.
¿Qué pasa cuando termina el período de disposición de la HELOC?
Ya no puedes pedir prestado, y el saldo restante se paga durante el período de amortización con pagos de capital e intereses. Ese pago suele ser mucho más alto que el de solo intereses: $60,000 al 8.25% a 20 años son unos $511 al mes en lugar de $412.50.
¿La tasa de una HELOC es fija o variable?
La mayoría de las HELOC tienen una tasa variable ligada a la tasa preferencial (prime rate) más un margen, así que el pago cambia cuando se mueven las tasas. Algunos prestamistas permiten fijar parte del saldo a una tasa fija. Esta calculadora usa la tasa que introduces para todo el plazo, así que prueba una tasa más alta para ver cómo te afectaría una subida.
¿Cuál es la diferencia entre LTV y CLTV?
La relación préstamo-valor (LTV) compara un préstamo con el valor de la vivienda. La relación préstamo-valor combinada (CLTV) suma todos los préstamos garantizados con la vivienda, como tu primera hipoteca más una HELOC o un préstamo con garantía hipotecaria. Los límites de las HELOC se fijan sobre el CLTV.
¿Puedo pagar más que el mínimo de solo intereses?
Normalmente sí. Pagar capital durante el período de disposición reduce el saldo, los intereses que pagas y el salto del pago cuando empieza la amortización. Como la línea es renovable, normalmente puedes volver a disponer de los importes devueltos hasta que termine el período de disposición.
¿Se guardan o se envían mis números a algún sitio?
No. El cálculo se hace por completo en tu navegador y nada de lo que introduces se sube.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.