Calculadora de pago según ingresos (IDR)
Estima tu pago mensual de préstamo estudiantil federal con un plan de pago basado en ingresos. Ingresa tu AGI, el tamaño de tu familia, el saldo y la tasa del préstamo, elige IBR, PAYE, ICR o el nuevo Repayment Assistance Plan, y mira el pago, la comparación con el plan estándar a 10 años, una proyección año por año y cuándo se condonaría el saldo restante.
Última actualización:
AGI conjunto si declaran en conjunto.
Tú, tu cónyuge y los hijos que mantienes.
Ingresa una cifra más reciente del HHS para el tamaño de tu familia.
Cómo usar Calculadora de pago según ingresos (IDR)
- Ingresa tu AGI de tu última declaración de impuestos y el tamaño de tu familia.
- Elige tu plan e ingresa el saldo de tu préstamo federal y la tasa promedio.
- Define el crecimiento esperado de tus ingresos y los años de pagos válidos que ya hiciste.
- Consulta el pago mensual y compáralo con el pago estándar a 10 años.
- Revisa la proyección para ver la fecha de condonación, el total pagado y el monto condonado.
Comparación de planes basados en ingresos
| Plan | Pago | Ingreso protegido | Condonación | Tope |
|---|---|---|---|---|
| IBR (prestatario nuevo a partir del 1 de julio de 2014) | 10% del ingreso discrecional | 150% de la guía de pobreza | 20 años | Pago estándar a 10 años |
| IBR (prestatarios anteriores) | 15% del ingreso discrecional | 150% de la guía de pobreza | 25 años | Pago estándar a 10 años |
| PAYE | 10% del ingreso discrecional | 150% de la guía de pobreza | 20 años | Pago estándar a 10 años |
| ICR | 20% del ingreso discrecional* | 100% de la guía de pobreza | 25 años | Ninguno |
| RAP (desde el 1 de julio de 2026) | 1%–10% del AGI total − $50 por dependiente, mín. $10 | Ninguno (por tramos de AGI) | 30 años | Ninguno |
*ICR es el menor entre el 20% del ingreso discrecional o un pago fijo a 12 años ajustado según los ingresos; esta calculadora usa la cifra del 20%. PAYE e ICR se están cerrando a nuevas inscripciones y terminan a más tardar el 1 de julio de 2028.
Tasa de pago del RAP según el AGI
| AGI | Porcentaje del AGI | Ejemplo de pago mensual (sin dependientes) |
|---|---|---|
| $10,000 o menos | Mínimo de $10/mes | $10 |
| $10,001 – $20,000 | 1% | $15 con $18,000 |
| $20,001 – $30,000 | 2% | $42 con $25,000 |
| $30,001 – $40,000 | 3% | $88 con $35,000 |
| $40,001 – $50,000 | 4% | $150 con $45,000 |
| $50,001 – $60,000 | 5% | $229 con $55,000 |
| $60,001 – $70,000 | 6% | $325 con $65,000 |
| $70,001 – $80,000 | 7% | $438 con $75,000 |
| $80,001 – $90,000 | 8% | $567 con $85,000 |
| $90,001 – $100,000 | 9% | $713 con $95,000 |
| Más de $100,000 | 10% | $1,000 con $120,000 |
Guías de pobreza del HHS de 2025 utilizadas
| Tamaño de la familia | 48 estados y DC | 150% | Alaska | Hawái |
|---|---|---|---|---|
| 1 | $15,650 | $23,475 | $19,550 | $17,990 |
| 2 | $21,150 | $31,725 | $26,430 | $24,320 |
| 3 | $26,650 | $39,975 | $33,310 | $30,650 |
| 4 | $32,150 | $48,225 | $40,190 | $36,980 |
| 5 | $37,650 | $56,475 | $47,070 | $43,310 |
| 6 | $43,150 | $64,725 | $53,950 | $49,640 |
Suma $5,500 por cada persona adicional en los 48 estados ($6,880 en Alaska, $6,330 en Hawái). Consulta las cifras más recientes en la página de guías de pobreza del HHS e ingrésalas en la casilla para cambiarlas cuando se actualicen.
Cómo funciona la proyección
- Cada año tu AGI crece según la tasa que ingreses y el pago se recalcula. La guía de pobreza se mantiene constante, lo que es ligeramente conservador.
- Los pagos se aplican primero a intereses y luego a capital. En IBR, PAYE e ICR los intereses no pagados se acumulan sin sumarse al capital; en RAP se eximen y se aplica el aporte a capital.
- Lo que quede después del periodo de condonación del plan se muestra como el monto condonado.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el pago de un plan basado en ingresos?
En IBR y PAYE, el ingreso discrecional es tu AGI menos el 150% de la guía de pobreza del HHS para el tamaño de tu familia. El pago anual es el 10% (o el 15% en el IBR antiguo) de esa cantidad, dividido entre 12. ICR usa el 20% del ingreso por encima del 100% de la guía. El Repayment Assistance Plan, en cambio, cobra del 1% al 10% de todo tu AGI, menos $50 al mes por dependiente.
¿Qué es el Repayment Assistance Plan (RAP)?
RAP es el plan federal basado en ingresos creado por la ley presupuestaria de 2025 y disponible desde el 1 de julio de 2026. El pago es un porcentaje del AGI que sube 1 punto por cada $10,000 por encima de $10,000, hasta el 10% por encima de $100,000, menos $50 por dependiente, con un mínimo de $10. Los intereses no pagados se eximen, un aporte a capital hace que el saldo siga bajando y cualquier saldo restante se condona después de 30 años de pagos válidos.
¿Qué pasó con el plan SAVE?
SAVE fue bloqueado por tribunales federales y se está eliminando con la ley de 2025, así que no se incluye. Los prestatarios de SAVE están siendo trasladados a otros planes. PAYE e ICR están cerrados a nuevos prestatarios y está previsto que terminen a más tardar el 1 de julio de 2028, mientras que IBR sigue disponible.
¿Qué guía de pobreza se usa?
Por defecto usa las guías de pobreza del HHS de 2025: $15,650 para una persona más $5,500 por cada persona adicional en los 48 estados y DC, con montos más altos para Alaska y Hawái. El Departamento de Educación actualiza la cifra cada año, así que puedes ingresar un monto más reciente en la casilla para cambiarla.
¿La deuda estudiantil condonada tributa?
La exclusión fiscal federal para la condonación basada en ingresos del American Rescue Plan cubría las condonaciones hasta el 31 de diciembre de 2025. Las condonaciones posteriores pueden considerarse ingreso gravable a nivel federal salvo que cambie la ley. La Public Service Loan Forgiveness sigue libre de impuestos. Las reglas estatales varían.
¿Por qué mi pago tiene un tope en IBR y PAYE?
En IBR y PAYE tu pago nunca supera lo que pagarías en el plan estándar a 10 años según el saldo que tenías al entrar en el plan. Las personas con ingresos altos pueden alcanzar ese tope, lo que significa que el plan IDR ya no reduce su pago.
¿Incluye la Public Service Loan Forgiveness?
No directamente. La PSLF condona el saldo después de 120 pagos válidos (10 años) trabajando a tiempo completo para un empleador que califique. Puedes ver el saldo después de 10 años en la tabla de proyección.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.