Calculadora de préstamo 401(k)
Planifica un préstamo de tu 401(k). Ingresa tu saldo consolidado (vested), el importe del préstamo, la tasa y el plazo para ver el pago según tu frecuencia de nómina, el máximo que el IRS te permite pedir, los intereses que devuelves a tu propia cuenta y el crecimiento de la inversión que pierdes mientras el dinero está fuera.
Última actualización:
Solo la parte consolidada (vested) cuenta para el límite.
Reduce el límite de $50,000. 0 si no hubo.
La mayoría de los planes cobran prime + 1%.
Hasta 5 años; se permite más para comprar la vivienda principal.
Lo que el dinero prestado habría ganado en el mercado.
Cómo usar Calculadora de préstamo 401(k)
- Ingresa tu saldo consolidado del 401(k) y cualquier saldo de préstamo que hayas tenido en los últimos 12 meses.
- Ingresa el importe, la tasa y el plazo del préstamo. Los planes suelen cobrar prime + 1% por hasta 5 años.
- Elige con qué frecuencia cobras, ya que los pagos se descuentan de cada nómina.
- Define un rendimiento esperado de la inversión para medir el crecimiento que pierdes.
- Lee el pago, el préstamo máximo, los intereses y el crecimiento perdido, y luego revisa el calendario anual.
Reglas del préstamo 401(k) de un vistazo
| Regla | Límite (IRC sección 72(p)) |
|---|---|
| Préstamo máximo | Lo menor entre $50,000 o el 50% del saldo consolidado (se permiten hasta $10,000 cuando el 50% es menor) |
| Préstamos anteriores | Los $50,000 se reducen por el saldo de préstamo pendiente más alto de los últimos 12 meses |
| Plazo | 5 años para préstamos generales; más largo para comprar la residencia principal |
| Pagos | Amortización uniforme, al menos trimestral (normalmente en cada nómina) |
| Tasa de interés | La fija el plan, comúnmente la tasa prime + 1% |
| Impago | Los pagos no realizados después del período de gracia se convierten en una distribución presunta gravable |
Cómo se mide el costo de oportunidad
La calculadora sigue dos versiones de tu cuenta hasta que se liquida el préstamo:
- Sin el préstamo: todo el saldo consolidado crece a tu rendimiento esperado.
- Con el préstamo: el saldo menos el préstamo crece a ese rendimiento, y cada pago por nómina (capital + intereses) se vuelve a depositar y empieza a crecer. El préstamo pendiente se cuenta como un activo de la cuenta.
La diferencia al liquidarlo es el crecimiento que pierdes. Cuando los mercados rinden menos que la tasa del préstamo, la diferencia puede ser negativa, lo que significa que el préstamo salió ganando. Las aportaciones futuras se dejan fuera de ambas versiones porque son iguales en los dos casos, salvo que dejes de aportar mientras pagas, lo que aumenta el costo real.
Pago cada dos semanas por cada $10,000 prestados
| Tasa | 1 año | 3 años | 5 años |
|---|---|---|---|
| 7% | $398.75 | $142.31 | $91.27 |
| 8% | $400.80 | $144.40 | $93.45 |
| 9% | $402.85 | $146.51 | $95.66 |
El pago usa 26 pagos al año: P = 10,000 × r ÷ (1 − (1 + r)−n) con r = tasa ÷ 26.
Consejos antes de pedir prestado
- Sigue aportando mientras pagas para no perder la aportación equivalente de tu empleador.
- Pide solo lo que necesitas y elige el plazo más corto que puedas pagar.
- Piensa en la estabilidad de tu empleo: dejar o perder tu trabajo puede hacer que el saldo venza rápidamente.
- Si no puedes pagarlo, compara el costo de un retiro con la calculadora de retiro anticipado del 401(k).
Preguntas frecuentes
¿Cuánto puedo pedir prestado de mi 401(k)?
Las normas federales limitan un préstamo 401(k) a lo menor entre $50,000 o el 50% de tu saldo consolidado. Si la mitad de tu saldo es inferior a $10,000, un plan puede permitirte pedir hasta $10,000. El límite de $50,000 se reduce por el saldo de préstamo pendiente más alto de los últimos 12 meses. Tu plan puede fijar límites más bajos o no ofrecer préstamos.
¿Cómo se calcula el pago de un préstamo 401(k)?
Es un pago de amortización estándar: P = L × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), donde L es el préstamo, r es la tasa anual dividida entre el número de nóminas al año y n es el número total de nóminas del plazo. Los pagos deben ser al menos trimestrales y normalmente se descuentan de la nómina.
¿Me pago intereses a mí mismo?
Sí. Los intereses vuelven a tu propia cuenta 401(k), no a un banco. Sin embargo, los pagas con salario después de impuestos, y ese dinero vuelve a tributar cuando lo retiras en la jubilación.
¿Cuál es el costo real de un préstamo 401(k)?
El costo principal es el costo de oportunidad. El dinero prestado sale del mercado y solo gana la tasa del préstamo. Si las inversiones rinden más que la tasa del préstamo durante su vigencia, tu cuenta termina siendo más pequeña de lo que habría sido. La calculadora muestra esa diferencia al liquidarlo.
¿Qué pasa si dejo mi trabajo con un préstamo 401(k)?
La mayoría de los planes exigen pagar el saldo restante cuando te vas. Si no lo haces, el importe pendiente se convierte en una distribución por compensación del préstamo: tributa como ingreso y, antes de los 59½ años, puede tener la penalización del 10%. Tienes hasta la fecha límite de tu declaración de impuestos, incluidas las prórrogas, para transferir ese importe a una IRA y evitar el impuesto.
¿Cuánto puede durar un préstamo 401(k)?
Los préstamos de uso general deben pagarse en 5 años. Los préstamos para comprar tu vivienda principal pueden tener un plazo más largo fijado por el plan, a menudo de 10 a 15 años o más.
¿Es mejor un préstamo 401(k) que un retiro?
Normalmente sí, si puedes pagarlo. Un préstamo no tiene impuestos ni penalización si se paga a tiempo, mientras que un retiro anticipado tributa como ingreso y a menudo tiene una penalización del 10%. Compara ambos con la calculadora de retiro anticipado del 401(k).
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.