Calculadora: pagar deudas o invertir
¿Te sobra algo de dinero cada mes? Compara destinarlo a un préstamo con invertirlo. Ambos planes gastan exactamente lo mismo cada mes, y la calculadora sigue la deuda, las inversiones y los impuestos para mostrar cuál te deja un patrimonio neto mayor, además de la rentabilidad de inversión que necesitarías para superar el pago de la deuda.
Última actualización:
La cantidad que podrías destinar a la deuda o invertir.
Después de las comisiones del fondo. No garantizada.
Usa 0 para una Roth IRA u otra cuenta libre de impuestos.
En EE. UU. el límite de deducción por intereses de préstamos estudiantiles es de $2,500 (se aplican límites de ingresos). Déjalo en blanco para no fijar límite.
Cómo usar Calculadora: pagar deudas o invertir
- Introduce la deuda: saldo, tipo de interés y pago mensual obligatorio.
- Introduce el dinero extra que tienes cada mes para amortizar la deuda o invertir.
- Fija la rentabilidad esperada, el impuesto sobre las ganancias y cuántos años comparar.
- Marca intereses deducibles si corresponde, como los intereses de préstamos estudiantiles en EE. UU.
- Pulsa Comparar planes y revisa la rentabilidad de equilibrio y la tabla con otras rentabilidades.
Cómo funciona la comparación
Ambos planes gastan el mismo presupuesto mensual: pago obligatorio + dinero extra. Cada mes se suman intereses a la deuda a TAE ÷ 12 y las inversiones crecen a (1 + rentabilidad)1/12 − 1.
- Plan A, pagar primero: todo el presupuesto va a la deuda. Después del mes en que se liquida, se invierte todo el presupuesto.
- Plan B, invertir el extra: el pago obligatorio va a la deuda y el extra se invierte. Cuando la deuda se liquida según el calendario, se invierte todo el presupuesto.
Patrimonio neto = inversiones − impuesto sobre las ganancias − deuda restante
Amortizar un préstamo por adelantado da una rentabilidad garantizada igual a su tipo de interés (o el tipo × (1 − tipo impositivo) cuando los intereses son deducibles). Invertir debe superar ese tipo después de impuestos y comisiones para salir ganando, y conlleva riesgo de mercado.
Reglas generales según el tipo de interés
| Tipo de la deuda | Ejemplos típicos | Enfoque habitual |
|---|---|---|
| Por encima de un 8% aprox. | Tarjetas de crédito, préstamos personales, algunos préstamos estudiantiles privados | Pagar primero; pocas inversiones lo superan de forma fiable |
| Aproximadamente 4–8% | Préstamos de coche, muchos préstamos estudiantiles | Decisión ajustada: reparte el extra o prioriza según tu tolerancia al riesgo |
| Por debajo de un 4% aprox. | Préstamos antiguos a tipo bajo | Invertir suele ganar en períodos largos, con riesgo de mercado |
| Cualquier tipo | Aportación equivalente de la empresa al 401(k) disponible | Normalmente conviene aprovechar primero toda la aportación |
Estos rangos son orientaciones generales, no reglas. Tus resultados dependen de la rentabilidad que obtengas realmente.
Consejos
- Usa una rentabilidad prudente. Revisa la tabla de "otras rentabilidades de inversión" para ver cómo cambia la respuesta con mercados más débiles.
- Usa un 0% de impuesto sobre las ganancias si invertirías en una Roth IRA u otra cuenta libre de impuestos.
- Con varias deudas, destina el extra primero a la de tipo más alto; consulta la calculadora de avalancha de deudas.
Preguntas frecuentes
¿Debo pagar mis deudas o invertir?
Compara el tipo de interés de la deuda con la rentabilidad después de impuestos que esperas de forma realista. Pagar la deuda da una rentabilidad garantizada igual a su tipo; invertir da una incierta. Las deudas con intereses altos, como las tarjetas de crédito, casi siempre deben pagarse primero. Con deudas a tipo bajo, invertir puede salir mejor en períodos largos, con más riesgo.
¿Cómo compara esta calculadora los dos planes de forma justa?
Ambos planes gastan el mismo total cada mes: el pago obligatorio más tu dinero extra. En el plan A el extra va a la deuda y, una vez pagada, se invierte la cantidad completa. En el plan B el extra se invierte desde el primer día mientras la deuda se paga según el calendario. El patrimonio neto final son las inversiones después de impuestos menos la deuda que quede.
¿Qué es la rentabilidad de equilibrio de la inversión?
Es la rentabilidad anual con la que ambos planes terminan con el mismo patrimonio neto. Si esperas ganar más que esto después de comisiones, invertir sale mejor de media; si es menos, gana pagar la deuda. Suele estar cerca del tipo de interés de la deuda, ajustado por impuestos.
¿Debo seguir aprovechando la aportación de mi empresa al 401(k)?
Normalmente sí. La aportación equivalente de la empresa es una rentabilidad inmediata y garantizada que es difícil de superar pagando deudas, así que mucha gente aporta lo suficiente para obtenerla completa incluso mientras paga deudas. La principal excepción que conviene sopesar es una deuda con intereses muy altos.
¿Por qué importa el riesgo si los números dicen que invierta?
La rentabilidad de las inversiones varía mucho de un año a otro, mientras que los intereses de la deuda son seguros. Pagar la deuda también libera flujo de caja mensual y reduce el estrés financiero. Un plan que invierte puede quedarse atrás si a los mercados les va mal durante tu período, así que revisa los resultados con rentabilidades más bajas en la tabla.
¿Debo tener primero un fondo de emergencia?
La mayoría de las recomendaciones sugieren guardar algo de efectivo para emergencias antes de hacer pagos extra de deudas o invertir, para que un gasto imprevisto no acabe en una tarjeta de crédito. El dinero destinado a un préstamo es difícil de recuperar, mientras que las inversiones se pueden vender, aunque posiblemente con pérdidas.
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Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.