Calculadora de pagar la hipoteca o invertir
¿El dinero extra debería ir al capital de tu hipoteca o a inversiones? Ingresa tu préstamo y la cantidad extra que podrías destinar cada mes. La calculadora ejecuta ambos planes con el mismo presupuesto mensual y muestra los intereses y años que ahorrarías, la cartera que formarías y qué plan termina con mayor patrimonio neto, año por año.
Última actualización:
El pago de capital e intereses se calcula a partir del saldo, la tasa y los años restantes.
Se abona a capital o se invierte.
Después de comisiones del fondo. No garantizado.
0 para una Roth IRA u otra cuenta libre de impuestos.
En blanco = cuando terminaría la hipoteca según el calendario.
Cómo usar Calculadora de pagar la hipoteca o invertir
- Ingresa tu hipoteca: saldo actual, tasa de interés y años restantes.
- Ingresa la cantidad extra que podrías abonar a capital o invertir cada mes.
- Indica el rendimiento esperado y la tasa de impuestos sobre las ganancias de inversión.
- Elige el periodo de comparación (en blanco = hasta la fecha original de liquidación) y marca la deducción si detallas deducciones.
- Pulsa Comparar planes para ver el ganador, los intereses ahorrados y el gráfico del patrimonio neto.
Cómo funciona la comparación
El pago normal de capital e intereses se obtiene con la fórmula estándar de préstamos:
Pago = P × i ÷ (1 − (1 + i)−n)
donde P es el saldo, i la tasa anual ÷ 12 y n los meses restantes. Después, ambos planes gastan pago + extra cada mes:
- Amortizar: el extra va al capital, así que el préstamo termina antes; después, el pago completo + extra se invierte cada mes.
- Invertir: el préstamo sigue su calendario y el extra se invierte; después del último pago se invierte la cantidad completa.
Al final, patrimonio neto = cartera − impuesto sobre las ganancias − saldo de la hipoteca. Los impuestos sobre la propiedad, el seguro y el valor de la vivienda son iguales en ambos planes, así que se dejan fuera.
Intereses ahorrados con $500 extra al mes
Saldo de $300,000, quedan 30 años, pagos mensuales estándar:
| Tasa | Pago (capital e intereses) | Intereses, calendario normal | Intereses con $500 extra | Liquidada |
|---|---|---|---|---|
| 3.0% | $1,264.81 | $155,332 | $91,106 | unos 11½ años antes |
| 5.0% | $1,610.46 | $279,767 | $155,384 | unos 12 años antes |
| 6.5% | $1,896.20 | $382,633 | $202,874 | unos 12½ años antes |
| 7.5% | $2,097.64 | $455,152 | $233,428 | unos 13 años antes |
Cifras redondeadas. Ingresa tu propio préstamo arriba para obtener números exactos.
Lo que los números no reflejan
- Riesgo: el rendimiento de la hipoteca es seguro; los del mercado no. Revisa la tabla con rendimientos más bajos.
- Liquidez: el dinero invertido se puede vender en una emergencia; el capital extra queda inmovilizado en la casa.
- Tranquilidad: una casa pagada reduce tus gastos mensuales, lo que puede importar más cerca de la jubilación.
- Para una fecha de liquidación y un calendario detallados con pagos extra únicos o anuales, usa la calculadora de liquidación de hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor pagar la hipoteca antes de tiempo o invertir?
Depende sobre todo de la tasa de tu hipoteca comparada con el rendimiento después de impuestos que esperas de invertir, y de cuánto riesgo estás dispuesto a asumir. Amortizar anticipadamente da un rendimiento garantizado igual a la tasa de la hipoteca. Invertir históricamente ha rendido más en periodos largos, pero con altibajos que pueden dejarte atrás en periodos más cortos.
¿Cómo se comparan los dos planes?
Ambos gastan lo mismo cada mes: el pago normal de capital e intereses más tu cantidad extra. El plan de amortización suma el extra al capital; una vez liquidado el préstamo, invierte la cantidad completa. El plan de inversión paga el préstamo según el calendario e invierte el extra desde el primer día. El patrimonio neto es la cartera tras impuestos sobre las ganancias menos la hipoteca pendiente.
¿Por qué no se incluye el valor de la vivienda?
La casa vale lo mismo en ambos planes, así que no cambia qué plan va por delante. Aquí el patrimonio neto es solo la parte que difiere: las inversiones menos el saldo de la hipoteca.
¿La deducción de intereses hipotecarios cambia la respuesta?
Reduce el costo efectivo de la hipoteca para quienes detallan deducciones. Con la casilla marcada, los intereses de cada año multiplicados por tu tasa de impuestos se tratan como un ahorro fiscal y se invierten. Muchos propietarios toman la deducción estándar, en cuyo caso esta deducción no aporta beneficio y debe dejarse desactivada.
¿Qué es el rendimiento de equilibrio?
Es el rendimiento de la inversión con el que ambos planes terminan con el mismo patrimonio neto. Si esperas ganar más después de comisiones e impuestos, invertir suele ganar; si menos, gana amortizar. Suele estar cerca de la tasa de la hipoteca.
¿Qué más debo considerar antes de amortizar anticipadamente?
El dinero que pones en la casa es difícil de recuperar sin vender o pedir prestado, así que primero ten un fondo de emergencia. Aprovecha cualquier aportación de tu empleador al plan de jubilación, paga primero las deudas con tasas más altas y revisa si tu préstamo tiene penalización por pago anticipado. Estar libre de hipoteca antes de jubilarte también reduce los ingresos que necesitas.
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