Calculadora para pagar la tarjeta de crédito
Introduce tu saldo, la tasa anual (APR) y el pago mensual para ver cuándo terminarás de pagar tu tarjeta y cuántos intereses pagarás. O fija un objetivo en meses para obtener el pago que necesitas, y compáralo con pagar solo el mínimo.
Última actualización:
Búscala en tu estado de cuenta. Las APR medias de las tarjetas en EE. UU. rondan el 20%–25%.
Habitual: 1% + intereses, o 2%–3% del saldo.
El pago mínimo más bajo posible, a menudo $25–$40.
Cómo usar Calculadora para pagar la tarjeta de crédito
- Introduce tu saldo y la APR de tu último estado de cuenta de la tarjeta.
- Elige lo que sabes: el pago mensual que te puedes permitir o el número de meses en que quieres quedar libre de deudas.
- Revisa la configuración del pago mínimo para que la comparación coincida con la fórmula de tu tarjeta (consulta las condiciones o el estado de cuenta).
- Lee el tiempo de pago, los intereses y el ahorro, y mira las dos trayectorias del saldo en el gráfico.
- Baja hasta el calendario para ver los intereses y el capital de cada mes, y descárgalo en CSV.
Cómo se calcula el pago de una tarjeta de crédito
Los intereses de la tarjeta se cobran cada mes sobre el saldo pendiente. La tasa mensual es la APR dividida entre 12, así que una APR del 22.9% es aproximadamente un 1.908% al mes. Cada pago cubre primero los intereses de ese mes y el resto reduce el saldo.
Con un pago fijo P, un saldo B y una tasa mensual r, el número de meses para pagar la tarjeta es:
n = −ln(1 − r × B ÷ P) ÷ ln(1 + r)
Para saldar la tarjeta en un número de meses fijado, el pago que necesitas sale de la fórmula estándar de préstamos:
P = B × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
Ejemplo: un saldo de $6,000 al 22.9% de APR con $250 al mes tarda 33 pagos (2 años y 9 meses) y cuesta unos $2,101 en intereses. Pagar solo un mínimo del 1% del saldo más intereses (al menos $25) llevaría unos 20 años y 10 meses y costaría unos $10,362 en intereses.
El pago debe ser mayor que los intereses del primer mes (B × r); si no, el saldo nunca baja. Esta calculadora supone que no hay compras nuevas ni comisiones y que la APR es fija; los estados de cuenta reales usan saldos diarios, así que las cifras de tu tarjeta pueden variar en unos pocos dólares.
Tiempo de pago e intereses para un saldo de $5,000
Tiempo para pagar / intereses totales pagados, sin cargos nuevos.
| Pago mensual | 18% de APR | 22% de APR | 26% de APR |
|---|---|---|---|
| $100 | 7 a 10 m / $4,311 | 11 a 5 m / $8,678 | 100 a / $57,028,981,398,159 |
| $150 | 3 a 11 m / $1,984 | 4 a 4 m / $2,798 | 5 a / $3,964 |
| $200 | 2 a 8 m / $1,314 | 2 a 10 m / $1,750 | 3 a 1 m / $2,280 |
| $300 | 1 a 8 m / $797 | 1 a 9 m / $1,022 | 1 a 9 m / $1,271 |
| $400 | 1 a 2 m / $579 | 1 a 3 m / $732 | 1 a 3 m / $895 |
| $500 | 11 m / $458 | 1 a / $574 | 1 a / $697 |
Por qué los pagos mínimos tardan tanto
Los pagos mínimos suelen ser un pequeño porcentaje del saldo (a menudo el 1% más los intereses de ese mes, o el 2%–3% del saldo) con un mínimo fijo en dólares. Como el mínimo se reduce a medida que baja el saldo, la mayor parte de cada pago se va en intereses durante años. Pagar en cambio una cantidad fija, aunque sea solo un poco por encima del primer mínimo, hace que la parte de capital crezca cada mes y recorta años del plazo. Según la ley CARD Act de EE. UU., los estados de cuenta también muestran cuánto se tarda pagando solo el mínimo y qué pago salda el saldo en tres años.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tardaré en pagar mi tarjeta de crédito?
Depende del saldo, la APR y tu pago. Los meses necesarios son n = −ln(1 − r×B/P) / ln(1 + r), donde r es la APR dividida entre 12. Por ejemplo, $5,000 al 22% de APR tardan 34 meses (unos $1,750 de intereses) pagando $200 al mes, pero más de 11 años (unos $8,680 de intereses) pagando $100 al mes.
¿Cuánto tengo que pagar para saldar mi tarjeta en 12 o 24 meses?
Usa la opción 'Meses para pagar'. El pago es B × r / (1 − (1 + r)^−n). Un saldo de $6,000 al 22.9% de APR necesita unos $564 al mes para desaparecer en 12 meses, o unos $314 al mes en 24 meses.
¿Por qué pagar solo el mínimo tarda tanto?
El mínimo suele ser el 1% del saldo más los intereses, o del 2% al 3% del saldo, así que se reduce a medida que pagas. La mayor parte de cada pago se va en intereses y el capital baja despacio, lo que puede alargar el pago a 10 años o más.
¿Qué pasa si mi pago es menor que los intereses?
El saldo crecerá en lugar de bajar. La calculadora te avisa y muestra los intereses del primer mes, que es el mínimo que debes superar para avanzar.
¿Incluye nuevas compras o comisiones?
No. Supone que dejas de usar la tarjeta, que la APR no cambia y que no se añaden comisiones por pago tardío ni anuales. Los nuevos cargos alargarían el tiempo de pago.
¿Es mejor pagar la tarjeta de crédito o ahorrar?
Las APR de las tarjetas suelen ser mucho más altas que las tasas de ahorro, así que reducir la deuda de la tarjeta suele dar mejor rendimiento una vez que tienes un pequeño colchón para emergencias. Si tienes varias tarjetas, un plan de bola de nieve o de avalancha puede ayudarte a decidir el orden.
¿Se guarda mi información?
No. Todos los cálculos se hacen en tu navegador y nada de lo que introduces se envía a un servidor.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.