Calculadora de adelanto de efectivo para comercios (MCA)
Descubre cuánto cuesta realmente un adelanto de efectivo para comercios (merchant cash advance). Introduce el adelanto, el factor y un porcentaje de retención sobre tus ventas diarias o un cargo diario fijo, y obtén el reembolso total, cuánto se tarda en pagar, un calendario mes a mes y la TAE efectiva para compararlo con un préstamo.
Última actualización:
Efectivo que te da el financiador
Normalmente de 1.10 a 1.50
Se descuenta de los fondos (0 si no hay)
Depósitos de tarjetas o bancarios
Cómo usar Calculadora de adelanto de efectivo para comercios (MCA)
- Introduce el importe del adelanto y el factor de tu oferta, además de cualquier comisión de apertura.
- Elige el calendario de cargos (días hábiles, 6 o 7 días a la semana).
- Elige retención o pago fijo e introduce el % de retención y las ventas diarias promedio, o el importe diario fijo.
- Pulsa Calcular para ver la TAE efectiva, el reembolso total, el pago diario y el plazo.
- Revisa el calendario y la tabla de factores para comparar ofertas antes de firmar.
Cómo se fija el precio de un adelanto de efectivo para comercios
Un adelanto de efectivo para comercios (MCA) da a una empresa una suma global a cambio de una parte de sus ventas futuras. En lugar de un tipo de interés, la oferta indica un factor, y el reembolso se descuenta de tus depósitos cada día de pago hasta cobrar el total fijo.
- Reembolso total = adelanto × factor.
- Pago diario = ventas diarias promedio × % de retención (o un importe diario fijo por ACH).
- Plazo en días de pago = reembolso total ÷ pago diario. Divide entre 21.67 (días hábiles), 26 (6 días) o 30.42 (todos los días) para obtener meses.
- TAE efectiva = la tasa diaria r con la que el valor actual de todos los pagos es igual al efectivo neto recibido, × días de pago al año (260, 312 o 365).
Ejemplo: $50,000 con un factor de 1.35 y un 15% de retención sobre $2,500 de ventas diarias, cargado todos los días, supone devolver $67,500 a $375 al día. Eso lleva 180 pagos, unos 5.9 meses. Como el dinero se devuelve rápido mientras todo el coste de $17,500 es fijo, la TAE efectiva queda muy por encima de lo que sugiere el factor a primera vista.
Factor frente a TAE de un vistazo
El mismo factor puede suponer TAE muy diferentes según lo rápido que pagues. Las cifras siguientes suponen un adelanto de $10,000, sin comisiones y con pagos iguales cada día hábil (260 al año), redondeadas.
| Factor | Coste por cada $10,000 | Devuelto en 6 meses | Devuelto en 9 meses | Devuelto en 12 meses |
|---|---|---|---|---|
| 1.10 | $1,000 | ~38% TAE | ~26% TAE | ~19% TAE |
| 1.20 | $2,000 | ~75% TAE | ~50% TAE | ~38% TAE |
| 1.30 | $3,000 | ~109% TAE | ~73% TAE | ~55% TAE |
| 1.40 | $4,000 | ~142% TAE | ~95% TAE | ~71% TAE |
| 1.50 | $5,000 | ~174% TAE | ~116% TAE | ~87% TAE |
Usa la calculadora de arriba para tus cifras exactas; la TAE real también sube con las comisiones de apertura.
Consejos antes de aceptar un MCA
- Pide el reembolso total en dinero y todas las comisiones que se descuentan de los fondos, no solo el factor.
- Comprueba si la retención se concilia. Con una retención real, si las ventas bajan los pagos son menores; un cargo diario fijo por ACH no se ajusta.
- Cuidado con acumular adelantos. Pedir un segundo adelanto antes de devolver el primero puede llevar los pagos diarios por encima de lo que tu flujo de caja puede soportar.
- Pregunta por descuentos por liquidación anticipada; sin ellos, pagar antes no reduce el coste.
- Compara con otras alternativas, como una línea de crédito empresarial, un préstamo SBA, un préstamo para equipos o el factoraje de facturas, usando la TAE y no el factor.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el factor (factor rate) de un adelanto de efectivo para comercios?
El factor es un multiplicador que se aplica al adelanto para fijar el importe que devuelves. Un adelanto de $50,000 con un factor de 1.35 significa que devuelves $67,500. A diferencia de un tipo de interés, el coste no se reduce si pagas antes, así que cuanto más corto es el plazo, más alta es la TAE efectiva.
¿Cómo convierto un factor a TAE?
Necesitas el calendario de pagos. La calculadora busca la tasa diaria con la que el valor actual de todos tus pagos diarios es igual al efectivo que realmente recibiste, y luego la multiplica por el número de días de pago del año. Un factor de 1.35 devuelto en unos 6 meses suele quedar muy por encima del 60% de TAE.
¿Qué es la retención (holdback o retrieval rate)?
Es el porcentaje de tus depósitos diarios de tarjetas o bancarios que cobra el financiador hasta que se devuelve el adelanto, normalmente entre el 5% y el 20%. Pago diario = ventas diarias promedio × % de retención. Una retención más alta devuelve el adelanto más rápido, lo que acorta el plazo y sube la TAE.
¿Cuánto se tarda en pagar un adelanto de efectivo para comercios?
Plazo = reembolso total ÷ pago diario, contado en días de pago. Por ejemplo, $67,500 ÷ $375 al día = 180 días hábiles, unos 8.3 meses a 21.67 días hábiles por mes. Cuando el pago es una retención, el plazo real varía según tus ventas.
¿Un adelanto de efectivo para comercios es un préstamo?
Legalmente, un MCA suele estructurarse como una compra de cobros futuros y no como un préstamo, por eso se cotiza con un factor en lugar de una TAE y por eso puede que no se apliquen algunas normas estatales sobre préstamos. Algunos estados exigen ahora informar del coste en forma de TAE en la financiación comercial.
¿Pagar antes un MCA ahorra dinero?
Normalmente no. El importe del reembolso es fijo, adelanto × factor, así que pagar antes no suele ahorrar nada salvo que el contrato ofrezca un descuento por liquidación anticipada. Pregúntalo por escrito al financiador antes de firmar.
¿Por qué se incluyen las comisiones de apertura en la TAE?
Las comisiones que se descuentan al inicio reducen el dinero que realmente puedes usar mientras el reembolso sigue siendo el mismo, así que el coste real sube. La calculadora obtiene la TAE sobre tus fondos netos (adelanto menos comisiones).
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.