Calculadora de escrow hipotecario
Calcula lo que tu prestamista debería cobrarte cada mes para los impuestos sobre la propiedad y el seguro de vivienda. Introduce tus facturas, cuándo vencen y tu saldo de escrow para ver el colchón, el punto más bajo proyectado y si tendrás un déficit o un excedente, tal como lo hace el análisis anual de escrow.
Última actualización:
Los siguientes plazos se reparten de forma uniforme
Seguro contra inundaciones, contribución especial
PMI/MIP, si se cobra con el escrow
Mes del primer pago del nuevo análisis
Saldo proyectado antes del primer nuevo depósito
Opcional, para ver el cambio
Opcional, para el pago total
Cómo usar Calculadora de escrow hipotecario
- Introduce tu impuesto anual sobre la propiedad, con qué frecuencia se paga y el mes del primer vencimiento.
- Introduce el seguro de vivienda y su mes de renovación, además de cualquier otra factura en escrow o el seguro hipotecario mensual.
- Elige cuándo empieza el año de escrow e introduce el saldo de escrow esperado en ese momento.
- Elige el colchón que mantiene tu administrador del préstamo (2 meses es el máximo legal).
- Pulsa Calcular escrow para ver el nuevo pago mensual de escrow, cualquier déficit o excedente y la proyección mes a mes.
Cómo funciona el análisis de escrow
- Suma las facturas del año: impuesto sobre la propiedad + seguro de vivienda + otros conceptos en escrow.
- Pago base = facturas anuales ÷ 12.
- Colchón = hasta 2 meses de pagos base (1/6 de las facturas anuales).
- Proyecta el saldo mes a mes: suma cada depósito, resta cada factura en su mes de vencimiento y encuentra el punto más bajo.
- Compara el punto más bajo con el colchón: por debajo hay déficit, por encima hay excedente.
- Nuevo pago = pago base + déficit ÷ 12 (o menos un pequeño excedente).
Ejemplo: un impuesto de $4,800 pagado en abril y octubre y un seguro de $1,800 que vence en septiembre suman $6,600 al año, un pago base de $550 y un colchón máximo de $1,100. Empezando el año con $1,500, el saldo baja a $400 tras la factura de impuestos de octubre. Son $700 por debajo del colchón, así que el déficit añade $58.33 al mes y el nuevo pago de escrow es de $608.33 (o $550 si pagas los $700 de una vez).
Déficit, deficiencia y excedente
| Resultado | Qué significa | Cómo se suele resolver |
|---|---|---|
| Déficit | El punto más bajo proyectado está por debajo del colchón | Se reparte en 12 meses o se paga de una vez |
| Deficiencia | La cuenta es realmente negativa porque el administrador adelantó dinero | Se devuelve en 2 a 12 cuotas mensuales o de una vez |
| Excedente inferior a $50 | El punto más bajo está ligeramente por encima del colchón | Se reembolsa o se abona al año siguiente |
| Excedente de $50 o más | El punto más bajo está muy por encima del colchón | Se reembolsa en 30 días si el préstamo está al corriente |
Para simular una deficiencia, introduce el saldo de escrow negativo como saldo inicial.
Consejos para evitar sorpresas con el escrow
- Cuando recibas un aviso de revaluación del impuesto sobre la propiedad, espera que tu pago de escrow cambie en el siguiente análisis y aparta dinero para la diferencia.
- Comparar seguros de vivienda puede reducir el escrow, pero envía la nueva póliza a tu administrador para que pague a la aseguradora correcta.
- Pagar un déficit de una sola vez mantiene más bajo el pago mensual durante el año.
- Los nuevos propietarios suelen tener un déficit después del primer año porque los impuestos se revalúan según el precio de compra.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el pago mensual de escrow?
El administrador del préstamo suma el impuesto sobre la propiedad, el seguro de vivienda y cualquier otra factura que pague por ti durante los próximos 12 meses y lo divide entre 12. Si el saldo proyectado bajara del colchón permitido, se añade un importe por déficit, normalmente repartido en 12 meses.
¿Qué es el colchón de escrow?
Es una reserva que el administrador puede mantener en la cuenta para cubrir aumentos. Según las reglas de RESPA (Reglamento X), el colchón no puede superar un sexto de los desembolsos anuales de escrow, lo que equivale a dos meses de pagos de escrow. El seguro hipotecario queda excluido del colchón.
¿Por qué tengo un déficit de escrow?
Hay déficit cuando se proyecta que la cuenta bajará del colchón, casi siempre porque los impuestos sobre la propiedad o las primas de seguro subieron después del análisis del año anterior, o porque una factura de impuestos se pagó antes o fue mayor de lo estimado. Una revaluación fiscal o una nueva póliza de seguro son causas habituales.
¿Puedo pagar un déficit de escrow de una sola vez?
Normalmente sí. Si el déficit es al menos de un mes de pago de escrow, el administrador debe permitirte repartirlo en al menos 12 meses, pero puedes elegir pagarlo todo de una vez, lo que mantiene tu pago mensual en el importe base. Los déficits menores pueden cobrarse en 30 días o repartirse.
¿Qué pasa con un excedente de escrow?
Si el análisis anual muestra un excedente de $50 o más y tu préstamo está al corriente, el administrador debe reembolsarlo en 30 días. Un excedente inferior a $50 puede reembolsarse o abonarse a los pagos del año siguiente.
¿Con qué frecuencia se analiza el escrow?
Los administradores deben hacer un análisis de escrow al menos una vez al año y enviarte un estado de cuenta con la actividad del año pasado y la proyección del año siguiente. También pueden volver a analizarlo cuando una factura de impuestos o una prima cambia de forma significativa.
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