Calculadora de liquidación de deudas
Un acuerdo del 50% rara vez ahorra un 50%. Esta calculadora suma los intereses y recargos por mora que se acumulan mientras dejas de pagar, las comisiones de la empresa de liquidación y el impuesto sobre la renta de la deuda condonada, y luego compara el total con simplemente pagar el saldo completo.
Última actualización:
Tarjetas de crédito u otra deuda sin garantía
Cuánto tiempo dejas de pagar mientras ahorras para el acuerdo
Normalmente 15%–25% de la deuda inscrita
Tramo federal + tasa estatal
Deudas menos activos justo antes de la liquidación (0 si eres solvente)
Cómo usar Calculadora de liquidación de deudas
- Introduce tu saldo y la APR, y cuántos meses esperas dejar de pagar antes de llegar a un acuerdo.
- Introduce la oferta de liquidación como porcentaje de lo que deberás en ese momento.
- Elige el tipo de comisión: un porcentaje de la deuda inscrita, un porcentaje de la deuda condonada o ninguna si negocias tú mismo.
- Añade tu tasa de impuestos y cualquier importe de insolvencia, y luego cuántos meses tardarías en pagar todo en su lugar.
- Pulsa Calcular ahorro para ver el costo real, el ahorro neto y el resultado con otras ofertas.
Cómo funciona la calculadora
- Saldo en la liquidación = saldo × (1 + APR ÷ 12)meses + recargos por mora × meses
- Pago de liquidación = saldo en la liquidación × % de la oferta
- Deuda condonada = saldo en la liquidación − pago de liquidación
- Impuesto = (deuda condonada − importe de insolvencia) × tu tasa de impuestos
- Costo total de liquidar = liquidación + comisiones de la empresa + cuotas de la cuenta + impuesto
- Ahorro neto = costo de pagar todo durante tu período de pago − costo total de liquidar
Ejemplo (valores predeterminados): $15,000 al 24% de APR crecen hasta $19,407.63 tras 12 meses de intereses y $32 de recargos por mora mensuales. Una oferta del 50% supone un pago de $9,703.81, y se condona la misma cantidad. Una comisión del 20% sobre los $15,000 inscritos son $3,000, más $120 de cuotas de la cuenta, y el impuesto al 22% sobre la deuda condonada es de $2,134.84. Liquidar cuesta $14,958.65, casi el saldo original, frente a $21,185.74 por pagar los $15,000 en 36 meses. El ahorro neto es de $6,227.09, mucho menos que el 50% que sugiere la oferta.
Liquidación de deudas vs. otras opciones
| Opción | Lo que devuelves | Impacto en el crédito | Impuesto sobre la deuda condonada |
|---|---|---|---|
| Pagar todo (avalancha / bola de nieve) | 100% + intereses | Positivo con el tiempo | Ninguno |
| Plan de gestión de deudas (asesoría crediticia) | 100%, a menudo con menos intereses | Leve; las cuentas suelen cerrarse | Ninguno |
| Préstamo de consolidación / transferencia de saldo | 100% + intereses del nuevo préstamo | Pequeña consulta de crédito | Ninguno |
| Liquidación de deudas | Liquidación + comisiones | Grave; "liquidada" hasta 7 años | Sí, salvo insolvencia |
| Bancarrota | Varía (Capítulo 7 o 13) | El más grave; 7–10 años | Excluido |
Antes de liquidar
- Consigue cada oferta de liquidación por escrito antes de pagar, incluido que el saldo restante queda condonado.
- Desconfía de cualquier empresa que cobre comisiones antes de liquidar una deuda o que prometa detener las llamadas de cobro y las demandas.
- Comprueba el plazo de prescripción de las deudas antiguas: en algunos estados un pago puede reiniciarlo.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el ahorro de una liquidación de deudas?
Ahorro = el costo de pagar la deuda completa (saldo más intereses durante tu período de pago) menos el costo total de liquidarla. El costo de liquidar es el pago al acreedor más las comisiones de la empresa de liquidación más el impuesto sobre la renta del importe condonado. Los intereses y recargos por mora añadidos mientras dejas de pagar también aumentan el saldo al que se aplica el porcentaje de la oferta.
¿La deuda condonada tributa?
Por lo general, sí. Si un acreedor cancela $600 o más, normalmente te envía a ti y al IRS el Formulario 1099-C, y el importe cancelado cuenta como ingreso ordinario. Puedes excluirlo en la medida en que fueras insolvente (deudas mayores que los activos) justo antes de la cancelación, presentando el Formulario 982 con tu declaración. Las condonaciones por bancarrota también están excluidas.
¿Cuánto cobran las empresas de liquidación de deudas?
Son habituales comisiones de aproximadamente el 15% al 25% de la deuda inscrita, a veces expresadas como porcentaje del importe ahorrado, más una cuota mensual por la cuenta de ahorro dedicada. Según la Telemarketing Sales Rule de la FTC, las empresas que venden por teléfono no pueden cobrar comisiones hasta haber liquidado al menos una deuda y que hayas hecho un pago según ese acuerdo.
¿Qué porcentaje aceptarán los acreedores para liquidar?
Depende del acreedor, del atraso de la cuenta y de si puedes pagar una suma global. Se suelen reportar acuerdos de alrededor del 30% al 60% del saldo, con ofertas más bajas más probables en cuentas antiguas dadas de baja como pérdida. Nada está garantizado, por eso esta herramienta muestra el resultado con varios niveles de oferta.
¿Cómo afecta la liquidación de deudas a mi crédito?
La liquidación normalmente requiere llevar meses de atraso, así que los pagos atrasados se reportan y la cuenta se marca como liquidada por menos del saldo total. Ambas cosas permanecen en tu informe de crédito hasta siete años desde la primera morosidad. La puntuación suele caer bruscamente al principio y recuperarse con el tiempo.
¿Qué alternativas hay a la liquidación de deudas?
Un plan de gestión de deudas de una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro puede reducir las tasas de interés mientras pagas el saldo completo. Un préstamo de consolidación o una transferencia de saldo al 0% pueden reducir los intereses si tu crédito aún es bueno. La bancarrota puede ser adecuada para deudas graves. También puedes llamar directamente a los acreedores para pedir programas de dificultades económicas.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.