Calculadora de LTV (préstamo-valor)
Introduce el valor de la propiedad y los saldos de tus préstamos para obtener tus ratios de préstamo-valor (LTV), LTV combinado y CLTV con HELOC, tu capital y cuánto te falta para los niveles del 80% y el 78% en los que se puede eliminar el PMI.
Última actualización:
Los prestamistas usan el menor entre el precio y la tasación. Déjalo vacío si es una refinanciación.
Segunda hipoteca, préstamo sobre el valor de la vivienda, saldo dispuesto de la HELOC.
Solo para el HCLTV; 0 si no tienes HELOC.
Cómo usar Calculadora de LTV (préstamo-valor)
- Introduce el valor tasado o estimado de la propiedad.
- Añade el precio de compra si vas a comprar; se usa el menor de los dos.
- Introduce tu primera hipoteca y los saldos de otros préstamos.
- Añade el crédito HELOC no utilizado si quieres el HCLTV.
- Consulta tu LTV, CLTV y estado del PMI y compáralos con la tabla de umbrales.
Fórmulas de LTV, CLTV y HCLTV
- LTV = Primera hipoteca ÷ Valor de la propiedad × 100
- CLTV = (Primera hipoteca + saldos de todos los demás préstamos) ÷ Valor de la propiedad × 100
- HCLTV = (Primera hipoteca + otros saldos + crédito HELOC no utilizado) ÷ Valor de la propiedad × 100
En una compra, los prestamistas usan el menor entre el precio de compra y el valor de tasación. Ejemplo: una vivienda de $400,000 con un préstamo de $340,000 tiene un LTV del 85%; si se añade una segunda hipoteca de $20,000, el CLTV pasa a ser del 90%.
Límites de LTV habituales y reglas del PMI
| LTV | Entrada | Significado habitual (EE. UU.) |
|---|---|---|
| 80% o menos | 20%+ | Sin seguro hipotecario privado (PMI) en un préstamo convencional |
| 80.01%–97% | 3%–19.99% | Préstamo convencional con PMI |
| 96.5% | 3.5% | Mínimo FHA (con prima de seguro hipotecario) |
| 100% | 0% | Préstamos VA y USDA para prestatarios que cumplen los requisitos |
| CLTV del 80%–90% | — | Límite habitual para préstamos sobre el valor de la vivienda y HELOC |
Según la Homeowners Protection Act de EE. UU., puedes pedir a tu administrador del préstamo que cancele el PMI cuando el saldo llegue al 80% del valor original de la vivienda, y debe terminar automáticamente al 78% si estás al día con los pagos. Amortizar capital o un aumento del valor (confirmado por una nueva tasación) puede reducir tu LTV antes.
Los límites varían según el prestamista, el programa de préstamo, la puntuación de crédito y el tipo de propiedad. Usa estas cifras como guía y confírmalas con tu prestamista.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el préstamo-valor (LTV)?
Divide el importe del préstamo entre el valor de la propiedad y multiplica por 100. Un préstamo de $340,000 sobre una vivienda de $400,000 es 340,000 ÷ 400,000 × 100 = 85% de LTV. En una compra, usa el menor entre el precio y el valor de tasación.
¿Cuál es un buen ratio préstamo-valor?
En general se considera bueno un 80% o menos: evita el PMI en un préstamo convencional y consigue mejores condiciones. Los LTV más bajos, como del 60% al 75%, pueden optar a tipos aún mejores y a menudo se exigen para propiedades de inversión y refinanciaciones con retiro de capital.
¿Cuál es la diferencia entre LTV y CLTV?
El LTV solo cuenta la primera hipoteca. El CLTV (préstamo-valor combinado) suma todos los préstamos garantizados por la propiedad, como una segunda hipoteca o el saldo dispuesto de una HELOC. El HCLTV también cuenta la parte no utilizada de una línea de crédito HELOC.
¿Con qué LTV puedo eliminar el PMI?
En los préstamos convencionales de EE. UU. puedes solicitar la cancelación del PMI cuando tu saldo llegue al 80% del valor original de la vivienda, y termina automáticamente al 78% si estás al día con los pagos. Algunos prestamistas también permiten eliminarlo con una nueva tasación si el valor sube.
¿Puede mi LTV superar el 100%?
Sí, si debes más de lo que vale la vivienda, lo que se conoce como hipoteca sumergida o capital negativo. Puede ocurrir tras una bajada de precios o con una financiación del 100% más gastos financiados, y dificulta refinanciar o vender.
¿Cómo puedo reducir mi LTV?
Da una entrada mayor, amortiza capital extra o aumenta el valor de la vivienda con mejoras o por la revalorización del mercado, algo que una nueva tasación puede confirmar.
¿Se envía mi información a alguna parte?
No. Todos los cálculos se hacen en tu navegador.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.