Calculadora de puntos hipotecarios
¿Vale la pena pagar puntos de descuento? Introduce la tasa con y sin puntos y cuánto tiempo piensas mantener el préstamo. Obtienes el costo de los puntos, el ahorro mensual, el mes de equilibrio y tu ganancia o pérdida neta.
Última actualización:
Cada punto de descuento suele bajar la tasa entre 0.125 y 0.25 puntos porcentuales aproximadamente.
Un punto normalmente cuesta el 1% del monto del préstamo.
Hasta que vendas, refinancies o lo termines de pagar.
Cómo usar Calculadora de puntos hipotecarios
- Introduce el monto del préstamo y el plazo.
- Introduce la tasa sin puntos y la tasa más baja que ofrece el prestamista con puntos.
- Introduce cuántos puntos comprarías y el costo por punto (normalmente el 1% del préstamo).
- Indica cuánto tiempo esperas mantener el préstamo antes de vender o refinanciar.
- Compara el mes de equilibrio con tus planes: si vas a mantener el préstamo más tiempo, es probable que los puntos compensen.
Cómo se calcula el punto de equilibrio de los puntos hipotecarios
Los puntos de descuento son intereses pagados por adelantado: pagas una comisión al cierre (normalmente el 1% del préstamo por punto) a cambio de una tasa de interés más baja. Comprar puntos solo compensa si mantienes el préstamo el tiempo suficiente para que el ahorro mensual cubra ese costo inicial.
Punto de equilibrio (meses) = Costo de los puntos ÷ Ahorro en la cuota mensual
Ejemplo: 2 puntos en un préstamo de $400,000 cuestan $8,000. Bajan la tasa del 7% al 6.5% en un préstamo a 30 años, lo que reduce la cuota de $2,661.21 a $2,528.27, un ahorro de $132.94 al mes. Punto de equilibrio = $8,000 ÷ $132.94 ≈ 60.2 meses, algo más de 5 años.
La calculadora también muestra un segundo punto de equilibrio que cuenta el saldo más bajo que acumulas con la tasa más baja. Si vendes o refinancias, ese capital adicional amortizado es dinero que conservas, así que el punto de equilibrio real llega algo antes.
Ejemplo: puntos en un préstamo de $400,000 a 30 años al 7%
| Puntos | Nueva tasa | Costo | Ahorro mensual | Punto de equilibrio |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 6.75% | $4,000 | $66.82 | 59.9 meses |
| 2 | 6.5% | $8,000 | $132.94 | 60.2 meses |
| 3 | 6.25% | $12,000 | $198.34 | 60.5 meses |
La reducción de tasa por punto varía según el prestamista y el mercado; pide una Loan Estimate (estimación del préstamo) con y sin puntos. Los puntos en la compra de una vivienda pueden ser deducibles de impuestos en algunos países; esta calculadora no incluye impuestos ni la rentabilidad que podrías obtener invirtiendo ese dinero.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un punto hipotecario?
Un punto de descuento es una comisión inicial que se paga al cierre para bajar la tasa de interés. Un punto suele costar el 1% del monto del préstamo, así que un punto en un préstamo de $400,000 cuesta $4,000. Cuánto baja la tasa cada punto depende del prestamista; a menudo entre 0.125 y 0.25 puntos porcentuales.
¿Cómo calculo el punto de equilibrio de los puntos hipotecarios?
Divide el costo de los puntos entre el ahorro en la cuota mensual. Si 2 puntos cuestan $8,000 y bajan la cuota $132.94 al mes, el punto de equilibrio es $8,000 ÷ $132.94 ≈ 60.2 meses, algo más de 5 años.
¿Cuándo vale la pena comprar puntos hipotecarios?
Los puntos suelen valer la pena cuando vas a mantener el préstamo mucho más allá del punto de equilibrio y te sobra efectivo después del pago inicial y las reservas. Si podrías vender o refinanciar en pocos años, normalmente es mejor no comprar puntos.
¿Qué diferencia hay entre los puntos de descuento y los puntos de originación?
Los puntos de descuento compran una tasa más baja. Los puntos de originación son una comisión del prestamista por tramitar el préstamo y no bajan la tasa. Solo los puntos de descuento entran en este cálculo del punto de equilibrio.
¿Los puntos hipotecarios son deducibles de impuestos?
En EE. UU., los puntos de descuento de un préstamo para comprar tu vivienda principal a menudo se pueden deducir como intereses hipotecarios, ya sea en el año en que se pagan o a lo largo de la vida del préstamo, si detallas tus deducciones. Las reglas cambian para las refinanciaciones y según el país, así que consúltalo con un profesional de impuestos.
¿Por qué hay dos cifras de punto de equilibrio?
El punto de equilibrio simple solo compara el ahorro en la cuota con el costo. Con una tasa más baja, una parte mayor de cada cuota va al capital, así que tu saldo también es menor. Contar esa diferencia da un punto de equilibrio algo anterior, lo que importa si vendes o refinancias.
¿Se envía mi información a algún sitio?
No. La calculadora funciona por completo en tu navegador.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.