Calculadora HELOC vs refinanciación con retiro de efectivo
¿Necesitas pedir dinero con tu vivienda como garantía? Compara mantener tu hipoteca actual y añadir una HELOC (línea de crédito sobre el valor de la vivienda) con sustituir toda la hipoteca mediante una refinanciación con retiro de efectivo (cash-out). Mira las cuotas mensuales ahora y después del periodo de disposición, los gastos de cierre, los intereses y comisiones durante los años que piensas mantener los préstamos, y la tasa HELOC a partir de la cual cambia la respuesta.
Última actualización:
Cuánto tiempo esperas mantener los préstamos
Variable: normalmente tasa prime + un margen
A menudo un 2%-6% del nuevo préstamo
Cómo usar Calculadora HELOC vs refinanciación con retiro de efectivo
- Introduce el valor de tu vivienda, el saldo actual de la hipoteca, la tasa y los años que quedan.
- Introduce el efectivo que quieres y cuántos años esperas mantener los préstamos.
- Completa las condiciones de la HELOC: tasa, comisiones, periodos de disposición y de devolución y cómo la vas a devolver.
- Completa las condiciones de la refinanciación: tasa, plazo y gastos de cierre, y si se incluyen en el préstamo.
- Pulsa Comparar HELOC vs refinanciación para ver las cuotas, el coste total y la tasa HELOC de equilibrio.
Cómo funciona la comparación
- Vía HELOC: la cuota de tu hipoteca actual sigue igual; la HELOC añade pagos solo de intereses (saldo × tasa ÷ 12) durante el periodo de disposición y después una cuota totalmente amortizable durante el periodo de devolución.
- Refinanciación con retiro de efectivo: nuevo préstamo = saldo actual + efectivo (+ gastos de cierre si se incluyen); cuota = L × i ÷ (1 − (1 + i)−n).
- Coste en tu periodo = cuotas + comisiones iniciales + deuda pendiente − importe prestado originalmente (saldo de la hipoteca + efectivo). Eso equivale a intereses más comisiones, medidos igual en ambos casos.
- Tasa HELOC de equilibrio = la tasa de la HELOC que iguala ambos costes en tu periodo.
Ejemplo: una hipoteca de $250,000 al 3.5% con 25 años pendientes, más $60,000 necesarios. Una HELOC al 8.25% deja el total mensual en $1,664.06; una refinanciación con retiro de efectivo a 30 años al 6.5% con un 3% de gastos de cierre incluidos es de $2,018.19. En 10 años, la vía HELOC cuesta unos $77,600 menos porque se mantiene la hipoteca a tasa baja.
HELOC vs refinanciación con retiro de efectivo de un vistazo
| HELOC | Refinanciación con retiro de efectivo | |
|---|---|---|
| Qué cambia | Añade un segundo préstamo; la primera hipoteca no cambia | Sustituye toda la hipoteca |
| Tasa | Normalmente variable (prime + margen) | Normalmente fija |
| Gastos de cierre | Bajos; a veces se eximen | Normalmente unos pocos puntos porcentuales del nuevo préstamo |
| Cómo recibes el dinero | Dispones según lo necesitas y pagas intereses solo por lo que usas | Una sola suma al cierre |
| Cuotas | Pueden ser solo intereses y luego subir | Una cuota estable de capital + intereses |
| Mejor cuando | La tasa actual es baja; necesidades más pequeñas o a corto plazo | Las tasas son parecidas o más bajas; necesidades grandes y a largo plazo |
Consejos antes de pedir un préstamo con tu vivienda como garantía
- Usa un periodo realista. La opción más barata suele cambiar entre los 3 y los 15 años; elige cuánto tiempo mantendrás realmente los préstamos.
- Pon a prueba la tasa de la HELOC. Compara la tasa de equilibrio con la actual para ver cuánto podría subir la tasa prime.
- Prevé la subida de la cuota al final de un periodo de disposición de solo intereses.
- Ojo con reiniciar el plazo. Una nueva refinanciación a 30 años baja la cuota, pero puede añadir años de intereses.
- Tu vivienda es la garantía. Pide solo lo que puedas devolver, porque atrasarte en los pagos puede poner en riesgo la vivienda.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre una HELOC y una refinanciación con retiro de efectivo?
Una HELOC es un segundo préstamo, una línea de crédito renovable garantizada por tu vivienda, que se suma a tu hipoteca actual. Una refinanciación con retiro de efectivo sustituye tu hipoteca por otra nueva y mayor y te paga la diferencia en efectivo, así que todo tu saldo pasa a la nueva tasa.
¿Cuándo es mejor una HELOC que una refinanciación con retiro de efectivo?
Normalmente cuando la tasa de tu hipoteca actual está bastante por debajo de las tasas de refinanciación actuales, cuando necesitas una cantidad pequeña o cuando vas a devolver el dinero en pocos años. Refinanciar llevaría toda tu hipoteca a una tasa más alta, mientras que una HELOC cobra la tasa más alta solo sobre el dinero nuevo.
¿Cuándo es mejor una refinanciación con retiro de efectivo?
Cuando las tasas de refinanciación actuales son parecidas o inferiores a la de tu hipoteca actual, cuando necesitas una suma grande durante mucho tiempo o cuando quieres una tasa fija en lugar de la tasa variable de una HELOC. Los gastos de cierre son más altos, así que conviene más si vas a mantener el préstamo muchos años.
¿Cómo se compara el coste total de forma justa?
Suma todas las cuotas y las comisiones iniciales durante el mismo periodo, suma la deuda que aún se debe al final y resta la cantidad prestada originalmente. Lo que queda son los intereses y comisiones que cuesta cada opción. Con una hipoteca de $250,000 al 3.5% más $60,000 necesarios, una HELOC al 8.25% cuesta unos $125,000 en 10 años frente a unos $203,000 de una refinanciación con retiro de efectivo al 6.5%.
¿Qué es la tasa HELOC de equilibrio?
Es la tasa media de la HELOC con la que ambas opciones cuestan lo mismo en tu periodo. Las tasas HELOC suelen ser variables, así que si el punto de equilibrio está muy por encima de la tasa actual, tienes margen ante subidas de tasas; si está cerca, la tasa fija de la refinanciación puede ser más segura.
¿Por qué sube después la cuota de la HELOC?
Muchas HELOC permiten pagar solo intereses durante un periodo de disposición, a menudo de 10 años. Cuando empieza el periodo de devolución, también tienes que devolver capital, así que la cuota sube. En el ejemplo predeterminado pasa de $412.50 a $511.24 al mes.
¿Cuánto puedo pedir prestado con mi vivienda como garantía?
Los prestamistas limitan la relación préstamo-valor combinada (CLTV: toda la deuda hipotecaria ÷ valor de la vivienda). Muchas refinanciaciones con retiro de efectivo tienen un tope del 80%, y muchos prestamistas de HELOC permiten alrededor del 80% al 90%. La calculadora muestra la CLTV de cada opción.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.