Calculadora de refinanciamiento con retiro de efectivo
Descubre cuánto efectivo puedes obtener al sustituir tu hipoteca por otra mayor. Introduce el valor de la vivienda, tu saldo y el límite de préstamo sobre valor (LTV) del prestamista para obtener el efectivo máximo, el nuevo préstamo, la nueva cuota junto a la actual y el punto de equilibrio.
Última actualización:
Los préstamos cash-out convencionales suelen permitir el 80%.
Vacío = retirar el máximo.
Suelen ser del 2%–5% del nuevo préstamo.
Cómo usar Calculadora de refinanciamiento con retiro de efectivo
- Introduce el valor de la vivienda y el saldo actual, además de tu tipo de interés actual y los años restantes para comparar cuotas.
- Introduce el LTV máximo del prestamista; el 80% es lo habitual en préstamos cash-out convencionales.
- Deja vacío "efectivo que quieres" para ver el máximo, o escribe la cantidad que necesitas.
- Fija el nuevo tipo, el plazo y los gastos de cierre y elige si los incluyes en el préstamo.
- Calcula y revisa la nueva cuota, el punto de equilibrio y la tabla de LTV.
Fórmulas del refinanciamiento cash-out
- Préstamo máximo = valor de la vivienda × LTV máximo
- Efectivo máximo = préstamo máximo − saldo actual − gastos de cierre (si se incluyen en el préstamo)
- Nuevo préstamo = saldo actual + efectivo retirado + gastos de cierre incluidos
- Nueva cuota = L × r ÷ (1 − (1 + r)−n), con r = nuevo tipo ÷ 12 ÷ 100 y n = plazo en meses
- Meses hasta el equilibrio = gastos de cierre ÷ (cuota anterior − nueva cuota), solo cuando la cuota baja
Ejemplo: una vivienda de $500,000, un saldo de $260,000 y un límite del 80% permiten un préstamo de $400,000. Con $9,000 de gastos de cierre incluidos, el efectivo máximo es $400,000 − $260,000 − $9,000 = $131,000.
LTV máximo típico en un refinanciamiento cash-out
| Tipo de préstamo | LTV máximo típico | Notas |
|---|---|---|
| Convencional, vivienda principal | 80% | Vivienda de una unidad; menor para 2–4 unidades |
| Convencional, segunda vivienda | 75% | Varía según el prestamista |
| Convencional, propiedad de inversión | 70%–75% | Suele exigir tipos y reservas más altos |
| Cash-out FHA | 80% | Incluye prima de seguro hipotecario |
| Cash-out VA | Hasta el 90%–100% | Veteranos y militares elegibles; las reglas del prestamista varían |
Los requisitos adicionales del prestamista, la puntuación de crédito y el tipo de propiedad pueden reducir estos límites. Consulta tu estimación de préstamo para ver las cifras exactas.
Cuándo tiene sentido un refinanciamiento cash-out
- El nuevo tipo está cerca o por debajo de tu tipo actual, así que no encareces todo el saldo.
- El efectivo sustituye deudas más caras, como tarjetas de crédito, y no vas a volver a acumular saldo en ellas.
- El proyecto añade valor, como una reforma que aumenta el valor de la vivienda.
Si tu tipo actual es bajo, compara un préstamo sobre el valor de la vivienda o una HELOC, que no tocan tu primera hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto efectivo puedo obtener con un refinanciamiento cash-out?
Multiplica el valor de la vivienda por el préstamo sobre valor máximo del prestamista y resta tu saldo actual (y los gastos de cierre si los incluyes en el préstamo). Para una vivienda de $500,000 al 80% de LTV con un saldo de $260,000, el nuevo préstamo puede llegar a $400,000, es decir, hasta $140,000 antes de gastos de cierre.
¿Qué límites de LTV se aplican a los refinanciamientos cash-out?
Los préstamos cash-out convencionales (Fannie Mae y Freddie Mac) sobre una vivienda principal suelen limitarse al 80% de LTV, los cash-out FHA al 80%, y los cash-out VA pueden llegar al 90% o más según el prestamista. Las propiedades de inversión suelen tener un límite menor, en torno al 70%–75%.
¿Cómo se calcula el punto de equilibrio?
Meses hasta el equilibrio = gastos de cierre ÷ ahorro mensual en la cuota. Solo se aplica cuando la nueva cuota es menor que la actual. Si la cuota sube, no hay punto de equilibrio: pagas el efectivo con una cuota más alta y más intereses totales.
¿Es mejor un refinanciamiento cash-out que un préstamo sobre el valor de la vivienda?
Un refinanciamiento cash-out sustituye toda tu hipoteca, así que suele tener sentido cuando el nuevo tipo está cerca o por debajo de tu tipo actual. Si tu tipo actual es mucho más bajo, un préstamo sobre el valor de la vivienda o una HELOC que no toque la primera hipoteca suele ser más barato en conjunto.
¿Debo incluir los gastos de cierre en el préstamo?
Incluirlos significa necesitar menos efectivo al cierre, pero un préstamo mayor, más intereses y algo menos de efectivo disponible bajo el límite de LTV. Pagarlos por adelantado mantiene el préstamo más pequeño.
¿Qué es el "costo total del efectivo"?
Son todos los pagos del nuevo préstamo, menos los pagos que seguirías haciendo con tu préstamo actual, menos el efectivo que recibes. Muestra aproximadamente cuántos intereses y comisiones extra cuesta el efectivo si mantienes el nuevo préstamo hasta el final, sin descontar el efecto del tiempo.
¿Se guardan o se envían mis datos?
No. Todo se calcula en tu navegador y no se sube nada.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.