Calculadora de hipoteca a 15 vs 30 años
Introduce el importe del préstamo y el tipo de interés que te ofrecieron para cada plazo. Verás ambas cuotas mensuales, cuántos intereses ahorra el préstamo a 15 años y cuánto capital acumula cada préstamo tras el número de años que elijas.
Última actualización:
Suma tu entrada al capital acumulado.
p. ej., cuánto tiempo piensas conservar la vivienda.
Cómo usar Calculadora de hipoteca a 15 vs 30 años
- Introduce el importe del préstamo y, si quieres, el valor de la vivienda para que el capital incluya tu entrada.
- Introduce los tipos a 15 y a 30 años que te ofrecieron; los tipos a 15 años suelen ser más bajos.
- Elige un horizonte para comparar el capital, como los años que piensas vivir en la casa.
- Compara las cuotas, los intereses totales y el capital, y revisa la tabla comparativa.
- Marca "invertir la diferencia" para ver si un préstamo a 30 años más invertir el ahorro podría salir mejor.
Cómo se calcula la comparación
Cada préstamo usa la fórmula estándar de cuota a tipo fijo:
M = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n)
donde P es el importe del préstamo, r el tipo anual ÷ 12 ÷ 100 y n = 180 pagos a 15 años o 360 a 30 años. Los intereses totales son M × n − P. El saldo tras k pagos es P(1 + r)k − M((1 + r)k − 1) ÷ r, y el capital acumulado es el préstamo menos ese saldo, más tu entrada.
Cuota e intereses por cada $100,000 prestados
| Tipo | Cuota a 15 años | Intereses totales a 15 años | Cuota a 30 años | Intereses totales a 30 años |
|---|---|---|---|---|
| 5.0% | $790.79 | $42,343 | $536.82 | $93,256 |
| 5.5% | $817.08 | $47,075 | $567.79 | $104,404 |
| 6.0% | $843.86 | $51,894 | $599.55 | $115,838 |
| 6.5% | $871.11 | $56,799 | $632.07 | $127,544 |
| 7.0% | $898.83 | $61,789 | $665.30 | $139,509 |
| 7.5% | $927.01 | $66,862 | $699.21 | $151,717 |
Multiplica por el tamaño de tu préstamo en cientos de miles. Recuerda que el tipo a 15 años que te ofrecen suele ser más bajo que el de 30 años, lo que amplía la diferencia en intereses totales.
¿Qué plazo te conviene?
- Elige 15 años si puedes asumir con holgura la cuota más alta, quieres librarte antes de la deuda y valoras un ahorro de intereses garantizado.
- Elige 30 años si necesitas una cuota obligatoria más baja, quieres margen para ahorros e imprevistos o piensas invertir la diferencia.
- Término medio: pide un préstamo a 30 años y amortiza por adelantado cuando puedas. Mira el efecto con la calculadora de pagos extra de hipoteca.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto más alta es la cuota de una hipoteca a 15 años que la de una a 30?
Normalmente entre un 30% y un 50% más al mes, según los dos tipos de interés. Por ejemplo, un préstamo de $350,000 al 5.75% a 15 años cuesta unos $2,906 al mes, mientras que el mismo préstamo al 6.5% a 30 años cuesta unos $2,212.
¿Cuántos intereses ahorra una hipoteca a 15 años?
A menudo más de la mitad de los intereses totales, porque pides prestado durante la mitad de tiempo y el tipo suele ser más bajo. Con el ejemplo predeterminado de arriba, el préstamo a 15 años ahorra unos $273,000 en intereses.
¿Por qué los tipos de las hipotecas a 15 años son más bajos?
Los prestamistas asumen menos riesgo en un plazo más corto y recuperan su dinero antes, así que los tipos a 15 años suelen estar entre medio punto y tres cuartos de punto por debajo de los tipos a 30 años. La diferencia exacta cambia con el mercado.
¿Una hipoteca a 30 años con pagos extra es lo mismo que una a 15?
No exactamente. Pagar la cuota de 15 años en un préstamo a 30 años también lo liquida antes, pero sigues pagando el tipo más alto de 30 años, así que los intereses totales son algo mayores. La ventaja es la flexibilidad: puedes volver a la cuota obligatoria más baja cuando vayas justo de dinero.
¿Qué supone "invertir la diferencia"?
El prestatario a 30 años invierte la diferencia de cuota mensual durante 15 años. Después del año 15, el prestatario a 15 años ya no tiene deuda e invierte la misma cantidad que el prestatario a 30 años sigue pagando. Ambos tienen el mismo gasto mensual durante 30 años, así que la comparación es justa. Las rentabilidades no están garantizadas y las ganancias de inversión pueden tributar.
¿Cómo se calcula aquí el capital acumulado?
El capital acumulado es el principal que has amortizado (importe del préstamo menos saldo pendiente), más tu entrada si introduces el valor de la vivienda. No incluye ningún cambio en el valor de mercado de la vivienda.
¿Incluye impuestos y seguros?
No. Ambas cuotas son solo de capital e intereses. El impuesto sobre la propiedad, el seguro y el PMI son iguales en cualquiera de los plazos, así que no cambian la comparación.
¿Se prueban todas las herramientas de FreeToolCabin para comprobar su calidad y precisión?
Sí. Cada herramienta del sitio pasa pruebas automáticas en navegadores reales para comprobar que el resultado es correcto y que no hay errores. Si encuentras un fallo o tienes una sugerencia, escríbenos a [email protected] y lo revisaremos.